【摘要】歲末年初，我們除了要進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)之外，還在等候年終獎(jiǎng)的發(fā)放。面對(duì)100萬(wàn)的巨額年終獎(jiǎng)，我們要解決的顯然不光是怎么花的問(wèn)題，而是家庭未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題。

　　有錢(qián)沒(méi)錢(qián)回家過(guò)年，李先生今年過(guò)年頗自在。今年，李先生和太太都拿到了不菲的年終獎(jiǎng)，用目前頗為流行的話來(lái)說(shuō)，先生的奧迪、太太的迪奧、兒子的奧利奧都可以實(shí)現(xiàn)了。

　　今年36歲的李先生在一家壟斷性國(guó)企任項(xiàng)目經(jīng)理，平時(shí)每個(gè)月稅后工資約10000元，根據(jù)公司慣例，每年年底會(huì)給員工一次發(fā)放年終獎(jiǎng)金，今年李先生因?yàn)闃I(yè)績(jī)優(yōu)秀，更是拿到了85萬(wàn)元的年終大獎(jiǎng)；李太太的情況也不錯(cuò)，她在一家廣告公司任職，月薪6000元，年終獎(jiǎng)和業(yè)務(wù)提成都算上，年底也拿到了15萬(wàn)元錢(qián)。

　　就這樣，李先生和太太手里一下子多了100萬(wàn)現(xiàn)金，怎么花，兩個(gè)人有了不同的意見(jiàn)。

　　我們來(lái)看看李先生一家目前的財(cái)務(wù)狀況。李先生和太太有一大一小兩處房產(chǎn)，一個(gè)60平方米的小房子是去年剛購(gòu)置的學(xué)區(qū)房，為了今年兒子上小學(xué)用的，當(dāng)時(shí)首付90萬(wàn)，目前每月還有7000塊錢(qián)的房貸要還，需還20年。120平方米的房子無(wú)房貸，市值200萬(wàn)，已經(jīng)出租，每月租金5000元錢(qián)。

　　李先生和太太的公司都給上了常規(guī)的社會(huì)保險(xiǎn)，未購(gòu)置其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　雙方父母中，李太太的父母都是國(guó)家公務(wù)員退休，不需要兒女拿養(yǎng)老金，但是每年李太太還是會(huì)孝敬父母每月1000元錢(qián)；李先生的父母沒(méi)有退休金，膝下只李先生這一個(gè)兒子，目前身體尚好，每個(gè)月李先生給他們2000元的生活費(fèi)。

　　李先生一家月收入16000元，各項(xiàng)生活開(kāi)支大約8000元，贍養(yǎng)老人的支出約3000元，房貸2000元（抵去房租收入）。如無(wú)意外情況，每月可結(jié)余3000元。年終獎(jiǎng)的收入每年都不太一樣，多的時(shí)候，比如今年有100萬(wàn)元，少的時(shí)候也就10萬(wàn)元左右。這些年的儲(chǔ)蓄，在去年購(gòu)置學(xué)區(qū)房付首付的時(shí)候已經(jīng)全部用光，目前的積蓄只有這100萬(wàn)的年終獎(jiǎng)。

　　李先生和太太對(duì)于年終獎(jiǎng)怎么花各執(zhí)一詞。李先生認(rèn)為，此前也沒(méi)有做過(guò)什么金融投資，不如拿著這筆錢(qián)，嘗試性地進(jìn)行投資，也算為孩子儲(chǔ)蓄未來(lái)的出國(guó)費(fèi)用。而太太認(rèn)為，目前沒(méi)有較大的生活壓力，學(xué)區(qū)房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未來(lái)孩子的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，大不了出售一套房子就可以了，在有條件的情況下，生活質(zhì)量不應(yīng)該降低。

　　解決方案建議
　　針對(duì)李先生和太太對(duì)于子女教育金和未來(lái)退休金的理財(cái)方案，暫時(shí)可以不作調(diào)整，可以配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)配置一些金融投資，按照目前的市場(chǎng)收益狀況可獲得部分收益。
　　對(duì)于李先生考慮借給表弟30萬(wàn)元開(kāi)超市以獲取利息的理財(cái)方案，考慮到投資風(fēng)險(xiǎn)較大，很有可能本金都會(huì)受到損失，而李先生全家投資風(fēng)格偏保守，建議不參與。
　　事實(shí)上，結(jié)合李先生全家的理財(cái)需求和可接受的風(fēng)險(xiǎn)屬性，投資報(bào)酬率可以達(dá)到年支出成長(zhǎng)率控制在5.6%以內(nèi)最為合理。
　　為了達(dá)到此數(shù)值，我們建議分別配置偏股型基金13%、黃金46%、貨幣41%的比例配置資產(chǎn)，目標(biāo)投資報(bào)酬率5.43%即可。
　　對(duì)于理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成，不通過(guò)變現(xiàn)房產(chǎn)也可。
　　具體建議為：改變貨幣投資部分，由此前的1000000元改為445703元。增加黃金和股票基金的投資部分，可以分別配置黃金431120元，股票和基金也可適當(dāng)配置，為123177元。
　　此外，針對(duì)楊先生一家另外的一些理財(cái)需求。我們建議，贍養(yǎng)雙方父母的支出，可以通過(guò)加大金融投資數(shù)額，調(diào)整資產(chǎn)配置，以適當(dāng)獲取更高收益部分來(lái)負(fù)擔(dān)。對(duì)于購(gòu)車(chē)計(jì)劃，我們建議，考慮到車(chē)子作為消費(fèi)性支出，而未來(lái)李先生家庭負(fù)擔(dān)較重，一部40萬(wàn)的車(chē)對(duì)于李先生未來(lái)的事業(yè)發(fā)展有限，此部分預(yù)算建議縮減到30萬(wàn)左右的中檔家用車(chē)。旅游和購(gòu)物計(jì)劃則可維持不變。

　　無(wú)憂保提示：國(guó)企家庭100萬(wàn)年終獎(jiǎng)怎門(mén)花，筆者建議，李先生這筆錢(qián)可以進(jìn)行投資，選擇購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品和債券。要通過(guò)合理的金融資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，首先建議在配置目前的可投資資產(chǎn)的前提下，加大儲(chǔ)蓄，增加可投資資產(chǎn)的基數(shù)。