【摘要】隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，各種另類保險開始在市場上嶄露頭角。“假離婚”之后假戲真做，越來越多的夫婦開始關(guān)注婚姻險，不過，我們調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，所謂的婚姻險與普通的分紅壽險沒有太大差別，也不涉及財產(chǎn)分割，用保險來?；橐霾⒉豢孔V。

　　除了婚姻險，現(xiàn)在市場上出現(xiàn)越來越多的另類險種，比如禽流感險、家政險。南京大學(xué)金融與保險學(xué)系副教授孫武軍表示，長遠來看，這些細分市場會被挖掘，但現(xiàn)在大部分保險公司還是在博眼球。

　　婚姻險保什么
　　2011年婚姻法司法新解釋出來后，婚姻險才開始在市場上出現(xiàn)。而新“國五條”出臺后，為“突破”限購及稅收政策，有夫妻選擇通過假離婚來解決買房問題。誰料想，為買房而離婚的夫婦中，有人假戲真做。于是有些人開始關(guān)心市場上是否有相關(guān)保險產(chǎn)品，可以保障夫妻婚姻“安全”。
　　目前市場上流行的所謂婚姻險只是披上一層婚紗的壽險。我們以消費者身份致電陽光人壽，公司銷售人員表示，此險種并不是市場上所傳的“防小三險”，它的投保人是丈夫，受益人是妻子。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分，比例一旦選擇無法改變，但是否退保還是由投保人也就是丈夫說了算。
　　復(fù)旦大學(xué)保險研究所所長徐文虎說，這并非真正意義的婚姻險。這類產(chǎn)品除一部分內(nèi)容跟婚姻有關(guān)外，其余的內(nèi)容與普通分紅險差異不大，主要以保障為主，除了婚姻慶賀金外，主要還包括被保險人身故或全殘保險金、投保人意外身故或全殘保險金等。
　　徐文虎稱，“市場上沒有真正?；橐龅漠a(chǎn)品”，目前婚姻險最主要的功能在于鼓勵夫妻恩愛，讓婚姻美好延續(xù)，并不涉及離婚賠償和離婚后分割財產(chǎn)的內(nèi)容。據(jù)了解，盡管婚姻險產(chǎn)品條款上，規(guī)定保險權(quán)益全部約定歸屬女方。但是夫妻萬一真的離婚，保險公司只是按保單規(guī)定的保障內(nèi)容賠付，并不會因離婚而賠償。

　　禽流感險湊熱鬧
　　禽流感險也是最近人們關(guān)注較多的另類險種。華安保險就推出“禽流感無憂”疾病保險。公司工作人員表示，投保只需要帶100塊錢和身份證就可以了，投保時間為一年，在一年內(nèi)只要投保人感染禽流感，就可以獲得20萬的保費。該工作人員表示，該險種已經(jīng)有不少市民關(guān)注，并且銷售人員正在與各單位洽談，希望以團購形式出售該保險。
　　除了華安保險，多數(shù)險企處于研討及觀望階段。
　　一般來講，保險公司開發(fā)一款產(chǎn)品，必須在嚴格的精算基礎(chǔ)上，進行科學(xué)設(shè)計，需要通過對很多數(shù)據(jù)進行分析，建立模型，擬定合理的產(chǎn)品費率、準備金等。精算定價的基礎(chǔ)是發(fā)生率，合理的發(fā)生率需要大量歷史數(shù)據(jù)。這種新發(fā)現(xiàn)疾病的病因、傳播途徑等都未被全面了解，因而很難“精算”價格。
　　南京首批外資保險代理人、第三方機構(gòu)負責(zé)人熊勇告訴我們，類似禽流感的險種并不多，而且鮮有保險公司跟風(fēng)，這針對的主要還是小眾市場，不會有太大的銷售。
　　孫武軍則向我們表示，按照保險原理，這部分險種本不應(yīng)該推出，因為它們沒有必要的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，定價往往也很粗糙。

　　小眾市場尚待開發(fā)
　　除了跟風(fēng)熱炒的婚姻險、禽流感險，還有些消費者聞所未聞的險種，比如說綁架險、有線電話盜打險(交付少量保險費，如果固定電話被人盜打后，保險公司賠付損失)、第三者責(zé)任險(如果投保人養(yǎng)的小狗咬傷人，或者家里水管漏水，浸壞了鄰居家的裝修，保險公司都可以提供賠償)、雇員忠誠險、“憐香惜玉”險(專門針對女性的險種)、家政險(如果投保人請的家政服務(wù)人員做家務(wù)時意外受傷，就可以獲得賠償)。
　　但以上這些另類險種在國內(nèi)的受眾少之又少，南京一位資深保險銷售人員告訴我們，“這些險種我都沒聽說過，賣給誰呢？”
　　孫武軍表示，保險公司推出的另類保險往往并不是為了銷售，而是為了博取眼球，不過長遠來講，這些細分市場的險種肯定是會被挖掘的。

　　無憂保提示：以上是對現(xiàn)有的各種另類保險的介紹，希望對您有所幫助。據(jù)悉，目前南京市場上有40多家保險公司，超過75%以上的保險公司推出的都是同類產(chǎn)品，同質(zhì)化嚴重。以后市場上會出現(xiàn)越來越多的特色產(chǎn)品，這是一件好事情。