【摘要】近年來，隨著我國家居保險的快速發(fā)展，它的保障范圍也越來越廣。如今的家居保險的范圍已不僅僅限于家具、電器等傳統(tǒng)的財產(chǎn)。近期一些保險公司推出了綜合保障升級計劃，把家財被盜后的潛在風險也納入保險范圍，例如信用卡被盜刷、被盜后可能造成的非物質(zhì)產(chǎn)品的損失等，都可進行投保。

         業(yè)內(nèi)人士表示，雖然相關產(chǎn)品的服務在不斷升級，但是建議投保人在具體的條款和責任的認定上與保險公司進行充分溝通，避免不必要的麻煩。

　　一般而言，家居財物保障為被保險人及其家人隨身財產(chǎn)在全國任意地點及家居財物提供保障，保障的對象包括但不限于現(xiàn)金、珠寶、手表、便攜式電子設備、皮草等，而家居財物因火災、爆炸、自然災害、水管漏水及破裂、室內(nèi)被盜搶、室外搶劫等意外事故導致的損失，也可以通過家居財物保障來彌補。在房屋主體保障中，投保人可根據(jù)房產(chǎn)價值及風險判斷自行設置保額。意外保障則可以保障被保險人及其家人發(fā)生意外事故導致的死亡、傷殘及燙燒傷及產(chǎn)生的醫(yī)療費用。當前一些公司已把保險的范圍和外延進一步擴展，例如平安產(chǎn)險最近推出的家庭綜合保險將小孩頑皮打傷小朋友、小狗咬傷鄰居、銀行卡被盜刷等列入了保險責任范圍。

　　平安產(chǎn)險人士介紹，與原有的保險產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品突破了只保障住所范圍內(nèi)財物的局限，個人隨身財物在居所外因意外事故導致的損失也可賠付，具體包括銀行卡及網(wǎng)銀賬戶被盜用、證件遺失、短暫寄存、搬家、臨時住所津貼、清理費用、居家責任、家庭成員責任、寵物責任、家政人員失職等。這些都可通過與保險公司協(xié)商定出具體費用。

　　中國人壽北京分公司營銷員孫宏認為，雖然目前多數(shù)保險公司為爭奪財險的份額想出了很多辦法，但在具體執(zhí)行和相應條款的協(xié)商問題時面臨許多問題。他舉例說，一些保障條款可能是財產(chǎn)險的附加項，在主項不出現(xiàn)賠付條件時，這些細分條款不會觸及，因此，雖然從概念看十分新穎，但難免有噱頭的嫌疑，他建議投保人要仔細甄別。

　　無憂保提示：綜上，筆者認為，面對繁多的家居保險，投保人應該根據(jù)自己的實際情況“按需投保”，投保金額與實際價值越接近越好。此外筆者提醒如果投保不足或者超額都會給客戶帶來不必要的損失。