【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們手中的余額越來(lái)越多，放入銀行存儲(chǔ)也成為很多人的選擇。對(duì)于存款保險(xiǎn)這一塊即將形成的存款保險(xiǎn)制度也漸行漸近。

　　存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，加快構(gòu)建該制度對(duì)于深化金融體制改革、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型意義重大。所謂存款保險(xiǎn)制度，簡(jiǎn)而言之，就是通過(guò)向銀行企業(yè)收取保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，并事先規(guī)定一個(gè)能涵蓋大多數(shù)儲(chǔ)戶的賠付上限，承諾在銀行破產(chǎn)清算時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)限額及限額以下存款全額賠付，對(duì)超過(guò)限額的存款按限額賠付。建立存款保險(xiǎn)制度，其作用可總結(jié)為兩個(gè)方面：首先是通過(guò)改善存款合約的信息結(jié)構(gòu)來(lái)增加其穩(wěn)定性，從而有效防范銀行擠提現(xiàn)象的發(fā)生以及銀行風(fēng)險(xiǎn)的外溢和擴(kuò)散。其次是保護(hù)中小存款人利益。

　　按照我國(guó)當(dāng)前金融改革的頂層設(shè)計(jì)和實(shí)際進(jìn)程來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)有望加快。

　　首先，利率市場(chǎng)化與存款保險(xiǎn)制度相輔相成。建立存款保險(xiǎn)制度，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)存款人的保護(hù)和損失分擔(dān)機(jī)制，是推行利率市場(chǎng)化的前提和配套措施。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的重要前提條件。利率市場(chǎng)化會(huì)影響銀行的盈利能力，并加大銀行尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此亟須同步或提前建設(shè)存款保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期看，銀行經(jīng)營(yíng)將伴隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)而呈現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)將走向真正優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化。

　　其次，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)可以為民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)其為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)；與此同時(shí)，還可以通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的差別費(fèi)率、早期糾正等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，及時(shí)防范和約束民間金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，從國(guó)際范圍來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是世界潮流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今全球已有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，同期正在建設(shè)該制度以及正在研究如何建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家達(dá)到40余個(gè)。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體的中國(guó)，盡快推出存款保險(xiǎn)制度，已是大勢(shì)所趨。

　　我國(guó)一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度。國(guó)務(wù)院在1993年便提出要建立存款保險(xiǎn)基金；2007年，由國(guó)務(wù)院法制辦牽頭，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險(xiǎn)條例》的起草就已經(jīng)基本完成，處在征求意見階段；2008年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》提出要建立存款保險(xiǎn)制度。此后，由于全球金融危機(jī)，我國(guó)暫時(shí)擱置了這一工作。到近期，存款保險(xiǎn)制度又被監(jiān)管層和學(xué)術(shù)界重新提上議程。央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中表示，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。

　　《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確指出建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。業(yè)內(nèi)專家對(duì)此表示，以法律或條例的形式明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組建設(shè)立、運(yùn)營(yíng)管理、職能權(quán)限，規(guī)定存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及國(guó)家有關(guān)部門的關(guān)系協(xié)調(diào)以及破產(chǎn)銀行的清算規(guī)則、債務(wù)償還、存款保護(hù)等問題，能夠避免事后出現(xiàn)多方推諉互不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。

　　據(jù)悉，目前有關(guān)部門正抓緊完善存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，積極推進(jìn)存款保險(xiǎn)法，做好制度出臺(tái)前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

　　無(wú)憂保提示：隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)具備了建立存款保險(xiǎn)制度所需要的主要條件，微觀上銀行業(yè)改革逐步深化，而金融法制體系逐步完善，又提供了法律保障。監(jiān)管層面，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，推動(dòng)商業(yè)銀行充實(shí)資本，完善公司治理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，金融安全網(wǎng)開始發(fā)揮作用，為存款保險(xiǎn)制度的規(guī)范運(yùn)行提供了可靠保障。