【摘要】養(yǎng)老保險(xiǎn)是為老年人提供生活保障的一種險(xiǎn)種，對(duì)于這一險(xiǎn)種的發(fā)展要給予足夠的扶持。對(duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營中的困難，除資金、土地等方面的扶持，以及建立公平的市場(chǎng)環(huán)境外，完善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也是迫切需要解決的問題。

　　與醫(yī)療行業(yè)相似，長(zhǎng)期以來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)同樣面臨服務(wù)過程中發(fā)生意外時(shí)責(zé)任難以判定的問題，而比起醫(yī)院，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在這類問題發(fā)生時(shí)所處的角色往往更為弱勢(shì)，使得養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)領(lǐng)域的潛在意外風(fēng)險(xiǎn)，成為行業(yè)中高懸的一把劍。

　　“這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很大，住進(jìn)養(yǎng)老院的很多是沒有自理能力的老年人，稍不注意出了問題就會(huì)釀成嚴(yán)重后果。即使護(hù)理服務(wù)完全合規(guī)，也會(huì)存在一些無法控制的意外因素，做這行的人幾乎每天都神經(jīng)緊繃。”某養(yǎng)老集團(tuán)負(fù)責(zé)人表示，行業(yè)必須有完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)避機(jī)制，以免讓養(yǎng)老服務(wù)提供方承擔(dān)本不應(yīng)由其承受的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其中，養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)普遍被認(rèn)為是解決該問題的可行途徑。護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)能對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人或居家老人在接受護(hù)理人員服務(wù)過程中，由于各類原因?qū)е碌囊馔馐鹿食霈F(xiàn)人身傷害時(shí)在約定限額內(nèi)給予賠償，有效分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和被服務(wù)老人的風(fēng)險(xiǎn)。北京市民政局社會(huì)福利管理處處長(zhǎng)李紹純此前即表示，目前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位數(shù)量增長(zhǎng)較快，但是服務(wù)跟不上，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大，亟須引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)在國內(nèi)起步較晚，直到2008年才在上海首次試點(diǎn)把養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)中意外事故納入賠付范圍，隨后又在蘇州啟動(dòng)了首個(gè)居家養(yǎng)老責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)此，民政管理干部學(xué)院民政培訓(xùn)中心教授成海軍表示，近期相關(guān)工作推廣速度明顯加快，北京、浙江、廣西都開始建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，這些都是新氣象。

　　其中，與以往的商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)不同，近期各地發(fā)起的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)中有許多都由政府部分出資承擔(dān)，如北京民政部門即表示該保險(xiǎn)項(xiàng)目中將由北京市財(cái)政出資補(bǔ)貼80%，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只需承擔(dān)20%，大大減輕了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的壓力，目前全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已全部投保。

　　蘇州此前啟動(dòng)的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成也是由政府財(cái)政、福利彩票公益基金和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。“在現(xiàn)有條件下，采取政府各級(jí)部門和經(jīng)營者各自承擔(dān)的方法能進(jìn)一步強(qiáng)化政府和社會(huì)的責(zé)任。”有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該模式對(duì)于全國都有參考價(jià)值。

　　對(duì)此，北京地區(qū)某養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人亦表示，啟動(dòng)養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)后風(fēng)險(xiǎn)問題的嚴(yán)峻程度比以前要大為改善，“以前也會(huì)自己出錢購買類似保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但只能按照名額覆蓋一部分老年人服務(wù)對(duì)象，現(xiàn)在是全部參保。”

　　無憂保提示;我國的養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)雖然取得了一定的發(fā)展，但是和國際上成熟的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)制度相比，仍存在著很大的差距。諸如參保年齡的限制、政府投入少等問題還是存在的，需要在不斷的發(fā)展中去完善。