【摘要】近年來(lái)，農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)開(kāi)始在國(guó)內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，但是農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。2010年4月，安徽省政府出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，將給予農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)提供80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，經(jīng)過(guò)近兩年的試點(diǎn)工作，憑借著綜合成本低于抵押貸款、貸款利率水平低的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)工作取得了初步成效。

　　試點(diǎn)期間暴露的問(wèn)題
　　農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)是指申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，當(dāng)其不能按期歸還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人代為償還的一種保險(xiǎn)形式。作為一種創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)能夠很好地保障貸款人的權(quán)益，增強(qiáng)其開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的積極性，能夠?yàn)楹细竦霓r(nóng)戶提供擔(dān)保，解決其資金短缺的難題，對(duì)于農(nóng)戶小額貸款推廣具有重大的意義。
　　由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，其受自然災(zāi)害等方面的影響非常大，如果沒(méi)有農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)來(lái)保障貸款人的權(quán)益，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要投入更多的人力、物力來(lái)防范違約行為的發(fā)生。保險(xiǎn)公司作為專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制方面具有獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。由保險(xiǎn)公司代替發(fā)放農(nóng)戶小額貸款機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行篩選并進(jìn)行貸款后的監(jiān)督，能夠降低農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)作成本，使得小額貸款機(jī)構(gòu)能夠提供一個(gè)較低的名義貸款利率，從而促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的推廣，真正發(fā)揮其扶危濟(jì)困的社會(huì)功能。此外，農(nóng)戶小額貸款的對(duì)象是社會(huì)上的貧困階層，政府在政策上給予農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)的大力支持，在一定程度上也為借款人提供了一個(gè)較低門檻融資的渠道。

　　在開(kāi)始試點(diǎn)后，各地的農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)開(kāi)展較為困難，期間也暴露出了一些問(wèn)題
　　一是涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。為了風(fēng)險(xiǎn)管控的方便，安徽目前只對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，而不進(jìn)行單一農(nóng)戶承保，使得數(shù)量上占大多數(shù)的未參加合作社的農(nóng)民不能投保以至于很難獲得貸款。據(jù)調(diào)查，截至2011年底，開(kāi)展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的阜陽(yáng)市，通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)放的全部貸款僅僅占農(nóng)戶小額全部貸款余額的0.06%。如何解決農(nóng)民生產(chǎn)中的融資難題，是迫切需要解決的問(wèn)題，這也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求。
　　二是地方財(cái)政支持負(fù)擔(dān)過(guò)重。支農(nóng)惠農(nóng)的小額貸款保證保險(xiǎn)需要財(cái)政的支持以更好地推廣。安徽省政府給予農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)提供80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，但調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于阜陽(yáng)市是農(nóng)業(yè)大市，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地方財(cái)政還是處于“吃飯財(cái)政”階段，很難拿出較大數(shù)額的資金安排到農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)的財(cái)政支持方面。對(duì)于不同對(duì)象的小額貸款保證保險(xiǎn)，沒(méi)有實(shí)行差別化費(fèi)率水平以體現(xiàn)業(yè)務(wù)成本及政策支持上的差別，一定程度上有“吃大鍋飯”的現(xiàn)象。
　　三是各利益相關(guān)方權(quán)責(zé)不對(duì)等。根據(jù)農(nóng)戶小額貸款交易流程，借款農(nóng)戶投保農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)，經(jīng)保險(xiǎn)人及銀行審批合格同意承保及放款。在試點(diǎn)地區(qū)，保險(xiǎn)公司和地方財(cái)政對(duì)還款提供擔(dān)保，發(fā)放貸款的銀行只要在保險(xiǎn)公司同意承保后發(fā)放貸款，就能夠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地獲得豐厚的利息回報(bào)。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)具有保險(xiǎn)公司所沒(méi)有的大量客戶信息，通過(guò)對(duì)借款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查審核，它能夠在一定程度上規(guī)避由保險(xiǎn)公司所遺漏的不合格的申請(qǐng)借款的農(nóng)戶。由于保險(xiǎn)公司和地方財(cái)政對(duì)還款責(zé)任提供了很大程度的擔(dān)保，銀行就很可能明知借款農(nóng)戶不具備貸款資格而仍然同意放貸，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加重了保險(xiǎn)人和地方財(cái)政的賠付負(fù)擔(dān)。險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來(lái)。

　　無(wú)憂保提示：農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，主要是因?yàn)樵圏c(diǎn)存在很多問(wèn)題。筆者認(rèn)為，加大農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)的推廣力度，建立科學(xué)合理的政府財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，盡快建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)。這樣才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)的快速發(fā)展。