【摘要】近年來，國內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給廣大人民造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在日前召開的兩會(huì)上，與人民生命和財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)廣受關(guān)注。日前，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波出席全國人大天津代表團(tuán)分組討論時(shí)表示，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例已從3月1日起開始實(shí)行，保監(jiān)會(huì)下一步將重點(diǎn)研究巨災(zāi)險(xiǎn)的問題。”

       此外，全國政協(xié)委員、復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌提交了一份《關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系的提案》。他認(rèn)為，“中國是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，應(yīng)建立自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障計(jì)劃，以保障在農(nóng)村和城市地區(qū)的財(cái)產(chǎn)。”

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)勢(shì)在必行近年來，全球巨災(zāi)不斷，且損失慘重。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的報(bào)告顯示，2011年日本地震造成的保險(xiǎn)損失達(dá)到350億美元，成為有記錄以來賠付額最高的地震。當(dāng)時(shí)，洪水災(zāi)害導(dǎo)致的損失同樣史無前例。澳大利亞的洪災(zāi)是該國損失最大的自然災(zāi)害事件，保險(xiǎn)理賠額超過20億美元。而當(dāng)年泰國洪災(zāi)造成高達(dá)120億美元的保險(xiǎn)理賠額，創(chuàng)下了單次河流洪水災(zāi)害事件的最高保險(xiǎn)損失紀(jì)錄。

　　而國內(nèi)，近年發(fā)生的汶川大地震、玉樹地震以及甘肅曲舟山洪泥石流，也都造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。根據(jù)民政部和全國減災(zāi)委的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年發(fā)生的自然災(zāi)害使2.9億人受到影響，摧毀房屋90萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋146萬間，造成直接經(jīng)濟(jì)損失4184億元。

　　盡管如此，一直以來，中國的巨災(zāi)保障體系卻嚴(yán)重缺位，如地震、颶風(fēng)、泥石流、海嘯、冰雪等不可抗力的巨災(zāi)大多屬于免責(zé)條款。即使理賠，賠償比例一般也不超過5%，這一數(shù)字顯著低于世界平均水平（30%），和發(fā)達(dá)國家超過50%的保險(xiǎn)賠償比例更是相距甚遠(yuǎn)。

　　對(duì)此，郭廣昌認(rèn)為，“有必要針對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)的居民住房，建立一個(gè)完整的保險(xiǎn)體系以抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，充分利用保險(xiǎn)的資金放大功能，以減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)、促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)保障巨災(zāi)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

　　建差異化保險(xiǎn)體系目前，各國正在推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，如美國政府努力推行聯(lián)邦政府主導(dǎo)的非營利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃；在英國，巨災(zāi)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營，雖然政府并未直接參與巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃，但政府通過興建洪水防御設(shè)施來降低洪水風(fēng)險(xiǎn)等措施，使洪水風(fēng)險(xiǎn)具有了一定的可保性，讓私人保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)洪水風(fēng)險(xiǎn)。

　　在中國，巨災(zāi)保險(xiǎn)的推行其實(shí)也需要政府支持。業(yè)內(nèi)專家提出，“巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府必須給予支持。否則，任何一個(gè)商業(yè)性保險(xiǎn)公司都難以開展這類商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，國家和政府應(yīng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的設(shè)立、再保險(xiǎn)的安排等政策方面給予支持。”

　　無憂保提示：最后，筆者提醒，我國自然災(zāi)害時(shí)常發(fā)生，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系很有必要，它可以更好的保障廣大老百姓的權(quán)益，減少老百姓因自然災(zāi)害而導(dǎo)致的損失。