【摘要】存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有著危機(jī)銀行處置、存款賠付的職責(zé)，2008年爆發(fā)的國際金融危機(jī)源于資本市場，并通過多種渠道在銀行體系內(nèi)傳遞和蔓延，嚴(yán)重沖擊了世界各國的經(jīng)濟(jì)金融體系。此次危機(jī)中，各國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對，增強(qiáng)了存款人信心，在基本防范和制止了銀行擠兌，維護(hù)了金融體系安全和社會(huì)穩(wěn)定等方面，發(fā)揮著積極的作用。

　　存款保險(xiǎn)：政府調(diào)控重要平臺(tái)
　　存款保險(xiǎn)是指符合條件的銀行在存款性金融機(jī)構(gòu)依法繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對銀行吸收的存款予以保護(hù)，一旦該銀行破產(chǎn)清盤，存款者依法可得到一定數(shù)額的賠償。
　　第一個(gè)現(xiàn)代意義的有法律保障的存款保險(xiǎn)機(jī)制出現(xiàn)在上世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期的美國。由于公眾對銀行完全失去了信心，擠兌頻繁發(fā)生，大量銀行倒閉，眾多存款者血本無歸。為了穩(wěn)定銀行體系、恢復(fù)公眾信心、保護(hù)存款者利益，《格拉斯-斯蒂格爾法》于1933年出臺(tái)，其中明確提出在1934年建立美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）。之后，伴隨著各國銀行危機(jī)時(shí)有發(fā)生，越來越多的國家開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，已有超過100個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)機(jī)制。G20國家中除了南非、沙特以及中國以外，都建立了存款保險(xiǎn)機(jī)制。
　　2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，各國在原有機(jī)制總體不變的基礎(chǔ)上進(jìn)行了適當(dāng)?shù)奈⒄{(diào)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，提高保障程度，美國FDIC將存款保障限額由10萬美元提高到25萬美元，歐盟各國也作了相應(yīng)調(diào)整；其次，拓寬職能范圍，F(xiàn)DIC綜合采取了銀行信用擔(dān)保、參股問題機(jī)構(gòu)、分?jǐn)傋》康盅嘿J款損失等措施，成為為政府提供應(yīng)急流動(dòng)性、救助系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)和解決房地產(chǎn)信貸難題的重要平臺(tái)。

　　存款保險(xiǎn)：維護(hù)穩(wěn)定，促進(jìn)競爭
　　存款保險(xiǎn)在各國得到廣泛應(yīng)用，主要是基于以下幾個(gè)重要作用：
　　第一，完善金融安全網(wǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行是特殊的金融中介，通過集聚小額存款、發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)在時(shí)間和空間上的轉(zhuǎn)換。這種轉(zhuǎn)換在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為企業(yè)和銀行帶來利潤的同時(shí)，也帶來了資產(chǎn)負(fù)債可能錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)與否，在很大程度上受到公眾信心變化的影響，一家“壞銀行”可能得益于公眾的信心而繼續(xù)平穩(wěn)運(yùn)作，一家“好銀行”則可能由于公眾信心喪失遭受“擠兌”而陷入困境。此外，單家銀行陷入困境的消息可能會(huì)導(dǎo)致公眾認(rèn)為其他銀行也陷入困境，引發(fā)系統(tǒng)性的“擠兌”潮。存款保險(xiǎn)機(jī)制通過為存款人提供銀行倒閉時(shí)獲得賠償?shù)谋Ｕ希梢苑€(wěn)定公眾信心，防止擠兌的發(fā)生和蔓延，從而保證金融體系的穩(wěn)定。
　　第二，促進(jìn)市場競爭，增強(qiáng)金融體系活力。首先，有助于降低市場準(zhǔn)入的門檻，促進(jìn)市場競爭。存款保險(xiǎn)制度可以有效保護(hù)存款人的利益和金融體系的穩(wěn)定，相應(yīng)緩解阻礙資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的監(jiān)管顧慮；存款人在中小銀行的存款也能充分得到保護(hù)，中小銀行有了自己的生存空間，有助于多層次金融體系的建立。其次，有助于建立優(yōu)勝劣汰的市場退出機(jī)制，改善銀行經(jīng)營。建立存款保險(xiǎn)制度，銀行退出的社會(huì)成本大大下降，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以使用破產(chǎn)、重組等多種手段解決困難銀行的問題，而不再僅僅局限于被迫救助。市場淘汰機(jī)制的形成，將給銀行以壓力，促進(jìn)其改善經(jīng)營。
　　第三，合理分?jǐn)偩戎杀?，減輕對財(cái)政和央行的影響。存款保險(xiǎn)機(jī)制規(guī)定由銀行系統(tǒng)承擔(dān)大部分成本，通過繳費(fèi)形成一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的專用基金。一旦發(fā)生信用危機(jī)，既不會(huì)以財(cái)政救助的形式濫用一般納稅人的金錢，也不會(huì)導(dǎo)致央行為了承擔(dān)最后貸款人責(zé)任而增發(fā)基礎(chǔ)貨幣，影響幣值的穩(wěn)定。
　　無憂保提示：綜上所述，存款保險(xiǎn)有著維護(hù)穩(wěn)定，促進(jìn)競爭的重大意義，但是，存款保險(xiǎn)機(jī)制也有一定的缺陷，即可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，增加額外的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這需要在保障限額和保費(fèi)確定等制度設(shè)計(jì)上加以重視，因此，健全存款保險(xiǎn)相關(guān)制度顯得尤為重要。