【摘要】相信在很多人的印象中，家居保險(xiǎn)的范圍大概就是家具、電器等傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)，其實(shí)家居保險(xiǎn)的保障范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。

　　近期一些保險(xiǎn)公司推出了綜合保障升級(jí)計(jì)劃，把家財(cái)被盜后的潛在風(fēng)險(xiǎn)也納入保險(xiǎn)范圍，例如信用卡被盜刷、被盜后可能造成的非物質(zhì)產(chǎn)品的損失等，都可進(jìn)行投保。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然相關(guān)產(chǎn)品的服務(wù)在不斷升級(jí)，但是建議投保人在具體的條款和責(zé)任的認(rèn)定上與保險(xiǎn)公司進(jìn)行充分溝通，避免不必要的麻煩。

　　一般而言，家居財(cái)物保障為被保險(xiǎn)人及其家人隨身財(cái)產(chǎn)在全國任意地點(diǎn)及家居財(cái)物提供保障，保障的對(duì)象包括但不限于現(xiàn)金、珠寶、手表、便攜式電子設(shè)備、皮草等，而家居財(cái)物因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、水管漏水及破裂、室內(nèi)被盜搶、室外搶劫等意外事故導(dǎo)致的損失，也可以通過家居財(cái)物保障來彌補(bǔ)。在房屋主體保障中，投保人可根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)判斷自行設(shè)置保額。意外保障則可以保障被保險(xiǎn)人及其家人發(fā)生意外事故導(dǎo)致的死亡、傷殘及燙燒傷及產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。當(dāng)前一些公司已把保險(xiǎn)的范圍和外延進(jìn)一步擴(kuò)展，例如平安產(chǎn)險(xiǎn)最近推出的家庭綜合保險(xiǎn)將小孩頑皮打傷小朋友、小狗咬傷鄰居、銀行卡被盜刷等列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)人士介紹，與原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品突破了只保障住所范圍內(nèi)財(cái)物的局限，個(gè)人隨身財(cái)物在居所外因意外事故導(dǎo)致的損失也可賠付，具體包括銀行卡及網(wǎng)銀賬戶被盜用、證件遺失、短暫寄存、搬家、臨時(shí)住所津貼、清理費(fèi)用、居家責(zé)任、家庭成員責(zé)任、寵物責(zé)任、家政人員失職等。這些都可通過與保險(xiǎn)公司協(xié)商定出具體費(fèi)用。

　　中國人壽北京分公司營銷員孫宏認(rèn)為，雖然目前多數(shù)保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪財(cái)險(xiǎn)的份額想出了很多辦法，但在具體執(zhí)行和相應(yīng)條款的協(xié)商問題時(shí)面臨許多問題。他舉例說，一些保障條款可能是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加項(xiàng)，在主項(xiàng)不出現(xiàn)賠付條件時(shí)，這些細(xì)分條款不會(huì)觸及，因此，雖然從概念看十分新穎，但難免有噱頭的嫌疑，他建議投保人要仔細(xì)甄別。

　　對(duì)于市場(chǎng)上紛繁的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)專家建議，最好的投保方法是“按需投保”，投保人應(yīng)該根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額，投保金額與實(shí)際價(jià)值越接近越好。投保不足或者超額都會(huì)給客戶帶來不必要的損失。對(duì)于一些沒有購買保險(xiǎn)產(chǎn)品習(xí)慣的人士，孫宏建議，最好要養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，如果處事小心，則會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在出現(xiàn)意外的情況下，投保人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失的產(chǎn)生。一旦有災(zāi)害發(fā)生，應(yīng)立即將受損情況告知保險(xiǎn)公司，積極配合保險(xiǎn)公司人員上門查勘損失情況。

　　此外，對(duì)于出險(xiǎn)后投保人的行為，孫宏表示，投保人不要慌張，也不應(yīng)立即收拾現(xiàn)場(chǎng)，而應(yīng)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)部門的證明等文件。像暴雨、雷電等造成的財(cái)產(chǎn)損失，還應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。這樣做好前期的準(zhǔn)備后再與保險(xiǎn)公司聯(lián)系溝通，商談賠付事宜。

　　無憂保提示：隨著一些虛擬產(chǎn)品的普及，我們要保障的范圍也隨之相應(yīng)擴(kuò)大，把潛在風(fēng)險(xiǎn)也納入保險(xiǎn)范圍顯得非常的人性化，廣大消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求，購買上一份這樣的保險(xiǎn)。