【摘要】隨著近年來(lái)銀保合作的不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。無(wú)疑，這是縣域金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)收入、提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必然選擇，但根據(jù)筆者的觀察，銀行在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)由于受到內(nèi)外因和主客觀等因素的影響，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)給自身一并帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先是宣傳風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷的效果，更直接影響到購(gòu)買人對(duì)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。在具體實(shí)踐中，縣級(jí)部分金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被夸大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財(cái)產(chǎn)品”等，引發(fā)購(gòu)買人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，也使金融機(jī)構(gòu)陷入購(gòu)買人與保險(xiǎn)人之間越來(lái)越多的矛盾和糾紛。

　　其次是銀保合作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作往往是通過(guò)合作協(xié)議來(lái)規(guī)范各自的權(quán)利義務(wù)，在合作過(guò)程中，如果相關(guān)合作協(xié)議規(guī)定得含糊不清、模棱兩可，特別是對(duì)代理人職責(zé)與風(fēng)險(xiǎn)的承受、代理產(chǎn)品合規(guī)合法等問(wèn)題把握不準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)就容易陷入與保險(xiǎn)公司、投保人之間的糾紛。

　　第三是市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于審批制的中間業(yè)務(wù)品種，金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》也對(duì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了一些具體要求。但從調(diào)查情況看，縣域金融機(jī)構(gòu)尚存在一些保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)未獲得監(jiān)管部門審批同意的情況，這也使得金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四是產(chǎn)品混同風(fēng)險(xiǎn)。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念，這種套用使壽險(xiǎn)產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知度不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險(xiǎn)公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。

　　第五是不實(shí)承諾風(fēng)險(xiǎn)。一些金融機(jī)構(gòu)工作人員的從業(yè)素質(zhì)偏低，在向客戶介紹和宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的分紅增值功能，疏忽對(duì)保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實(shí)的口頭承諾，使得一些客戶誤認(rèn)為購(gòu)買的是金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)問(wèn)題可以找銀行，這些都為金融機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。

　　究其根本，首先是縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)與外部監(jiān)管不相適應(yīng)?？h域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，成為新一輪保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的主要戰(zhàn)場(chǎng)，各保險(xiǎn)公司紛紛在縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)。但從目前的情況看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級(jí)，省級(jí)以下的市縣沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題并及時(shí)處理。

　　最后是內(nèi)部控制不力，考核體系有待完善。近年來(lái)，受諸多客觀性因素的影響，縣域金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)內(nèi)部人員效益考核也以中間業(yè)務(wù)拓展為主，但相應(yīng)的內(nèi)控制度有待進(jìn)一步完善，結(jié)果，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)工作人員迫于任務(wù)和考核壓力，極易誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇。

　　此外，銀行要強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司的合作，提高代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合效益。一是在合作協(xié)議的權(quán)利義務(wù)安排上，明確各方的權(quán)利和責(zé)任，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)之間的委托代理關(guān)系，尤其要明確金融機(jī)構(gòu)僅僅承擔(dān)代理人的一般職責(zé)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的自身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)；二是開展精細(xì)化核算，爭(zhēng)取最高的手續(xù)費(fèi)收入比率。

　　無(wú)憂保提示：縣域銀行代理保險(xiǎn)，如何預(yù)防保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范化操作。金融機(jī)構(gòu)要致力于提高客戶的認(rèn)知水平和自身的服務(wù)水平。讓客戶明了金融機(jī)構(gòu)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。