【摘要】由于我國保險(xiǎn)市場存在著機(jī)制不夠健全、相關(guān)法律不夠完善的問題，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場上不規(guī)范的行為時(shí)有發(fā)生，近期發(fā)生的一起案例再次把人們關(guān)注的目光轉(zhuǎn)向了保險(xiǎn)業(yè)銀保銷售渠道。

　　楊明(化名)原本去銀行辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，卻被窗口柜員勸說，買了70萬元保險(xiǎn)。后來?xiàng)蠲靼l(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的利息和分紅甚至低于國家利息，要求退保，但保險(xiǎn)公司在2011年底只答應(yīng)退還33萬元。楊明把保險(xiǎn)公司告上法庭，但未獲支持，法院一審判保險(xiǎn)公司退還楊明30萬元保險(xiǎn)費(fèi)。

　　市民：去存錢被勸買保險(xiǎn)
　　2009年12月，楊明到沈河區(qū)一家銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，銀行窗口柜員向他推薦了保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品，“這是國家發(fā)行的，期限10年，每年按存款總額給10%利息，只漲不跌沒有風(fēng)險(xiǎn)，每年底還有分紅，中途退保本金全部返回，只損失一定的利息和分紅。”
　　楊明經(jīng)過考慮，花35萬元買了350份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)年期20年，繳費(fèi)年期10年。他簽署的保險(xiǎn)合同中，有“若在猶豫期過后解除保險(xiǎn)合同，會(huì)有一定的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值”條款。
　　然而一年后楊明發(fā)現(xiàn)，每年10%的利息只是按第一年投保35萬元的利息計(jì)算，不是累計(jì)總額的10%，分紅數(shù)額也很少，第一年才1200余元。
　　楊明覺得上當(dāng)了，不想繼續(xù)投保，但經(jīng)保險(xiǎn)公司兩名員工勸說，他又續(xù)保了35萬元。
　　2011年底，楊明與保險(xiǎn)公司核對(duì)賬目發(fā)現(xiàn)，利息和分紅只有3000余元，遠(yuǎn)低于國家利息，打算退保。保險(xiǎn)公司的答復(fù)卻是：“根據(jù)公司規(guī)定，2年存70萬元保險(xiǎn)金只能退33萬元，要扣除37萬元，扣除率達(dá)53%，而且利息和分紅都沒有。”
　　楊明認(rèn)為保險(xiǎn)公司的行為是商業(yè)欺詐：“投保時(shí)只說會(huì)造成一定損失，要告訴我扣這么多，我就不會(huì)投保了！”
　　2012年2月，楊明將保險(xiǎn)公司起訴到法院，要求解除投保合同，退回70萬元保金，并支付一定的利息分紅。

　　保險(xiǎn)公司：應(yīng)按合同履行
　　法院開庭審理此案時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，楊明混淆了保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的根本區(qū)別，只有銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和其他借款業(yè)務(wù)，在解除合同后會(huì)返還全部本金，獲得高額利息及分紅。但楊明購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，是基于雙方的約定享受保險(xiǎn)利益。
　　在合同履行期內(nèi)，如果有身故等保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨額的保險(xiǎn)支付責(zé)任。
　　保險(xiǎn)公司在為楊明辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，已完全履行了提示告知和說明義務(wù)。楊明在投保提示書、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)利益摘要表以及保險(xiǎn)條款等文件上都親筆簽字，在辦續(xù)保手續(xù)時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了確認(rèn)，完全知悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)、內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)法律后果等。
　　楊明的訴訟請(qǐng)求與雙方在保單和保險(xiǎn)合同條款的約定完全不符，只能依據(jù)雙方在合同的明確約定來確定承擔(dān)。

　　法院：保險(xiǎn)合同有效
　　法院審理認(rèn)為，楊明與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同符合有關(guān)法律規(guī)定，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，為有效合同。
　　在具體履行中，投保人依照合同約定要求解除合同的理由正當(dāng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定及有關(guān)法律規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)。
　　但楊明要求全部返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付利息及分紅，沒有法律依據(jù)，不予完全支持。
　　保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值表退還保險(xiǎn)費(fèi)，因該現(xiàn)金價(jià)值表屬于合同組成的一部分，雙方應(yīng)當(dāng)依照合同履行約定。
　　與2011年底保險(xiǎn)公司答復(fù)的退33萬元不同，法院一審判雙方解除保險(xiǎn)合同，至宣判時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)退還楊明保險(xiǎn)費(fèi)30萬元。

　　無憂保提示：針對(duì)上述現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)提高打擊力度，同時(shí)，也需要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，來規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。