【摘要】近來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)化體系的建設(shè)引起了多方的重視。保監(jiān)會(huì)高度重視保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，注重發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，著力培育多層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。通過(guò)建立公開(kāi)、透明、規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，廣泛吸引勞動(dòng)、知識(shí)、技術(shù)、管理和資本等各類社會(huì)資源參與到保險(xiǎn)業(yè)中來(lái)，促進(jìn)多種類型保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展，活躍了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。

　　保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年11月末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額已接近7萬(wàn)億元，2012年前11個(gè)月原保費(fèi)收入達(dá)1.42萬(wàn)億元。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)12%左右的保險(xiǎn)深度和早在2007年就達(dá)到2000~3000美元/人的保險(xiǎn)密度相比，2011年我國(guó)保險(xiǎn)密度僅為1062元/人，保險(xiǎn)深度更是降至3%，差距很大。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中的中介、資產(chǎn)管理和再保險(xiǎn)是比較突出的“短板”，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建設(shè)工作急需重質(zhì)量、“補(bǔ)短板”。

　　市場(chǎng)體系基本完善
　　“一個(gè)完善的市場(chǎng)體系具有資源配置功能、平衡供求功能、服務(wù)功能、利益調(diào)整功能和信息傳遞反饋功能，是使市場(chǎng)主體之間交易活動(dòng)順利進(jìn)行和市場(chǎng)客體自由流動(dòng)不可缺少的條件。”業(yè)內(nèi)專家指出。
　　近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不僅是使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量漸增、業(yè)務(wù)量快速提升，其市場(chǎng)主體也得到了較大程度的充實(shí)與發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步完善。
　　改革開(kāi)放初期，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)僅由中國(guó)人保獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。隨后相繼成立和引進(jìn)了一批保險(xiǎn)公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在目前的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司8家，非壽險(xiǎn)公司59家，壽險(xiǎn)公司61家，再保險(xiǎn)公司9家，保險(xiǎn)中介2551家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司15家。從保險(xiǎn)公司資本國(guó)別來(lái)分，中資保險(xiǎn)公司80家，外資保險(xiǎn)公司58家。此外，我國(guó)還設(shè)立了養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車和農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　“補(bǔ)短板”迫在眉睫
　　從無(wú)到有、從單一有缺漏到較豐富完善，多年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建設(shè)卓有成效。在以2006年起始的“十一五”時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)24%。
　　值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一度呈現(xiàn)出來(lái)的這種持續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)密切相關(guān)。
　　然而，隨著目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正建議：“應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)主體規(guī)模的發(fā)展進(jìn)行必要的、合理的控制，引導(dǎo)保險(xiǎn)主體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，支持專業(yè)化保險(xiǎn)主體的發(fā)展，鼓勵(lì)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，研究推動(dòng)新型保險(xiǎn)主體的建設(shè)，并且建立適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制。”在目前現(xiàn)有保險(xiǎn)主體已具備較充分供給能力的背景下，要避免由保險(xiǎn)主體增長(zhǎng)過(guò)快，所引起的同質(zhì)化現(xiàn)象加劇、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂和行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益降低等問(wèn)題。
　　現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系已經(jīng)基本建立，而宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展情況和暴露出來(lái)的主要問(wèn)題也發(fā)生了較大變化。在經(jīng)過(guò)多年粗放經(jīng)營(yíng)、一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模的起始階段之后，現(xiàn)在由于多重因素造成的保險(xiǎn)業(yè)增速放緩，正好為保險(xiǎn)業(yè)提供了一個(gè)改革轉(zhuǎn)型的契機(jī)。專家認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建設(shè)應(yīng)相應(yīng)地調(diào)整為“注重發(fā)展質(zhì)量”、“補(bǔ)上發(fā)展短板”。

　　三大板塊稍顯弱勢(shì)
　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉在接受本報(bào)我們采訪時(shí)表示：“目前，就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)情況來(lái)看，中介和資產(chǎn)管理的發(fā)展比較弱勢(shì)。”
　　“現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，由于多方面原因交織，損害了消費(fèi)者權(quán)益、擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。”鄭偉認(rèn)為，事實(shí)上，中介“亂象”的根本問(wèn)題在于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，若保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有問(wèn)題，則無(wú)論銷售環(huán)節(jié)再怎么采取措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也用處不大。
　　“保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)順應(yīng)消費(fèi)者的合理期待，不能按照”因?yàn)樵趺幢?，所以怎么賠“，而是按照”應(yīng)當(dāng)怎么賠，所以怎么保“這種思路來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”鄭偉直言：“從另一個(gè)角度說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率過(guò)低是不道德的，若產(chǎn)品定價(jià)的大部分都是費(fèi)用而非用于保險(xiǎn)賠付的話，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的意義了。”
　　至于保險(xiǎn)資金投資收益率較低，鄭偉表示，這主要是由于歷史遺留的投資渠道受限問(wèn)題所造成。

　　無(wú)憂保提示：以上為您介紹的是保險(xiǎn)市場(chǎng)體系短板的相關(guān)信息，希望對(duì)您有所幫助。“由于之前保險(xiǎn)資金投資平臺(tái)小、限制多，所以資產(chǎn)管理的人才培養(yǎng)、投資技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)較弱，但隨著投資新政出臺(tái)，未來(lái)投資平臺(tái)的拓寬，這些方面都會(huì)有所改善。”鄭偉表示。