【摘要】網(wǎng)上投保聽上去不錯，但事實究竟是怎樣的呢？我們?yōu)g覽淘寶網(wǎng)看到，已入駐的保險公司包括人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險、大地保險、天平保險和昆侖健康保險等。

　　日前，保監(jiān)會正式批準眾安在線籌建，開展專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財險公司試點。被坊間熱議的“三馬”網(wǎng)上賣保險一事終于有了階段性成果。

　　此前，國華人壽通過淘寶網(wǎng)三天賣出一個億，泰康人壽高調(diào)進駐京東商城。中國保險業(yè)的銷售模式正迎來史無前例變革。

　　保險業(yè)的網(wǎng)銷“藍海”
　　眾安在線由阿里巴巴馬云、中國平安馬明哲、騰訊馬化騰發(fā)起。保監(jiān)會要求該公司業(yè)務(wù)范圍限于與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機構(gòu)。
　　此前，眾安標(biāo)榜的“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”定位引起業(yè)界廣泛關(guān)注。有人認為，眾安未來的經(jīng)營模式將不只單純地通過網(wǎng)絡(luò)賣保險，而是從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟參與方的需求出發(fā)，為網(wǎng)上的經(jīng)營者、參與者和用戶提供一系列整體解決方案，化解和管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的各種風(fēng)險。
　　去年12月3日至5日，國華人壽借道淘寶網(wǎng)推出三款萬能險產(chǎn)品，僅三天時間就吸金1.05億元。在隨后的“雙12”活動中，淘寶網(wǎng)再次推出了這三款產(chǎn)品。
　　保險企業(yè)頻頻“觸網(wǎng)”，緣于傳統(tǒng)銷售渠道增長乏力。我們查閱保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全國壽險保費收入約15488億元，同比僅增長了2.4%。而網(wǎng)上賣保險，險企不僅面對的是海量潛在客戶，而且減少了保險推銷的中間環(huán)節(jié)，省去了銀保的高額傭金和保險代理人的管理支出。
　　在一家大型壽險公司工作的齊鳴(化名)向我們透露，該公司涉足網(wǎng)銷較早。但一月份的網(wǎng)銷額也僅占業(yè)務(wù)總額的5%。據(jù)山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授呂志勇介紹，在發(fā)達國家，保險網(wǎng)銷渠道占比能接近三成，像意外險這樣簡單的險種能達到70%以上。
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至2012年底我國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。中國險企面前，是一片望不到頭的“網(wǎng)銷藍海”。

　　保險客戶比價、評價的空間大了
　　我們?yōu)g覽淘寶網(wǎng)看到，已入駐的保險公司包括人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險、大地保險、天平保險和昆侖健康保險等。京東商城引入了陽光保險和泰康人壽。蘇寧易購則有平安、太保、陽光和泰康等四家。
　　險企熱衷于進駐綜合性購物網(wǎng)站，是看中了像淘寶4億用戶、京東4000萬用戶這樣的人氣。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以得到源源不斷的新客戶，而不是靠保險代理人的人脈資源。
　　目前消費者從網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品的渠道主要有三種:一種是保險公司官網(wǎng)，只銷售本公司的產(chǎn)品；一種是淘寶等綜合網(wǎng)購類網(wǎng)站；還有一種是第三方專業(yè)保險網(wǎng)購類網(wǎng)站。
　　如果把保險公司官網(wǎng)比作專賣店，那后兩種網(wǎng)站則是大賣場。
　　我們登錄無憂保網(wǎng)等第三方保險網(wǎng)銷平臺發(fā)現(xiàn)，其所售保險產(chǎn)品可以按價格、評分等排序。每款產(chǎn)品都可顯示出歷史銷量，客戶也可在購買后對產(chǎn)品進行評價。“消費者可以在網(wǎng)站上進行產(chǎn)品比較，查看產(chǎn)品過往的口碑。這種比價、評價系統(tǒng)的引入，將改變以往保險產(chǎn)品信息不對稱的弊端，有利于消費者選擇更適合自己的產(chǎn)品。”山東大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授于殿江告訴我們。

　　監(jiān)管真空亟待填補
　　媒體報道中有一種說法：由于網(wǎng)銷對投保人、被保險人沒有限制，同時很多網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品沒有經(jīng)過核保程序，保險公司將面臨逆選擇的道德風(fēng)險，如壽險可能存在帶病投保問題，財險存在重復(fù)投保問題。對此，齊鳴表示，這是不了解保險業(yè)的杞人憂天。拿壽險來說，網(wǎng)銷的產(chǎn)品和線下產(chǎn)品一樣，都會設(shè)120天、180天不等的等待期，可以有效規(guī)避帶病投保帶來的風(fēng)險。
　　據(jù)了解，目前網(wǎng)銷的險種大多為車險、意外險、旅游險、健康險等險種。
　　“現(xiàn)在網(wǎng)上賣的保險產(chǎn)品都是最簡單的險種，條款基本上都是全國統(tǒng)一的格式合同。線下不會動用保代、銀保的力量去做這些險種。網(wǎng)銷險種能占險種總量的10%就不錯了。”齊鳴對網(wǎng)銷的發(fā)展并不樂觀，“畢竟很多復(fù)雜一些產(chǎn)品都需要面對面地向客戶介紹，保險公司也需要實際了解客戶更多的信息。網(wǎng)銷要解決這種信息不對稱，要靠消費者購買習(xí)慣的改變和科技水平的提高。”
　　你下不下水，“藍海”都在那里。但對國內(nèi)險企來說，如何下水，走哪條航線奔向深藍，卻都還在探索之中。從另一個方面講，也是在不斷的“試錯”中。
　　跨區(qū)域經(jīng)營、電子保單、網(wǎng)購保險享折扣，這些以往從未出現(xiàn)的狀況時時挑戰(zhàn)著保險業(yè)的有序競爭。同時，也不時引來“打擦邊球”的爭議，考驗著監(jiān)管部門的管理智慧。
　　保監(jiān)會曾于2011年初發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》。兩年過去了，至今仍沒有下文。目前對保險網(wǎng)銷的監(jiān)管仍處在相對真空的狀態(tài)，但也可以看出監(jiān)管部門的慎重和網(wǎng)銷保險的復(fù)雜性。

　　無憂保提示：看來，消費者對網(wǎng)上買保險還是應(yīng)該保持謹慎。網(wǎng)上投保，一定要找那些有正規(guī)資質(zhì)的保險電子商務(wù)網(wǎng)站。無憂保網(wǎng)是網(wǎng)上最大的保險電子商務(wù)交易平臺，與多家保險公司合作。在此投保，您可完全放心。