【摘要】近年來，男女平等是一個不斷被人們提及的問題。從去年12月21日開始，男性和女性在簽保險合同時將支付同樣金額的保險費。據(jù)稱，德國改變這項保險政策是因為歐洲法庭前不久在盧森堡作出的相關決定。該法院認為，之前普遍應用的視性別為風險因素的保險收費方法是對參保女性的歧視，因此應視為無效。

　　這意味著，有些保險項目男性將多付些保費，而有些則要求女性加保費。比如，德國女性以前支付比較少的汽車保險，因為女性比男性的交通事故率低。不過，女性卻支付更多的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，因為女性壽命更長，而且因為懷孕有可能面臨剖腹產(chǎn)等比較復雜的手術，費用更高?，F(xiàn)在，這些區(qū)別都沒有了。

　　看到此篇報道，筆者有些困惑。保險的一個基本原則就是公平性原則，維持差別費率的公平性是保險公司產(chǎn)品定價和核保一直以來認為是天經(jīng)地義的事情：不同年齡、性別、健康因素、嗜好的人群的風險程度不同，應該對其應用不同的費率標準。

　　事件也促使我們要認真思考并重新審視“保險怎樣做才算公平”這個基本問題了。

　　總的來講，世界上不存在絕對的公平。在某一個階段被普遍接受的“公平”的概念，都是相對的。就像我們看到的上述情況，強調(diào)性別平等是一種“公平”、把“性別”當成風險因素來差別對待，同樣也是一種“公平”。只是從不同的角度強調(diào)罷了。不管采取的是哪項公平原則，都會使部分人受益，使另一部分人利益受損。使所有人都受益的“公平”不存在。所以“公平原則”的選擇體現(xiàn)了不同的社會發(fā)展階段和價值觀，無法確定哪種公平性原則更公平。

　　由此筆者想到中國保險業(yè)目前存在的困境，行業(yè)形象不佳、發(fā)展方式不可持續(xù)、管理粗放等行業(yè)共識的問題暫不做討論，僅從保險實務中談幾個現(xiàn)象。

　　保險理賠訴訟敗訴案件占絕大多數(shù)，訴訟結(jié)果并非都公正。

　　目前的保險公司普遍重視理賠工作，將理賠作為踐行保險真諦、樹立公司誠信品牌的重要手段。所以保險公司理賠工作一般把握合理、快速的原則，有的保險公司甚至提出“為客戶尋找賠付的理由”的口號。

　　在具體理賠案件處理中只有在拒付證據(jù)特別充分并且確認公司方在產(chǎn)品或銷售等各個環(huán)節(jié)無瑕疵時，保險公司才會審慎做出拒付結(jié)論。但就是在這種情況下，涉及理賠拒付的訴訟，保險公司敗訴的案例也占大多數(shù)。

　　作為理賠工作人員并不完全認可訴訟結(jié)果。分析敗訴原因，司法部門過多地從保護弱勢群體、維護社會問題的角度考慮，而非從司法公正的角度來處理訴訟案件是一個重要因素。長此以往，不利于創(chuàng)造公平、有序的保險市場，也不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

　　有關部門對保險公司在新型保險產(chǎn)品經(jīng)營和處理客戶投訴時提出，要“滿足客戶合理預期”的要求，也對培養(yǎng)契約精神、維護保險行業(yè)正常秩序不利。

　　在處理客戶投訴過程中，存在保險公司各個環(huán)節(jié)均無瑕疵，確系客戶責任但客戶不認可損失的情況。

　　監(jiān)管部門從保護保險消費者權(quán)益、嚴厲打擊銷售誤導行為的角度對保險公司進行嚴格要求是完全正確的，但個別部門提出保險公司在新型保險產(chǎn)品經(jīng)營和處理客戶投訴時要“滿足客戶合理預期”要求，給保險公司處理客戶投訴帶來了一定的影響。個別部門的這個提法有一個邏輯問題：如果銷售時從“滿足客戶合理預期”的角度去講解會涉嫌銷售誤導，而在處理投訴時又要求保險公司要“滿足客戶合理預期”，這兩方面要求顯然存在矛盾。保險公司有銷售誤導等問題自然必須承擔損失后果，如果銷售過程無瑕疵，也需“滿足客戶合理預期”，保險公司只有虧損一條路了。

　　無憂保提示：保險實現(xiàn)男女平等，筆者認為，這個還要視具體情況而定。同時，保險公司還須從自身做起，在產(chǎn)品銷售、客戶服務等各個環(huán)節(jié)踐行最大誠信原則，基于客戶需求轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，這樣才能實現(xiàn)保險男女的平等。