【摘要】分紅險(xiǎn)自推出以來就受到了人們的廣泛關(guān)注，分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)差不多占了七成。很多市民都認(rèn)為，分紅險(xiǎn)既能“保本”又能獲得“高收益”。但是專家指出，分紅險(xiǎn)本質(zhì)還是保險(xiǎn)，分紅不過是錦上添花而已。

　　5年紅利不及銀行定存
　　生活中，分紅險(xiǎn)儼然是保險(xiǎn)市場(chǎng)中最為熱銷的一項(xiàng)產(chǎn)品了。很多保險(xiǎn)銷售人員在推薦分紅險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)避開其保險(xiǎn)本質(zhì)，而是用銀行儲(chǔ)蓄甚至理財(cái)產(chǎn)品的概念來宣傳，但其實(shí)這是兩種完全不同的產(chǎn)品形態(tài)。
　　“聽銷售人員介紹覺得收益挺高的，就買了。”五年前，市民姚先生就抱著這樣的心態(tài)在一家銀行投資了18萬元購買了一份分紅險(xiǎn)。去年底，他向銷售人員咨詢自己的紅利已達(dá)多少時(shí)，對(duì)方告知他目前的紅利有5000多元。“但當(dāng)時(shí)說是要比銀行的利息高，可5年下來紅利總共才5000多元。如果當(dāng)時(shí)我將18萬元存5年期定存，按照當(dāng)時(shí)的利息，5年下來至少也會(huì)有2萬多元利息了。”對(duì)此，他向筆者訴苦“深感自己虧了”。
　　針對(duì)這樣的案例，大童保險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理助理陶先生表示，姚先生沒有搞清楚分紅險(xiǎn)的投資結(jié)構(gòu)。“分紅險(xiǎn)的收益分為保底收益和分紅收益，其中滿期保底收益一般為1%到2%，最高不會(huì)超過2.5%。分紅收益則需要根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平以及市場(chǎng)狀況來確定，保險(xiǎn)公司通常在投資和經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生盈余時(shí)，才將部分盈余分配給投保人，即收益高就多分紅，收益低就少分紅?？蛻舫钟蟹旨t險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)短、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素都會(huì)對(duì)分紅收益產(chǎn)生影響。所以分紅收益無法確定，時(shí)高時(shí)低，甚至?xí)霈F(xiàn)某年度零分紅的極端情況。”

　　穩(wěn)定家庭適宜投資
　　那么分紅險(xiǎn)究竟適合投資嗎？又適合哪些人群投資呢？中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)部人士蘇先生認(rèn)為，分紅險(xiǎn)更適合擁有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有大宗購買計(jì)劃的家庭，而短期內(nèi)如果有大筆用錢計(jì)劃的家庭，比如準(zhǔn)備買車或買房的年輕夫婦和資金周轉(zhuǎn)不靈的個(gè)體戶等則不太適合購買分紅險(xiǎn)。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，一旦投保資金被鎖定，退保損失比較大。另外，收入不穩(wěn)定的家庭，也不宜多買分紅保險(xiǎn)，應(yīng)以儲(chǔ)蓄存款為主。
　　另外他也指出，如果決定購買分紅險(xiǎn)，可注意：“在填寫投保單時(shí)一定親自填寫，這樣才能最大限度保障自己的合法權(quán)益；對(duì)于銷售人員的口頭承諾要做好記錄；利用好10天猶豫期，如果購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后悔了，可在猶豫期內(nèi)退保。保險(xiǎn)公司僅會(huì)扣除工本費(fèi)，通常為10元左右，然后退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)。若超過猶豫期退保就只能退還現(xiàn)金價(jià)值了，成本會(huì)很高。”

　　無憂保提示：從上述可以看出，分紅險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)還是保險(xiǎn)，所獲得的分紅只是很少的一部分。因此，市民在投保分紅險(xiǎn)時(shí)需格外注意了，對(duì)于穩(wěn)定家庭來說，適合投保分紅險(xiǎn)。