【摘要】近年來，我國保險業(yè)在在減災(zāi)救災(zāi)工作發(fā)揮的作用越來越重要。為利潤充分發(fā)揮保險機制在減災(zāi)救災(zāi)工作中的作用，幫助農(nóng)村受災(zāi)居民災(zāi)后重建住房，民政部、財政部和中國保監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)出了《進一步探索推進農(nóng)村住房保險工作的通知》。

　　推廣農(nóng)房保險能給受災(zāi)農(nóng)民帶來哪些好處？保費補貼力度有多大？誰來補？什么樣的保險公司可以經(jīng)營？就這些問題，筆者采訪了保監(jiān)會財產(chǎn)保險部有關(guān)負責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

　　牲畜圈舍、農(nóng)機具存放場也可納入承保范圍
　　根據(jù)通知，農(nóng)房保險的保險責(zé)任應(yīng)主要包括洪澇、臺風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害以及火災(zāi)、爆炸等意外事故。保險公司可在條件允許和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提供地震風(fēng)險保障。
　　目前我國財產(chǎn)保險的主險中，地震損失被列為“免責(zé)”條款，只能通過附加險來覆蓋。而這次農(nóng)房保險作為主險為地震損失“埋單”，是對以往“行規(guī)”的突破。“目前農(nóng)房險賠款只是對房屋損失部分補償，而非全額賠償，測算顯示，即使加上地震責(zé)任，現(xiàn)階段保險公司仍可承受。”保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人說。
　　根據(jù)通知，今后不僅農(nóng)民居屋可以投保，牲畜圈舍、農(nóng)機具存放場所等也可以納入承保范圍。有多處房屋的農(nóng)民，可以自愿參加沒有財政補貼的商業(yè)性保險。
　　以往，不少試點省份由財政為農(nóng)房保險保費全額補貼，而此次通知提出“原則上應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)戶適當(dāng)繳納一定保險費”。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人解釋說，以往“財政撥款”的做法雖然減輕了農(nóng)民負擔(dān)和保險公司的收費成本，但是不利于培養(yǎng)農(nóng)民的權(quán)益意識和保險意識。“實踐中，有些農(nóng)民不知道已經(jīng)交過保費，因此出災(zāi)后也不去報案、申賠，甚至個別地區(qū)還發(fā)生了鄰里之間冒領(lǐng)賠款的事情。”
　　為維護農(nóng)戶保險利益，通知明確保險公司要提供就地報案、就地查勘定損、就地支付賠款的服務(wù)，建立賠款發(fā)放到戶的保障機制，同時建立理賠公示制度和賠款支付回訪制度，保證理賠結(jié)果的公開性和真實性。

　　超20個省份開展農(nóng)房保險，去年承保6700萬間
　　目前，國內(nèi)已有超過20個省份開展了農(nóng)房保險工作，2012年共承保6700萬間農(nóng)房，保額6382億元。在試點最早的福建省，全省670萬農(nóng)村住戶全部納入保險對象。據(jù)了解，福建農(nóng)房保險試點的主要模式為：地方財政全額承擔(dān)或承擔(dān)超過六成的保費，按每間10元、15元向保險公司投保，每間農(nóng)房保額5000元——這一標(biāo)準(zhǔn)參考了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部農(nóng)村房屋改造標(biāo)準(zhǔn)。災(zāi)后，農(nóng)民戶均可得到1.5萬—2萬元的賠款，用于修繕或重建房屋。
　　“保險理賠款的審核、發(fā)放都要經(jīng)過公示，‘人盯人、賬到賬’，避免了過去那些造成干群矛盾的暗箱操作問題。”保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人說，基于前期經(jīng)驗，3部委決定進一步推進農(nóng)房保險工作。“推進不是強制，要堅持政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則。”這位負責(zé)人強調(diào)，要尊重農(nóng)戶意愿，不強制投保。財政補貼保費的地方，保險機構(gòu)要充分聽取財政、民政和農(nóng)戶代表的意見。
　
　　無憂保提示：此次國家三部門聯(lián)合下發(fā)的通知，將牲畜圈舍、農(nóng)機具存放場也可納入承保范圍。筆者認為，此舉擴大農(nóng)村住房保險保障范圍，同時這一保險的實施，將更好的維護廣大農(nóng)民的權(quán)益。