【摘要】近日，國(guó)家三大部門(mén)聯(lián)合發(fā)布通知，要求各地進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)（下稱(chēng)“農(nóng)房保險(xiǎn)”），農(nóng)房保險(xiǎn)是否受到國(guó)家財(cái)政支持引發(fā)業(yè)界學(xué)者關(guān)注。

　　所謂農(nóng)房保險(xiǎn)，保障責(zé)任涵蓋洪澇、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房倒塌或損害的主要風(fēng)險(xiǎn)，以及因?yàn)?zāi)搬遷或拆除等損失。

　　目前，國(guó)內(nèi)一些地區(qū)農(nóng)村住房保險(xiǎn)已有地方財(cái)政支持。市場(chǎng)人士告訴早報(bào)我們，目前國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)的運(yùn)作模式主要有財(cái)政補(bǔ)貼全轄統(tǒng)保模式（即完全由財(cái)政出資購(gòu)買(mǎi)、農(nóng)戶不承擔(dān)保費(fèi)）、財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶自愿參保（即財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶投保并行）和聯(lián)辦共保模式（地方政府和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)理賠風(fēng)險(xiǎn)）的三種模式。

　　但由于目前財(cái)政支持有限，國(guó)內(nèi)農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保費(fèi)保額偏低。有市場(chǎng)人士稱(chēng)，現(xiàn)階段農(nóng)房保險(xiǎn)保額相對(duì)較低，如浙江保額1.8萬(wàn)元，福建、廣東和廣西保額均為1萬(wàn)元，一些地區(qū)的保額僅3000元，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　也因此，一些市場(chǎng)人士呼吁，應(yīng)將農(nóng)房保險(xiǎn)進(jìn)行制度化納入國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼范疇。

　　不過(guò)，也有一些學(xué)者認(rèn)為，由于各個(gè)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型不同，中央財(cái)政較難從統(tǒng)一層面進(jìn)行財(cái)政支持，未來(lái)推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)工作還是應(yīng)該更多以省級(jí)政府財(cái)政支持為主。

　　從《通知》來(lái)看，目前國(guó)家有關(guān)部門(mén)層面似乎并未太多提及國(guó)家財(cái)政支持，而是多次強(qiáng)調(diào)有條件的地方可結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政狀況、農(nóng)戶收入等給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

　　出險(xiǎn)概率高于普通家財(cái)險(xiǎn)
　　據(jù)了解，農(nóng)房保險(xiǎn)已經(jīng)在福建、浙江、廣東、廣西、西藏實(shí)現(xiàn)了全轄范圍開(kāi)展。而在廈門(mén)、云南、重慶等地區(qū)也實(shí)現(xiàn)了部分轄區(qū)的覆蓋。另?yè)?jù)相關(guān)人士介紹，上海郊區(qū)的農(nóng)房保險(xiǎn)也已經(jīng)納入家財(cái)險(xiǎn)的統(tǒng)保范圍當(dāng)中，部分區(qū)縣給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼支持。
　　在提高覆蓋面的背后，大都有地方政府支持的背影，雖然即便如此保險(xiǎn)公司還是碰到了不少難題。
　　在市場(chǎng)人士看來(lái)，由于各個(gè)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型不一，農(nóng)村住房保險(xiǎn)存在“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)。投保積極性強(qiáng)的地區(qū)多為災(zāi)害比較頻繁的省份，而一些風(fēng)險(xiǎn)不大的地區(qū)投保意愿不高。
　　而“中國(guó)農(nóng)村地區(qū)住房結(jié)構(gòu)差、年限長(zhǎng)的情況依然很普遍，且農(nóng)房保險(xiǎn)需求越大的地區(qū)也越是沿海、沿江、山區(qū)、庫(kù)區(qū)等災(zāi)害易發(fā)區(qū)，一旦發(fā)生暴雨、洪水、泥石流等重大、特大自然災(zāi)害，很有可能造成經(jīng)營(yíng)虧損。”
　　另一方面，在投保“逆選擇”下，保險(xiǎn)公司承保面臨“大數(shù)法則”的挑戰(zhàn)。只有網(wǎng)點(diǎn)資源豐富、在承保理賠成本上更具優(yōu)勢(shì)的大型財(cái)險(xiǎn)公司，在經(jīng)過(guò)大數(shù)法則的風(fēng)險(xiǎn)分散作用下，才有望抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　“農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于規(guī)模性險(xiǎn)種，一旦實(shí)現(xiàn)全轄統(tǒng)保，保費(fèi)規(guī)模上量較快，但同時(shí)，相對(duì)于城市分散性家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保風(fēng)險(xiǎn)也較高。”一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
　　據(jù)了解，目前人保財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額處于領(lǐng)先地位，人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)房保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況樂(lè)觀。但對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)不足的中小公司而言，承保風(fēng)險(xiǎn)較大。
　　此外，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)呈報(bào)農(nóng)房保險(xiǎn)還有諸多農(nóng)村特有的復(fù)雜情況。譬如，分戶未分家且共同居住等等。

　　保額低于保障需求
　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，一邊是地方政府似乎已經(jīng)對(duì)農(nóng)房保險(xiǎn)“很努力”，但另一邊，限制農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋面提高的一個(gè)最關(guān)鍵掣肘還在于地方政府：由于政府財(cái)政支持力度有限而農(nóng)房保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又較高，現(xiàn)階段農(nóng)房保險(xiǎn)保額相對(duì)較低，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險(xiǎn)保障需求。
　　據(jù)一位大型險(xiǎn)企人士介紹，目前浙江省農(nóng)村住房保險(xiǎn)的保額為1.8萬(wàn)元，福建、廣東和廣西保額均為1萬(wàn)元，湖北“兩屬兩戶”（軍人家屬、革命烈士家屬以及農(nóng)村特困戶和分散供養(yǎng)的五保戶）保額3000元，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險(xiǎn)保障需求。
　　“但如果提高保險(xiǎn)保障水平，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼也需要成倍增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各級(jí)財(cái)政的承擔(dān)能力。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
　　上述人士稱(chēng)，要解決財(cái)政補(bǔ)貼的問(wèn)題，一個(gè)可行的方案是通過(guò)保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部等有關(guān)部門(mén)積極爭(zhēng)取國(guó)家財(cái)政支持，將農(nóng)房保險(xiǎn)進(jìn)行制度化并納入國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼范疇，既可以進(jìn)一步擴(kuò)大公司農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，又可以解決基層財(cái)政實(shí)力不足的實(shí)際問(wèn)題。
　　但也有學(xué)者不完全贊同這一觀點(diǎn)。
　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱對(duì)于地方政府支持就仍持樂(lè)觀態(tài)度。根據(jù)庹國(guó)柱的調(diào)研情況，2011年，廣西壯族自治區(qū)政府提供財(cái)政補(bǔ)貼1億元，累計(jì)為1051萬(wàn)戶農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保額1000億元的農(nóng)村住房保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼部分由自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)80%，縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)20%，農(nóng)戶另外交10元保費(fèi)。而據(jù)了解，2011年廣西壯族自治區(qū)財(cái)政收入1502.13億元，該財(cái)政補(bǔ)貼占財(cái)政收入的比例不到千分之一。

　　無(wú)憂保提示：國(guó)家三部門(mén)聯(lián)合推進(jìn)農(nóng)房保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，這一措施的實(shí)施，將有效保障廣大老百姓的財(cái)產(chǎn)安全，切實(shí)維護(hù)廣大老百姓的權(quán)益。