【摘要】由于我國車險市場存著種種問題，而車商保險銷售專業(yè)化改革牽涉多方利益，將面臨諸多矛盾、問題、風險、阻力和挑戰(zhàn)，需要深刻認識改革的動力和壓力，科學把握改革的深度、廣度、力度，合理安排改革的進程、路線圖和時間表。但只要方向正確，加上合理的改革思路，就一定能把這項工作做好。

　　把握五大原則防范風險
　　改革需要付出成本，包括實施新的改革方案產(chǎn)生的成本，以及因既得利益者對改革的抵觸和反對所引起的摩擦成本。改革也面臨很多風險，如政治風險、法律風險、制度風險等。因此，改革需要合理分攤改革成本，增加參與各方的增量收益；需要掌握改革的尺度和技巧，盡量不要出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，這就要把握好改革的基本原則。
　　一是以服務導向，保護車險消費者合法權(quán)益原則。車商保險銷售專業(yè)化改革的出發(fā)點和落腳點就是要保護車險消費者的合法權(quán)益，這是改善民生在保險業(yè)的具體體現(xiàn)，是一項政治任務。如何保護車險消費者合法權(quán)益，關鍵是通過車商銷售保險專業(yè)化改革，顯著提高汽車保險銷售服務的質(zhì)量和水平；服務質(zhì)量越好，服務水平越高，車險消費者的滿意度就越高。
　　二是江西特色原則。改革必須考慮初始條件，初始條件不同，改革的取向也不同。車商保險銷售專業(yè)化改革，必須立足于江西省情，要有江西特色，也就是要正視江西車商保險銷售的實際，摸清全省車商底細，做到知己知彼，找到改革的切入點。截至2012年三季度末，江西全省持證的車商906家，汽車租賃及修理廠64家。全省有近40家汽車企業(yè)代理車險業(yè)務保費超過1000萬元，有2家代理保費近億元。其中廣甸、歐亞、華宏、國力、江鈴、東維、運通、長運、高安汽運等車商的保險市場份額較大，開展專業(yè)化改革的意愿較高，資本和技術(shù)壓力較小。這就意外江西車商保險銷售專業(yè)化改革的起點應從大型車商入手，從中小保險公司入題，走車商和中小保險公司共同轉(zhuǎn)型之路。
　　三是實質(zhì)重于形式原則。改革不是“新壇裝舊酒”，不是將兼業(yè)機構(gòu)的牌子換成專業(yè)機構(gòu)的標識，而是要實現(xiàn)真正意義上的專業(yè)化。通過專業(yè)化改革，促使車商保險經(jīng)營的專業(yè)化、管理的精細化、承保的專業(yè)化、理賠的專業(yè)化、增值服務的專業(yè)化，人才隊伍的專業(yè)化；促使車商從單純的產(chǎn)品銷售向后臺服務、產(chǎn)品設計等領域的滲透，為整個保險業(yè)的專業(yè)化提供支持。
　　四是消除雙軌制影響原則。在現(xiàn)行法律和制度框架下，無法全面推進車商保險銷售專業(yè)化改革，只能采取誘致性制度變遷的策略，實行一部分車商先行專業(yè)化，一部分車商后行專業(yè)化或者較長時期還處在兼業(yè)狀態(tài)。這勢必造成專業(yè)和兼業(yè)并存的“雙軌制”，既有車商集團內(nèi)部的雙軌現(xiàn)象，也會出現(xiàn)已經(jīng)完成專業(yè)化改革的車商與還處在兼業(yè)狀態(tài)的車商共存的雙軌現(xiàn)象。理論上看，雙軌制會導致車商利用監(jiān)管政策的不同而進行套利的現(xiàn)象，會扭曲甚至破壞市場化改革進程?，F(xiàn)實上看，前種雙軌現(xiàn)象可以通過行政許可等監(jiān)管措施解決好；而后種雙軌現(xiàn)象還將持續(xù)較長時間，負面影響較多，需要采取切實有效的手段加以消除。
　　五是有利于解決汽車保險兼業(yè)代理市場存在的突出問題。車商保險銷售專業(yè)化改革不僅要提供增量收益，同時也要消化存量成本，也就是要消化或減少汽車保險兼業(yè)代理市場“小、散、亂、差”等違法違規(guī)問題，如掛靠經(jīng)營、無證經(jīng)營、超險種和范圍經(jīng)營，內(nèi)部管理混亂、不設臺賬、賬目不清、手續(xù)不全、違規(guī)開票、埋單、撕單，行業(yè)壟斷，涉嫌商業(yè)賄賂等，最終促使車商和保險公司建立合法、真實、透明的合作關系，不斷提升保險行業(yè)的形象。

