【摘要】隨著人們經(jīng)濟水平的提高，越來越多的家庭熱衷于理財。做家庭理財規(guī)劃是基于兩個假設展開的，首先是假設客戶一生平安的話，根據(jù)客戶的收入狀況來規(guī)劃未來的各項家庭目標，諸如子女教育、父母贍養(yǎng)、個人養(yǎng)老等各項重大支出。而第二個假設主要是針對保險規(guī)劃，即萬一發(fā)生因疾病或意外導致客戶身故或殘疾，從而造成收入中斷的話，原先規(guī)劃的各項家庭目標是否會因此而受到影響，所獲得的保險金能否彌補這份收入。

　　本案例中王誼的家庭目標依次為：購房、生子。隨著購房和生子計劃的實現(xiàn)，在家庭負債表中將出現(xiàn)一筆房屋貸款和子女費用。這筆負債需要靠未來20年持續(xù)穩(wěn)定的工作收入來支付，所以保險規(guī)劃的目標就是轉嫁未來20年中任何一個家庭成員因疾病或意外導致收入中斷的風險。

　　由于夫妻雙方的收入比較接近，所以我為兩人推薦了相同的保額配置：重大疾病保障——每人10萬元；疾病身故保障——每人10萬元；意外身故保障——每人30萬元；交通意外保障——每人50萬元；意外醫(yī)療保障——每人1萬元。

　　產(chǎn)品配置推薦兩種方案：方案A的產(chǎn)品組合為“20年定期兩全險10萬 定期重大疾病10萬 意外傷害20萬 意外傷害醫(yī)療1萬”。方案B的產(chǎn)品組合為“萬能壽險10萬 重大疾病10萬 意外傷害20萬 意外傷害醫(yī)療1萬”；以上兩種方案，可以有多種交費期的選擇，王誼可以根據(jù)家庭的繳費能力進行選擇，如果按照20年標準繳費計算的話，人均年交保費都在5000-6000元左右。這兩份保障計劃除了能在未來的20年中提供上述的各項保障以外，在20年后也能通過強制儲蓄積累下一筆不錯的家庭資產(chǎn)。在積累家庭的資產(chǎn)過程中，同時還能獲得高額的人壽保障，這也是保險產(chǎn)品與其他理財類產(chǎn)品的區(qū)別所在。

　　無憂保提示：做家庭理財規(guī)劃，筆者認為，家庭理財首先要考慮保障，保險是必不可少的，在積累家庭的資產(chǎn)過程中，同時還能獲得高額的人壽保障。