【摘要】最大誠信原則是保險的基本原則，然后，也是保險行業(yè)執(zhí)行的最差的一項原則。近幾年，在理賠的案例中，帶病投保的案例也是時有發(fā)生。那么，是不是所有的帶病投保都是不能獲賠的呢？　
　
　　帶病投保索賠結(jié)果不同
　　2011年，孟小姐所在的公司統(tǒng)一為員工辦理醫(yī)療和人壽保險，孟小姐作為員工之一，與保險公司簽訂了《醫(yī)療保險投保書》，并在既往病史一欄中全部勾選了“無”。投保后6個月，孟小姐因突發(fā)皰疹引起面癱，被診斷為“雷－亨綜合癥、帶狀皰疹、iga腎病、慢性扁桃體炎病”，花去住院費用6839.89元，于是孟小姐向保險公司提出索賠。但保險公司卻發(fā)現(xiàn)，在孟小姐投保前就患有iga腎病，而投保時未告知保險公司，故決定解除保險合同，不予給付保險金，僅退換保單現(xiàn)金價值。
　　對于這樣的結(jié)果，孟小姐無法接受。她說，自己曾向保險公司經(jīng)辦人員口頭告知以前得過腎病，可經(jīng)辦人表示沒有關系，而且還是經(jīng)辦人代替自己在投保人既往病史部分畫的勾。對此，保險公司經(jīng)辦人予以否認，稱并不了解孟小姐的病史。
　　在雙方各執(zhí)一詞，又無法提供其他證據(jù)可以佐證的情況下，法院最終沒有支持孟小姐的請求。理由是凡具有一般文化水平的人均可理解其文字含義，并不需要特別告知或解釋，孟小姐的行為違反了誠實信用原則，所以保險公司拒絕理賠并無不當。
　　與孟小姐的索賠無果相比，劉先生要幸運許多。2012年初，某保險公司代理人多次上門勸說劉先生投保重大疾病保險，并承諾在合同期間若患重大疾病或因病身故、全殘將獲得保險金賠付。不想，在劉先生尚未答應投保時，就因為心肌病住院治療。為了抓住這一客戶，代理人又趕到醫(yī)院再次勸說，終于，劉先生在病房里簽下了保險合同，并繳納了首期保費。
　　今年年初，劉先生被診斷為心肌梗賽住院治療，出院后他向保險公司申請理賠。沒想到，保險公司根據(jù)病歷指出，其在投保時就已經(jīng)出現(xiàn)病癥，未盡到如實告知義務，故不予理賠。
　　經(jīng)法院審理認為，該份保險合同簽訂時，劉先生正在醫(yī)院接受治療，保險公司代理人在簽訂合同時應當知道劉先生患病的事實，其依然與劉先生簽訂保險合同，現(xiàn)在發(fā)生保險事故，根據(jù)《保險法》有關規(guī)定，應給與賠償。最終，保險公司向劉先生給付了重大疾病保險金。

　　主觀上應堅持最大誠信
　　我們知道，簽訂保險合同時，雙方都應秉持最大誠信原則，但很多投保人或是出于擔心無法通過核保的原因，或是在代理人的錯誤引導下隱瞞了以往病史，這對今后出險后理賠是十分不利的。就像孟小姐這般，即便真如她所說的，是保險公司業(yè)務員為其填寫表格，但由于無法舉證，最終無法得到賠償。而劉先生的案例多少有幾分幸運，若不是在病床上簽字，恐怕也是有理講不清了。
　　《保險法》中第十六條明確規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。對解除前發(fā)生的保險事故，不承擔理賠或給付保險金責任。
　　不過，《保險法》同時規(guī)定，從保險人得知解除事由起，超過30日不行使而消滅；自合同成立起2年內(nèi)，保險人不得解除合同。此外，若在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的，不得解除合同，并應對保險事故予以賠償或給付保險金責任。
　　可見，為保障我們自身權益，首先要做到的是嚴格貫徹如實告知的義務，不故意隱瞞，也不在代理人錯誤引導時輕易“上當”；其次，若非本人主觀故意引起的未如實告知（代理人誤導、合同簽訂時未說明等情況），應積極爭取賠償金，維護自身權益。

　　無憂保提示：最大誠信原則就是提醒保險人和投保人，必須真誠地對待彼此，只有大家都共同恪守這個原則，保險市場才會朝著健康的方向穩(wěn)步發(fā)展，保險也才會最大限度地發(fā)揮它的功效。