　　抓好六項重點工作落實改革
　　改革是一項長期工作，不可能一蹴而就，應立足當前、著眼長遠、統(tǒng)籌規(guī)劃、多措并舉、合理安排，重點抓好以下六項工作：
　　一是加快保險中介市場轉(zhuǎn)型理論研究。實踐需要理論指導。而當前保險中介市場轉(zhuǎn)型的理論研究和時間相結(jié)合不夠緊密，對車商保險銷售專業(yè)化改革實踐的指導作用沒有得到發(fā)揮，急需開展理論研究。江西省有較為扎實理論研究的科研院所與高校、保險學會、以及各類市場主體，充分利用這些條件和資源，走產(chǎn)、學、研、政相結(jié)合的道路，通過實踐檢驗理論、發(fā)展理論，讓理論更好服務實踐。
　　二是雙管齊下，積極推動車商保險銷售專業(yè)化改革。采取“讓牛入欄”策略，即以政策引導、設立指導等形式“牽”車商專業(yè)化改革，以嚴格兼業(yè)代理機構(gòu)延期換證、開展清理整頓和現(xiàn)場檢查等形式“趕”車商加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。
　　三是引入第三方評價機制，完善四位一體的監(jiān)管體系。建立車商保險銷售服務質(zhì)量評價指標體系，引入第三方評價的機制，由保險行業(yè)協(xié)會和汽車協(xié)會共同成立評價小組，定期對車商的保險銷售服務進行評價，車主采取現(xiàn)場接受評價小組的調(diào)查及主動反映的方法，對其評價打分，并定期將評價結(jié)果將向社會公示。通過引入第三方評價機制，充分發(fā)揮政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的“四位一體”監(jiān)管合力。
　　四是積極營造良好的外部環(huán)境。其一，實施創(chuàng)新保護項目。對車商保險銷售專業(yè)化改革形成的新的經(jīng)營模式、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等設定2到3年的保護期，扭轉(zhuǎn)一家公司承擔創(chuàng)新成本，整個市場分享創(chuàng)新收益的不公平局面。其二，加強與保監(jiān)會的溝通，在保證企業(yè)具備完備的管控制度和一定管理能力的前提下，在現(xiàn)行法規(guī)政策的框架下，適當降低設立條件，允許增加經(jīng)營項目，同意車商企業(yè)管理人員兼任保險中介機構(gòu)負責人等。其三，加強與當?shù)卣膮f(xié)調(diào)，爭取政府支持和鼓勵在贛保險機構(gòu)引入總部資金，并擴大獎勵范圍等。其四，加強與汽車協(xié)會的交流，推動車商信息平臺與車險信息平臺相互對接，讓汽車保險銷售服務在陽光下運作，提高監(jiān)管的科學性和有效性。
　　五是實行多樣化改革。鼓勵車商與中小保險公司采取“3+1”（即3家車商與1家中小保險公司平均持股）或者“1+1”（即1家大型車商和1家中小保險公司共同出資）合作模式、車商獨資模式、多家車商聯(lián)合出資模式、車商與經(jīng)代機構(gòu)合作等模式成立汽車保險銷售服務公司，以及支持小型車商成為專業(yè)中介機構(gòu)的分支等形式推動車商保險銷售專業(yè)化改革工作，做到形式多樣，為改革提供便利的途徑。
　　六是解決好手續(xù)費和服務費的定價問題。手續(xù)費和服務費定價是改革的關鍵，是利益關系調(diào)整的集中體現(xiàn)；既是市場問題，也需要監(jiān)管部門高度重視。監(jiān)管部門既不能直接干預，也不能聽之任之，要給予引導甚至監(jiān)管。對車商來說，手續(xù)費是存量收益，對應改革前的政策；服務費是增量收益，對應提供的增值服務，但應當符合市場運行規(guī)則。對車主來說，改革后的繳費水平不應大幅度上揚；改革后享受的服務應分為兩個部分，一部分屬于免費的基本服務，一部分屬于繳費的增值服務。對保險公司來說，支付給車商的手續(xù)費應當遵循行業(yè)自律規(guī)定；向客戶收取服務費應在車險條款里加以明確，但以自愿購買為主。同時，監(jiān)管部門要加強監(jiān)測，避免出現(xiàn)新一輪的惡性價格競爭。

　　無憂保提示：綜上所述，處理好四種關系、把握好五大原則、重點抓好六項工作，將有利于推進車商保險銷售專業(yè)化改革的步伐。