【摘要】近年來，雖然我國保險業(yè)的發(fā)展速度很快，但是存在一系列的問題，銷售誤導、理賠難等頻頻曝光，引發(fā)公眾對保險行業(yè)的不信任甚或厭惡。其實，銀行業(yè)也存在諸如霸王條款、理財產(chǎn)品銷售誤導等問題，但是為何保險業(yè)所受質(zhì)疑要遠遠超過銀行業(yè)呢？

　　筆者認為一方面是由于大家公認的保險從業(yè)人員的素質(zhì)，特別是代理人的素質(zhì)及其特殊商業(yè)地位所致，另一方面，是保險合同中的諸多不確定給付條件使得投保人一開始處于對保險人的不信任地位。而與之形成鮮明對比的是銀行存貸款合同中所給出的確定性答案，儲蓄者可以準確地預見到將獲得怎樣的回報。

　　保險行業(yè)賠付率其實就比較能反映出投保人群體與保險人之間的利益關系。如果說保險公司無法確定將來的賠款會給誰，從而形成的是不確定性給付，那么保險人應該相對能夠確定它總體上會給付多少賠款給所有的投保人群體，當然應是那些發(fā)生了約定保險事故的人作為“代表”來獲得。簡單說來就是，“保險公司可以不確定地賠付給某一人，但應當比較確定地賠付給了某一些人”。雖然保險經(jīng)濟關系本身蘊含著個體收益的不平衡，但是投保群體與保險人之間卻應該是平等和平衡的，也就是說，一個合適的賠付率隱含了一個平等的保險關系，也會引發(fā)投保人對保險人的根本信任，相反一個顯著高或者顯著低的保險賠付率所隱含的保險關系則是不平等，也就是說保險行業(yè)總體上應當剔除合理的費用和投資利潤后應當保持一個較高水平的賠付率，以證實其保險精算的合理性以及保費收取的道義合法性。

　　賠付率在保險行業(yè)中有很多種，比如滿期賠付率、綜合賠付率、日歷年度賠付率、簡單賠付率等。簡單的賠付率是將同一個計算周期內(nèi)的保險賠付支出與保費收入之比得出。由于保險行業(yè)的數(shù)據(jù)建設的滯后，很多細分的數(shù)據(jù)難以尋覓，在保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中我們可以找到2011年的保險行業(yè)運行數(shù)據(jù)，用相對簡單但略失準確的做法，我們可以計算出2011年1-12月財產(chǎn)保險的賠付率為47.36%，健康保險的賠付率為52%，意外傷害險的賠付率為24.49%，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，健康保險保費收入中可能存在儲蓄型險種，從而其賠付率計算可能失真，個別公司的健康保險賠付率大概已經(jīng)達到80%左右。

　　我們可以將上述賠付率簡單地理解為，在去年保險公司收到的100元錢中不到一半的錢作為賠款賠付給了投保人群體，同時健康保險的100元錢中有52元錢賠付給了投保人群體，而在意外傷害保險中（比如說航空意外險）每100元錢中僅有不到25元錢賠付給了投保人群體。

　　剩下的錢到哪里去了呢？在2011年總的保費收入的1.43萬億元中，業(yè)務及管理費用花掉了1882億元，占比達到13.13%，由于壽險保費的收支簡單計算的意義不大，剔除壽險部分，財產(chǎn)保險、健康保險、意外傷害保險的保費收入5644億元中，業(yè)務及管理費用和利潤達到3015億元，占比達53.4%，也即是說投保人為了得到46.6元的賠付須支付100元給保險公司。

　　我們再看看今年的數(shù)據(jù)，2012年前9個月，保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2012年前9個月的財產(chǎn)保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。去年同期即2011年1-9月的財產(chǎn)保險賠付率為42.85%，健康保險的賠付率為55.12%，意外傷害險的賠付率為22.08%。不難發(fā)現(xiàn)在保監(jiān)會對反保險欺詐以及內(nèi)控加強等工作推動后，健康保險的賠付率顯著下降，財產(chǎn)保險賠付率則可能受到調(diào)解機制以及保監(jiān)會要求進一步改善理賠服務前提下有6%的上升。

　　不管怎樣，在過去的9個月中，投保人群體支付了100元的保險費后僅獲得了48.85元的保險賠款，同時在支付了100元給健康保險和意外傷害保險基金后僅僅獲得了32.66和22.86的回報，不能不說我們正處于一個用高成本來獲得保險保障的經(jīng)濟社會中。
　　　　
　　無憂保提示：我國人身意外傷害保險賠付過少的情況已經(jīng)得到國家相關部門的重視，正在醞釀擴大殘疾給付的范圍和額度，可以預計，隨著各類保險產(chǎn)品的賠付率的上升，投保人獲得的實惠也就不斷提高，當保險業(yè)將保費收入大量的用到投保人群體的時候，保險行業(yè)的聲譽也就自然提升了。