【摘要】2012年底，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)了商車車險(xiǎn)條款費(fèi)管理制度改革的相關(guān)通知。與此同時(shí)還制定了新版《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)，將車險(xiǎn)霸王免責(zé)條款刪除。

　　實(shí)保實(shí)賠 降低保費(fèi)
　　《示范條款》針對(duì)歷年投訴熱點(diǎn)出臺(tái)措施，最大程度地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。特別針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”現(xiàn)象明確規(guī)定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按“投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值”確定。其中，實(shí)際價(jià)值可由保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商，按“(投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)-折舊金額)×(1±0.1)”確定。
　　以一輛新購(gòu)置價(jià)為20萬元的家用轎車為例，按投保車輛的月折舊率0.6%計(jì)算，兩年后實(shí)際價(jià)值為17萬元左右，以當(dāng)前費(fèi)率計(jì)算，車損險(xiǎn)保費(fèi)將從3020多元降至2540元左右，下降近500元。
　　依照新版條款“實(shí)保實(shí)賠”，在綜合了車輛的使用年限、車況后，按照車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，將為車主節(jié)省數(shù)百元保費(fèi)。

　　車輛碰撞可代位求償
　　兩車追尾，交警認(rèn)定后車全責(zé)，前車無責(zé)，如果后車車主不認(rèn)可交警處罰，不愿意賠償前車損失，那么前車只能通過訴訟才能獲得賠償。這也是一直被廣泛質(zhì)疑的“無責(zé)不賠”現(xiàn)象。
　　針對(duì)兩車刮蹭、肇事車推卸責(zé)任，拒不在交警事故責(zé)任認(rèn)定書上簽字的，《示范條款》賦予車主一方保險(xiǎn)公司“代位求償”的權(quán)利，規(guī)定因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就意味著，發(fā)生車輛碰撞保險(xiǎn)事故后，受害車主除可以沿用過去索賠方式外，還可以直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了向肇事方訴訟索賠之累。

　　免責(zé)條款 大幅刪減
　　《示范條款》另一大進(jìn)步是刪除了以往受車主爭(zhēng)議的十多條免除責(zé)任，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”;免去了部分絕對(duì)免賠率。
　　以往盜搶險(xiǎn)沒有提供鑰匙要加扣免賠率，但是這些單證跟事故責(zé)任和賠償責(zé)任無關(guān)，有的消費(fèi)者也根本無法提供，比如車輛被盜搶之后相應(yīng)的單證和鑰匙也丟失了。還有些單證并非理賠不需要，而是保險(xiǎn)公司可以到相關(guān)部門直接取得。
　　此外，把以往商業(yè)車險(xiǎn)的部分附加險(xiǎn)并入主險(xiǎn)，這樣就減少車主投保時(shí)的附加險(xiǎn)保費(fèi)。如“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)范圍，但保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，同時(shí)增加了“無法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)”。

　　盜搶索賠 不需鑰匙
　　在理賠流程上，《示范條款》對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，理賠變得更加簡(jiǎn)單快捷。
　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，將一些非故意過失不作為責(zé)任免除，主要是為了減少糾紛，保護(hù)消費(fèi)者的利益。比如駕駛證未年審，以往保險(xiǎn)公司因此拒賠。中保協(xié)經(jīng)分析認(rèn)為，投保人雖有過失，但是駕駛能力并不因此發(fā)生顯著變化。還有的車輛發(fā)生事故時(shí)沒有牌證，實(shí)踐中確有先買保險(xiǎn)再去上牌的特殊情況，此時(shí)發(fā)生事故應(yīng)該賠償。拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛，以往不賠，但是被保險(xiǎn)車輛可能并沒有過錯(cuò)。

　　自主條款 要求更高
　　新版車險(xiǎn)一旦實(shí)施，另一大重要意義在于，今后符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司將具備自主開發(fā)權(quán)。
　　“《示范條款》僅僅是行業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)條款”，一位業(yè)內(nèi)人士透露，今后車險(xiǎn)費(fèi)率條款將分為三個(gè)層級(jí)：一是采用“協(xié)會(huì)條款”;二是綜合成本率表現(xiàn)較好的公司，可在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)責(zé)任;三是償付能力、盈利能力較優(yōu)質(zhì)的公司，可自主開發(fā)條款和費(fèi)率。
　　據(jù)悉，目前北京只有少數(shù)幾家公司符合可自主開發(fā)條款和費(fèi)率的條件。監(jiān)管部門希望今后能逐步建立“協(xié)會(huì)示范條款為基礎(chǔ)，公司自主開發(fā)條款為補(bǔ)充”的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的多元化條款格局。“未來適當(dāng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，肯定對(duì)消費(fèi)者有利。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱表示，從目前數(shù)據(jù)看，車險(xiǎn)行業(yè)整體盈利狀況不佳，但其中不乏具備競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀企業(yè)。競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)產(chǎn)生分化，消費(fèi)者可以從中獲益，得到更好的服務(wù)，更低的價(jià)格。

　　無憂保提示：此次新修訂的《示范條款》將車險(xiǎn)霸王免責(zé)條款刪除受到了人們的贊揚(yáng)，保監(jiān)會(huì)表示將會(huì)陸續(xù)解決“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等廣受詬病的車險(xiǎn)霸王條款。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，新版示范條款有望在今年二季度實(shí)施。