【摘要】臨近春節(jié)，各大保險公司除了沖刺業(yè)績，也在趁著歲末年初的機會猛沖“開門紅”。而對于消費者而言，分紅險、萬能險、投連險，不論保險公司主推什么產(chǎn)品，怎樣買到最符合自己需求的保險產(chǎn)品才是最重要的。

　　讓我們回顧一下2012年這些保險產(chǎn)品的表現(xiàn)，以便在新一年的保險籌劃中，能有更理性、更智慧的選擇。

　　投資范圍擴大
　　收益有望走高
　　與傳統(tǒng)壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統(tǒng)險種的特點，而且增加了“誘人”的分紅功能，被認(rèn)為是保險產(chǎn)品中能夠在一定程度上抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種，故而一度受到市場追捧。
　　由于監(jiān)管部門規(guī)定，分紅險的收益無須通過公開渠道告示大眾，只需要向投?？蛻艏倪_(dá)年度收益報告說明書，因此每個分紅產(chǎn)品每年到底分到了多少紅利，無從統(tǒng)計和比較。
　　可以了解到的是，分紅險本身的保障部分也內(nèi)含了一定的收益率，大約在1.5%-2.5%左右，因此再加上一定的分紅，從收益角度上看，與定期儲蓄、人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金不相上下，當(dāng)然，保險的流動性在這所有品種中是最差的。
　　2012年，我國保險投資新政拉開帷幕，險資投資的范圍和比例都大大擴展了，雖然2012年分紅險的收益報告還沒有發(fā)到投保者個人手中，但可以預(yù)計的是，相比2011年，“紅包”應(yīng)該會穩(wěn)中有升。
　　需要提醒的是，分紅險靈活性相對較弱，變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價值退錢，損失較大。所以不能長期進(jìn)行定點投資的人在購買分紅險時需慎重，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的家庭不適宜購買分紅險。

　　有保底但收益　上升空間不大
　　萬能險是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所繳納的保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，對保險保障額度和儲蓄投資額度進(jìn)行調(diào)節(jié)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
　　從各公司已經(jīng)公布的萬能險2012年12月結(jié)算利率來看，大部分2012年萬能險結(jié)算利率遵循了這樣的軌跡：1-4月結(jié)算利率多為4.05%或以上；5月之后，大部分保險公司開始逐漸調(diào)低其結(jié)算利率，到7-8月時逐步調(diào)整到3.9%及以下，到了12月份一些保險公司開始略微調(diào)高了其結(jié)算利率，以提升其對客戶的吸引力。
　　由于監(jiān)管部門規(guī)定萬能壽險的投資賬戶部分必須有1.75%以上的承諾保底收益，而各家公司的萬能險保底收益率一般承諾在2%-2.5%之間，這些年來，萬能險的實際結(jié)算利率通?？蛇_(dá)2.5%-5.5%,不同公司、不同產(chǎn)品之間的差異還是蠻大的。
　　但由于這些收益率都是指扣除初始費用后進(jìn)入個人投資賬戶部分的資金收益率，因此折合為當(dāng)年投入所有資金的實際收益率后，并不可觀。一般而言，只有當(dāng)萬能險產(chǎn)品的投資賬戶收益率超過4%后，其實際收益率才能比定期儲蓄、貨幣市場基金等其他理財方式要高。
　　也正因為存在這樣的特點，在投資萬能險的三到五年內(nèi)，雖然名義上有較好的保底收益率，但資金的實際折合收益并不能讓人滿意。這一產(chǎn)品的理財和投資功能要在中長期以后才能顯示出能量來。

　　無憂保提示：保險公司年初“開門紅”，新年三類投資保險怎么買，這個要根據(jù)投保人的實際情況。筆者認(rèn)為，購買這三類保險，需要對比長期受益，才能真正體現(xiàn)產(chǎn)品的價值。