【摘要】近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度很快，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品的速度也越來(lái)越快。一位合資保險(xiǎn)公司總經(jīng)理在接受我們采訪時(shí)表示：“從中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，應(yīng)該說(shuō)國(guó)際上通行的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)都有了。”

　　不過(guò)，從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看，分紅險(xiǎn)依舊是壽險(xiǎn)的單一主角。對(duì)于即將面臨的給付潮，業(yè)內(nèi)人士表示，如果2013年退保率依舊維持較高比重，保險(xiǎn)公司將面臨較大壓力。

　　隨著2012年健康險(xiǎn)的熱銷，各家險(xiǎn)企開(kāi)年紛紛看好此項(xiàng)業(yè)務(wù)前景。

　　分紅險(xiǎn)格局難改
　　盡管屢遭詬病，但保險(xiǎn)業(yè)一險(xiǎn)獨(dú)大的情景要向“百花齊放”轉(zhuǎn)變，依舊前路漫漫。
　　從近三年保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來(lái)看，2010年國(guó)壽鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）、國(guó)壽鴻富兩全保險(xiǎn)（分紅型）分別以686億元、398.9億元的保費(fèi)收入成為該年度最暢銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品；2011年，從壽險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為49.3%、78.2%、92.8%；2012年上半年，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華人壽其分紅險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為52%、80.0%、92.7%。
　　我們發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)突進(jìn)的數(shù)年間，分紅險(xiǎn)扮演了“中軍主帥”的角色。在壽險(xiǎn)業(yè)高利率產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)、營(yíng)銷員銷售驅(qū)動(dòng)、新型產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和銀保業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)等四個(gè)高速增長(zhǎng)期，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品熱銷。不過(guò)，分紅險(xiǎn)在2001~2002年、2007~2008年熱銷的十年期、五年期產(chǎn)品，預(yù)計(jì)將在2013年迎來(lái)給付高峰期。
　　對(duì)此，行業(yè)人士分析也認(rèn)為，盡管壽險(xiǎn)業(yè)并非首次面臨分紅險(xiǎn)滿期給付的高峰，但對(duì)于退保率居高不下的壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果2013年退保率依舊維持較高比重，加上陸續(xù)到期的分紅險(xiǎn)保單滿期給付，保險(xiǎn)公司將面臨較大的給付壓力。
　　對(duì)此，有保險(xiǎn)公司總裁室成員在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》我們采訪時(shí)表示：“近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，但保險(xiǎn)業(yè)"跑馬圈地"、"以保費(fèi)論英雄"、"以市場(chǎng)份額論英雄"的發(fā)展模式仍然很難改變。”
　　“迫于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，一些保險(xiǎn)公司不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場(chǎng)份額。分紅險(xiǎn)由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、便于渠道銷售而成為主力產(chǎn)品；相比之下，創(chuàng)新型的產(chǎn)品由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，在規(guī)模渠道中銷售難度較大，因此銷量很難上規(guī)模，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，越來(lái)越不能滿足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。”
　　我們同時(shí)了解到，在2012年的實(shí)踐中，雖然其他保險(xiǎn)產(chǎn)品很難超分紅險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，但一些保障、健康類的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)占比出現(xiàn)上升趨勢(shì)。
　　如從上半年中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)的保費(fèi)收入險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析來(lái)看，中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)占總保費(fèi)的比重分別為3.7%（2011年上半年為3.0%）、15.0%（2011年上半年為14.5%）、0.7%（2011年上半年為0.6%）；中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)占總保費(fèi)的比重分別為5.2%（2011年上半年為4.6%）、5.6%（2011年上半年為5.0%）。

　　無(wú)憂保提示：2013分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大格局難改，退保率影響重大。筆者認(rèn)為，要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，就必須改變我國(guó)分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面，降低退保率，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。