【摘要】隨著清明節(jié)的到來，我國迎來了返程的小高峰，面對火車票一票難求的局面，不少人選擇“拼車”回家。

　　“拼車”，既節(jié)省開支又環(huán)保，還可以緩解目前城市交通的擁堵，這一思路逐漸受到政府部門的重視。在近日出臺的《北京市交通排堵保暢第十階段（2013年）工作方案》中，就明確表示北京將研究制定小客車合乘標(biāo)準(zhǔn)。不過，由于目前運(yùn)管部門未能就這種允許他人以付費(fèi)方式搭乘車輛前往目的地的行為出臺明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，“拼車”極有可能被認(rèn)定為私車營運(yùn)、改變車輛用途，出險(xiǎn)時被保險(xiǎn)公司拒賠。要想真正推動合乘，相關(guān)法律修訂和保險(xiǎn)配套也必須同時出臺。

　　盡管方案對于小客車合乘并沒有進(jìn)一步解釋，但在專家看來，無論合乘小客車是運(yùn)營車輛（如出租車）還是私家車，目前都存在著法律監(jiān)管和保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。目前我國并沒有針對合乘拼車的專門保險(xiǎn)，出租車在出險(xiǎn)后合乘人員如何界定責(zé)任和賠償都需要明確。對于社會車輛而言，由于現(xiàn)有法律對合乘更為苛刻，幾乎所有保險(xiǎn)公司給私家車的保單上，都有一款不可逾越的免責(zé)條款那就是如果車主沒有告知保險(xiǎn)公司私自改變了車輛用途，若發(fā)生事故就屬于免責(zé)范圍。雖然車主主觀上并不是將私家車用以載客賺錢，但由于目前運(yùn)管部門未能就這種允許他人以付費(fèi)方式搭乘車輛前往目的地的行為出臺明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，“拼車”極有可能會被認(rèn)定為私車營運(yùn)、改變車輛用途，而被保險(xiǎn)公司拒賠。

　　對于搭乘者來說，一旦在“拼車”途中發(fā)生傷人事故，也很難得到足夠的保障。據(jù)專家介紹，這是因?yàn)榻^大部分車主在為愛車購買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)外，不會想到還需購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。所以按照保險(xiǎn)合同的約定，如果“拼車”時出了事故，正巧又是搭乘者受傷，那么在超出交強(qiáng)險(xiǎn)的保額之外，搭乘者通常是無法得到商業(yè)險(xiǎn)部分的賠償?shù)?。即便保險(xiǎn)公司賠償，目前車險(xiǎn)保單車上人員責(zé)任險(xiǎn)基本都按照每座位1萬元來承保，出險(xiǎn)之后得到的賠償也相當(dāng)有限。

　　目前，由于沒有專門的合乘保險(xiǎn)，車主和“拼車”人為了預(yù)防“拼車”發(fā)生意外所造成的損失，只能通過預(yù)先購買旅行意外險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，各保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)基本上以一年期為主，保費(fèi)、保額有很多檔次，保費(fèi)從幾十元到上百元或幾百元不等，可提供意外身故保障、意外殘疾保障，保障比較全面。但需注意的是，不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障范圍會有所差別，有些明確了“乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等商業(yè)運(yùn)營的交通工具發(fā)生意外”才賠償，私家車不在保障范圍內(nèi)；還有的險(xiǎn)種只賠身故、殘疾或燒傷，不保意外醫(yī)療。

　　而在發(fā)達(dá)國家，此方面的法律和保險(xiǎn)產(chǎn)品都十分健全。如在德國，對于“拼車”的保險(xiǎn)法規(guī)相當(dāng)完善，車主的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，乘客的損失先劃分責(zé)任范圍，是誰的責(zé)任由誰賠償，無法彌補(bǔ)的，由乘客自身的社會保險(xiǎn)承擔(dān)。

　　無憂保提示：綜上所述，筆者認(rèn)為，“拼車”回家，雖然能夠縮短您的返鄉(xiāng)時間，但是旅途中仍是您不容忽視的問題，為了安全起見，購買一份交通意外險(xiǎn)十分有必要。