【摘要】一般情況下，我們買(mǎi)房子都是從銀行貸款，除銀行外，還能從保險(xiǎn)公司中貸款購(gòu)房，您聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？

　　近期，在北京工作多年的小炎就遇到了這樣的事情，在購(gòu)房時(shí)，一名保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告訴他，除銀行外，他還可以在保險(xiǎn)公司貸款購(gòu)房。據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，從保險(xiǎn)公司貸款購(gòu)房，不但利率低，而且還款方便，非常實(shí)惠。事實(shí)果真如此嗎？帶著這些疑問(wèn)，我們與小炎本人、部分保險(xiǎn)公司以及光大銀行的一位理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行了溝通。結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，從保險(xiǎn)公司貸款購(gòu)房的確存在著利率低、還款方便等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)，其還存在著一些弊端，例如需用大額保單做抵押，若還款不及時(shí)，可能導(dǎo)致保單失效等。

　　除銀行外還可從保險(xiǎn)公司貸款
　　據(jù)小炎介紹，其來(lái)北京工作已經(jīng)多年，最大的愿望就是能有一套自己的住房，但是由于北京的房?jī)r(jià)太高，這一愿望一直未能實(shí)現(xiàn)。去年，在幾經(jīng)權(quán)衡后，小炎相中了朝陽(yáng)區(qū)草房地鐵站附近的一個(gè)商住項(xiàng)目，售價(jià)為22000元/平方米。當(dāng)時(shí)，開(kāi)發(fā)商給出的優(yōu)惠政策是，如果貸款購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)房者可享受8.5折的優(yōu)惠，售價(jià)為18700元/平方米，如果全款購(gòu)買(mǎi)的話，購(gòu)房者可享受8折優(yōu)惠，售價(jià)僅為17600元/平方米。但是，由于該項(xiàng)目是商業(yè)立項(xiàng)，因此，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小炎在貸款購(gòu)房時(shí)非但不能享受?chē)?guó)家規(guī)定的個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)首套住房時(shí)8.5折的利率優(yōu)惠，反而其房貸利率還會(huì)在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右，這讓小炎一度非常為難。因?yàn)椋绻鋱?jiān)持從銀行貸款購(gòu)房的話，他將付出比別人更高的利息。

　　利率雖低但需大額保單做抵押
　　從保險(xiǎn)公司貸款購(gòu)房到底可行嗎？帶著這樣的疑問(wèn)，小炎與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行了進(jìn)一步地溝通。最后，小炎發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員所說(shuō)的從保險(xiǎn)公司貸款購(gòu)房，其實(shí)是保險(xiǎn)公司最新推出的用保單抵押貸款業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)雖然貸款利率極低，但需要用大額的保單來(lái)做抵押。
　　“從保險(xiǎn)公司貸款一般需要用商業(yè)保險(xiǎn)的保單做抵押，不同的商業(yè)保險(xiǎn)所能貸款的額度不同，人壽類(lèi)保險(xiǎn)最高的貸款額度可以達(dá)到保值的70%，還有一些保險(xiǎn)可以達(dá)到保值的80%，我最后用了我岳父岳母的3張保單后才貸到了14.5萬(wàn)元。不過(guò)，從保險(xiǎn)公司貸款的速度極快，一般2~3個(gè)工作日貸款就可以打到貸款者的賬戶中，而且，利率非常低，基本上以半年為一個(gè)周期，利率在5.8%~6.1%之間。”小炎表示。
　　就小炎反映的情況，我們以貸款者的名義和各個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通后得知，目前各個(gè)保險(xiǎn)公司基本上都有以保單抵押貸款的業(yè)務(wù)。“用保單抵押貸款，決定貸款額度的是保單的現(xiàn)金價(jià)值，而不是所繳納的保費(fèi)金額，最高貸款金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，事實(shí)上，每個(gè)險(xiǎn)種的保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值比例都不一樣。一般來(lái)說(shuō)，交費(fèi)年限越長(zhǎng)，保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值比例越高，價(jià)值也越大。”一位保險(xiǎn)公司的客服人員表示。

　　及時(shí)還款以防抵押保單失效
　　此外，除了必須具有大額的保單外，一位曾經(jīng)從事過(guò)這方面的理財(cái)顧問(wèn)提醒貸款者，從保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款還需在還款期限到期之前及時(shí)還款，否則可能造成所抵押的保單失效。
　　“雖然從保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款的手續(xù)并不復(fù)雜，但是在相關(guān)利率與還款期限等方面依然需要引起貸款者的注意。”一位保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員表示。保險(xiǎn)公司從借款批準(zhǔn)之日起開(kāi)始計(jì)算借款利息，每次借款期限最長(zhǎng)為六個(gè)月，借款金額及利息須在借款期滿日之前繳付。如有未及時(shí)還款者，其保單剩余現(xiàn)金價(jià)值會(huì)用于抵還利息，一旦余額不足時(shí)，保單即刻失效。此外，在投保人借款期間，若有任何賠償或生存金給付，保險(xiǎn)公司將先從該賠償金或給付金中扣除尚未償還的借款及借款利息。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)公司推出貸款買(mǎi)房保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，這一保險(xiǎn)弊端很多，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一定要謹(jǐn)慎。如果從保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款還需在還款期限到期之前及時(shí)還款，否則可能造成所抵押的保單失效。