【摘要】由于保險(xiǎn)是一個(gè)相當(dāng)專業(yè)的行業(yè)，保險(xiǎn)合同上的條條框框，常常是弄得消費(fèi)者一頭霧水。近期發(fā)生的一起通過銀郵渠道購(gòu)買保險(xiǎn)發(fā)生糾紛的案例，再一次讓我們關(guān)注起了治理銀郵保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題。

　　“我還是沒弄明白，本來打算去銀行存錢，存款怎么就變成了保險(xiǎn)了。”年過花甲的吳女士還在為手中的保單糾結(jié)。要不是女兒發(fā)現(xiàn)問題，到現(xiàn)在她還認(rèn)為自己手上的是一張存單。得知實(shí)情的吳女士向該銀行投訴，認(rèn)為銀行誤導(dǎo)銷售。但因拿不出有力證據(jù)，最后只能繼續(xù)持有保單。

　　“銷售人員不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60-70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品。”這是日前中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》中的規(guī)定。

　　對(duì)此，有專家認(rèn)為，為了治理銀郵保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，近年來監(jiān)管層已下發(fā)了多個(gè)監(jiān)管條例或文件，包括“1對(duì)3”的合作模式、禁止保險(xiǎn)公司派駐銷售人員駐點(diǎn)銀行、規(guī)范宣傳材料的印制及其內(nèi)容等，但銀郵保險(xiǎn)問題依然很嚴(yán)重。

　　存單變成保單屢見不鮮
　　據(jù)了解，盡管監(jiān)管層屢次出臺(tái)措施規(guī)范銀郵渠道保險(xiǎn)銷售，但“存單變保單”現(xiàn)象仍屢見不鮮，成為保險(xiǎn)業(yè)廣受詬病的老大難問題。各地媒體相關(guān)報(bào)道也是屢見報(bào)端。
　　天津王女士60歲的母親在去銀行辦理退休金定存業(yè)務(wù)時(shí)，在兩位“銀行工作人員”的極力勸說下放棄定存，轉(zhuǎn)而購(gòu)買了所謂年收益高過定存的“理財(cái)產(chǎn)品”。幾個(gè)月后，老人拿出“存單”，王女士才發(fā)現(xiàn)這是一份5年期的分紅保險(xiǎn)，隨后王女士找到銀行討要說法，銀行表示這份保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司人員售出，調(diào)解無果后，只能暫時(shí)持有。
　　據(jù)了解，像王女士母親這樣存單變保單的事件時(shí)有發(fā)生，絕非個(gè)例。
　　日前，深圳魏先生向媒體投訴，其母親今年春節(jié)前在廣州新市一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)“購(gòu)買”的一份某人壽保險(xiǎn)是“受誤導(dǎo)”的結(jié)果。據(jù)媒體報(bào)道，魏先生母親僅有小學(xué)文化水平，去年從湖北老家跟老鄉(xiāng)到廣州新市一家私人制衣廠打工。1月30日，其母親拿著工廠發(fā)的全年工資在新市的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)存錢。該行網(wǎng)點(diǎn)工作人員為其辦理了2萬元“存款”?？吹酱嬲酆?，魏先生發(fā)現(xiàn)上面寫的是躉交2萬元的5年期某福滿長(zhǎng)紅兩全保險(xiǎn)(分紅型)。

　　郵儲(chǔ)代理保險(xiǎn)問題頗多
　　在上述案例中，該郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示投保書上簽名和風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)均為投保人親筆簽名和抄寫，這表明投保人已完全知道自己購(gòu)買的是一份保險(xiǎn)，工作人員完全按照銀保相關(guān)規(guī)定銷售保險(xiǎn)。但消費(fèi)者堅(jiān)持認(rèn)為該網(wǎng)點(diǎn)存在誤導(dǎo)消費(fèi)的行為。
　　“在與保險(xiǎn)公司合作的機(jī)構(gòu)中，郵儲(chǔ)是重要的一家。因其網(wǎng)點(diǎn)眾多，分布廣泛，銀郵保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣被媒體所關(guān)注，同時(shí)投訴也頗多。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。
　　對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、江西保險(xiǎn)學(xué)會(huì)特邀研究員吳海波認(rèn)為，在銀郵保險(xiǎn)中，郵儲(chǔ)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要存在四方面的問題：一是代理行為不規(guī)范。部分郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不厚道，利用消費(fèi)者對(duì)它的信賴來誤導(dǎo)儲(chǔ)戶消費(fèi)保險(xiǎn)，故意將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、基金相混淆；二是代理業(yè)務(wù)讓部分郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)急功近利，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)雖然獲得了不少利潤(rùn)，但同時(shí)也加重了柜面員工的工作壓力，同時(shí)因?yàn)槠湔`導(dǎo)銷售行為更損害了其自身社會(huì)形象；三是代理手續(xù)費(fèi)過高，尤其是保險(xiǎn)公司在不情愿的情況下向郵儲(chǔ)代理機(jī)構(gòu)或其柜面人員支付現(xiàn)金、有價(jià)證券或贈(zèng)送禮品等加大了該代理渠道的銷售成本。
　　去年10月份發(fā)生在湖南益陽(yáng)市的銀郵保險(xiǎn)糾紛就印證了吳海波說的郵政儲(chǔ)蓄代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題。據(jù)媒體報(bào)道，郭先生的母親拿著3萬元的養(yǎng)老錢，到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行益陽(yáng)市新北站支行準(zhǔn)備存2年定期。辦理時(shí)，工作人員向她極力推薦另一種所謂“高利息的存款業(yè)務(wù)”，并未提及是保險(xiǎn)。3個(gè)月后才發(fā)現(xiàn)“存款”變成了保險(xiǎn)。郭先生稱，郵儲(chǔ)銀行工作人員充當(dāng)保險(xiǎn)推銷員的角色，利用消費(fèi)者對(duì)其的信任，將保險(xiǎn)和存款混淆，讓人十分氣憤。該行回復(fù)稱：該客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，知曉是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而非存款業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)員按規(guī)定就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行了詳細(xì)解釋。
　　對(duì)于上述問題，吳海波認(rèn)為，一方面與郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為相關(guān)，另一方面也與銀保之間建立的淺層次合作關(guān)系密切相連。在利益最大化思想的指導(dǎo)下，無論是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司，都沒有將維護(hù)消費(fèi)者利益放在首位，而是一味地為了自身利益而不擇手段，讓消費(fèi)者（尤其是老年消費(fèi)者）一次次誤入保險(xiǎn)公司與郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的陷阱。“解決上述問題，一方面要捋順保險(xiǎn)公司與郵儲(chǔ)代理機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，加深雙方的合作深度，盡可能建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”合作機(jī)制；另一方面更要規(guī)范雙方的經(jīng)營(yíng)行為。”吳海波說。

　　無憂保提示：針對(duì)銀郵保險(xiǎn)糾紛頻發(fā)的問題，相關(guān)專家建議監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，并強(qiáng)化措施落實(shí)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也需提升自身產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。雙管齊下，從根本上解決郵保險(xiǎn)問題。