【摘要】近年來，國家不斷加大農(nóng)村醫(yī)保的改革的力度。隨著衛(wèi)生部將肺癌等20種疾病納入農(nóng)村醫(yī)保大病保障范圍，大病醫(yī)保離普通大眾越來越近，無疑給商業(yè)保險機構帶來了重大沖擊。星城商業(yè)險企昨日接受小編采訪時表示，國內(nèi)商業(yè)重疾險在險種設計上需要突破。盡管如此，商業(yè)保險還是有足夠的市場空間。

　　星城一保險專業(yè)人士認為，對大眾而言，衛(wèi)生部的心規(guī)無疑是一項福利，可降低普通民眾因病致貧、因病返貧的風險。對商業(yè)重疾險而言有一定沖擊，但仍然有市場空間。“商業(yè)重疾險屬于定額給付型，只要屬于保單合同約定的疾病，確診后甚至可以提前給付，而不管其是否治療，采用什么樣的治療手段和用藥種類。但醫(yī)保往往要根據(jù)治療所發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償，按比例報銷藥品，并設有起付線和最高額度。”換言之，商業(yè)重疾險可治療前賠付，社保只能治療后賠付，并有一定限制。

　　但社保的優(yōu)勢是顯而易見的，主要表現(xiàn)在費率優(yōu)勢和理賠門檻上，對大眾有較強的吸引力。根據(jù)大數(shù)法則，承保的危險單位愈多，損失概率的偏差愈小，反之，偏差愈大。加上商業(yè)保險往往人力成本較高，商業(yè)保險在費率上往往沒有優(yōu)勢。此外，商業(yè)保險中需排除帶病投保的風險，但社保帶有福利性質(zhì)。
　　有鑒于此，該人士語氣中不乏悲觀：“在國家的大病統(tǒng)籌、醫(yī)保全面鋪開后，如果仍按照目前的保險模式，商業(yè)保險只能發(fā)揮補充作用。”但他同時表示，國外的一些高福利國家，商業(yè)保險仍有市場，這就需要國內(nèi)保險業(yè)在目前的險種設計上實現(xiàn)突破。

　　無憂保提示：衛(wèi)生部將肺癌等20種疾病納入農(nóng)村醫(yī)保，筆者認為，這一措施的實施，將有效提高農(nóng)村地區(qū)的大病醫(yī)保水平，降低普通民眾看大病的費用，同時商業(yè)險可作為有益補充。