【摘要】2012年我國保險業(yè)發(fā)展一系列大事，保監(jiān)會提高保險從業(yè)人員門檻，“增員”門檻也將提高，因而不太可能出現(xiàn)大面積增員的情況。險資對新政的利用、增員和個人產(chǎn)能的提高是目前行業(yè)的關(guān)注重點。

　　健康險難以形成全面市場
　　自2010年底銀保渠道被凍結(jié)以來，經(jīng)過兩年的壽險營銷渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，壽險保費經(jīng)歷2011年的顯著下滑和2012年的緩慢復蘇，雖然2012年壽險保費增速扭負為正，但增速較過去相比仍處于低位。不過目前已有壽險公司計劃逐步放棄廣泛增員，而將重點放在提高銷售人員的個人產(chǎn)能上。而隨著產(chǎn)品和渠道的持續(xù)變革，2013年保費狀況好于2012年。
　　關(guān)于壽險行業(yè)的熱點問題——增員，我們從知情人士處了解到，太保壽在2013年會將個險渠道的重點放在提高銷售人員的個人產(chǎn)能上，“增員”門檻也將提高，因而不太可能出現(xiàn)大面積增員的情況。不過，太保壽并無增加相關(guān)的費用支出的計劃，預計業(yè)務(wù)及管理費用比2012年增長5%左右。
　　而為了“留住”現(xiàn)有保險銷售從業(yè)人員，各壽險公司也“拿出血本”。如某外資壽險公司就有大力獎勵的政策，除基本的傭金提成外，單月簽下一單獎勵200元、兩單獎勵500元、三單獎勵1000元紅包，甚至月繳的也包含在獎勵范圍內(nèi)。
　　在低迷的壽險行業(yè)中，健康險2012年取得了高速增長，我們在走訪中了解到，或源自高端客戶對于醫(yī)療保險、護理保險等險種極為旺盛的需求，這些針對性較強的高端產(chǎn)品能夠保證客戶在服務(wù)水平較高的非公立醫(yī)院享受便捷與高質(zhì)量的待遇。健康險市場的潛力正被越來越多的保險機構(gòu)認同，健康險公司、健康險部陸續(xù)出現(xiàn)在保險公司、專業(yè)保險中介機構(gòu)中。
　　不過，對于健康險在2013年的發(fā)展預期，中信建投證券研究發(fā)展部保險行業(yè)分析師繳文超在接受本報小編采訪時表達了謹慎意見。他認為，健康險業(yè)務(wù)相對傳統(tǒng)壽險面臨更高的道德風險，尤其在理賠時還涉及醫(yī)療技術(shù)等專業(yè)性問題，因而保險公司的不可控因素較多，目前還難以形成全面成熟的健康險市場。

　　費率市場化擠壓財險利潤
　　而關(guān)于今年可能影響到財產(chǎn)險公司經(jīng)營的行業(yè)焦點，繳文超對小編表示，影響較大的或?qū)⑹潜ｋU費率市場化問題，這將影響財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展及利潤空間。不過，分析人士稱，汽車存量的增長將確保產(chǎn)險保費增速維持在10%以上。
　　此前有消息稱車險率市場化已有時間表。申銀萬國證券分析師孫婷認為，今年將是保險市場化改革實施元年，保險市場從“半壟斷”到“壟斷競爭”，制度紅利將會稀釋。而分析師們提到的市場化改革的這一點，也在更高的層面上有證可循。
　　國務(wù)院總理溫家寶1月21日在人民銀行調(diào)研時就曾強調(diào)，推進金融改革發(fā)展，開創(chuàng)金融工作新局面。溫總理提到，要鼓勵以市場為方向的金融創(chuàng)新，發(fā)揮各類金融機構(gòu)作用，加快發(fā)展民營金融機構(gòu)，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系；加快發(fā)展多層次資本市場，積極培育保險市場等。
　　“短期內(nèi)各家公司可能還是以觀望為主，畢竟重新引入價格競爭機制后，險企的利潤率可能大幅下滑。”繳文超表示。而涉及到壽險產(chǎn)品費率市場化改革，繳文超認為，很可能會從傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的費率改革開始，而這將極大地惠及保險消費者。除了費率市場化問題以外，投資、增員、險企應(yīng)對滿期給付、行業(yè)形象等問題，也受到分析師們的關(guān)注。
　　如上述華泰證券分析師對我們表示，險資對新政的利用、增員和個人產(chǎn)能的提高是目前她對行業(yè)的關(guān)注重點。繳文超則對我們稱，他關(guān)注到今年各大壽險公司將面臨分紅險滿期集中給付的問題，這或影響壽險公司的現(xiàn)金流。而在償付能力充足率情況相對樂觀的情況下，保監(jiān)會的監(jiān)管重點將放在改善保險行業(yè)形象上，分析師認為，這也是行業(yè)今年值得關(guān)注的焦點。

　　無憂保提示：筆者認為，2012年我國養(yǎng)老金收支總體盈余，整體發(fā)展形勢良好，未來各大保險公司將擴大對養(yǎng)老市場，提升我國保險業(yè)的整體盈利能力。