【摘要】為了解決車(chē)險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題，我國(guó)將出臺(tái)新版車(chē)險(xiǎn)條例。我們上午獲悉，新版車(chē)險(xiǎn)示范條款有望在今年5月實(shí)施，這將取代現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)A、B、C三個(gè)條款，解決“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等廣受詬病的車(chē)險(xiǎn)霸王條款。

　　由于“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的霸王條款廣受車(chē)主質(zhì)疑，去年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公示新版車(chē)險(xiǎn)示范條款，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的行業(yè)范本。但實(shí)施日期一直未定。

　　去年底，保監(jiān)會(huì)下發(fā)商車(chē)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)管理制度改革的相關(guān)通知，在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，為下一步車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化推進(jìn)以及多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)采取“示范條款”做好了前期調(diào)研。目前意見(jiàn)征集工作已結(jié)束。相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴我們，這項(xiàng)工作完成后，擬定于今年二季度實(shí)施新版車(chē)險(xiǎn)示范條款，屆時(shí)絕大多數(shù)北京的車(chē)險(xiǎn)公司將采取這個(gè)新版示范條款。

　　新版車(chē)險(xiǎn)最大程度保護(hù)車(chē)主
　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，新版示范條款可最大程度的保護(hù)其權(quán)益。我們看到，針對(duì)“高保低賠”這一商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中廣受關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，《示范條款》明確規(guī)定：“車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。”
　　針對(duì)無(wú)責(zé)不賠的問(wèn)題，《示范條款》允許車(chē)主能直接向自身保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠?！妒痉稐l款》規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用過(guò)去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方的溝通索賠之累。

　　刪除十多條免除責(zé)任
　　在示范條款中，已經(jīng)刪除了以往受車(chē)主爭(zhēng)議的十多條免除責(zé)任，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；免去了部分絕對(duì)免賠率。
　　此外，把以往商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部分附加險(xiǎn)并入主險(xiǎn)，這樣就減少車(chē)主投保時(shí)的附加險(xiǎn)保費(fèi)。如“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)范圍，但保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，同時(shí)增加了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　理賠流程簡(jiǎn)化
　　在理賠流程上，新版車(chē)險(xiǎn)也進(jìn)行了修正，簡(jiǎn)化車(chē)險(xiǎn)的索賠資料，如不再要求車(chē)損險(xiǎn)索賠時(shí)提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠時(shí)提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車(chē)鑰匙等，消費(fèi)辦理理賠手續(xù)能更加便捷。
　　新版車(chē)險(xiǎn)實(shí)施后，就意味著符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司將具備自主開(kāi)發(fā)權(quán)。保監(jiān)會(huì)在《征求意見(jiàn)稿》中提出，將不斷完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度、逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的條款費(fèi)形成機(jī)制。即建立協(xié)會(huì)示范條款為基礎(chǔ)，公司自主開(kāi)發(fā)條款為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的多元化條款格局。
　　據(jù)知情人士透露，今后財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率條款將分為三個(gè)層級(jí)：一是采用“協(xié)會(huì)條款”；二是綜合成本率表現(xiàn)較好的公司，可在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)責(zé)任；三是償付能力、盈利能力較優(yōu)質(zhì)的公司，可自主開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率。目前北京的幾家大公司等應(yīng)該都符合可自主開(kāi)發(fā)條款和費(fèi)率的條件。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：車(chē)險(xiǎn)5月啟用新版示范條款，筆者認(rèn)為，新車(chē)險(xiǎn)條款的實(shí)施，將更好的維護(hù)廣大車(chē)主的權(quán)益，使車(chē)險(xiǎn)理賠變得更加簡(jiǎn)單，促進(jìn)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。