【摘要】2012年我國壽險(xiǎn)業(yè)遭遇寒冬，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長乏力，但是健康險(xiǎn)卻像一匹黑馬呈現(xiàn)出井噴架勢。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年前11個(gè)月全國人身險(xiǎn)總保費(fèi)為9439億元，同比增長僅3.86%，而健康險(xiǎn)保費(fèi)收入794.5億元，同比增長25%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)公司整體水平。

　　四大專業(yè)健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)增速“喜人”。和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“和諧健康”）無疑是最大的黑馬，其實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.08億，同比增長7117%。

　　同時(shí)，昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“昆侖健康”）保費(fèi)收入2.89億元，同比增長318% %，人保健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“人保健康”）保費(fèi)收入71.7億元，同比增長75.6%，平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（“平安健康”）增長最慢，保費(fèi)收入1.92億元，同比增長74.5%。

　　此前，健康險(xiǎn)賠付高企，賠本賺吆喝是行業(yè)共性。健康險(xiǎn)的賠付支出也大為減少。健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出265億元，同比下降20%，而同期壽險(xiǎn)賠付支出則增長約15%。

　　收益最高5%
　　知情人士稱，和諧健康去年前11個(gè)月增長7117%的秘籍是其命名為“和諧系列”的短期理財(cái)產(chǎn)品，“與多家銀行合作，在銀行里賣得特別火。”
　　和諧健康副總經(jīng)理?xiàng)顣x在2012年11月接受采訪時(shí)稱，和諧健康保險(xiǎn)通過銀行渠道推出了“和諧1號”到“和諧8號”產(chǎn)品，其中包含的護(hù)理和增值功能“深得客戶青睞”。
　　我們在招商銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)和諧1號健康護(hù)理服務(wù)計(jì)劃產(chǎn)品出售。據(jù)招商銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品年化收益率為5%，高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，而且投資門檻是1萬元，遠(yuǎn)低于普通銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此頗受歡迎。
　　目前收益率達(dá)到5%的萬能險(xiǎn)極少，根據(jù)各大保險(xiǎn)公司公布的最新月度結(jié)算利率，大部分萬能險(xiǎn)的收益率徘徊在4%左右。
　　和諧系列門檻更低、收益更高，還附帶保障責(zé)任，銷量高當(dāng)然不足為奇。
　　但要注意的是，萬能險(xiǎn)收益率并不固定。以“和諧1號”護(hù)理保險(xiǎn)（萬能型）為例，我們在和諧健康官網(wǎng)查閱該產(chǎn)品歷史記錄發(fā)現(xiàn)，其2012年年結(jié)算利率為5%。其中1至3月為5.3%，為歷史最高，但2011年全年都在4.5%至4.7%之間，2010年6月甚至僅2.5%，這已經(jīng)是其條款上規(guī)定的前三年最低保證年化利率。但從第四年開始，最低保證利率將由公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。而且其投資期限長達(dá)5年，但是該產(chǎn)品附加一項(xiàng)規(guī)定，滿兩年后不收退保費(fèi)用。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，收益高可能源于公司投資能力強(qiáng)，但也不排除公司出于市場、品牌等原因“賠本賺吆喝”，其實(shí)際收益可能不到該水平。
　　另外，該產(chǎn)品的保障范圍也很有限，只有在被保險(xiǎn)人身故或需要長期護(hù)理時(shí)才能賠付。條款規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害需要長期護(hù)理，或因疾病、意外傷害身故時(shí)，可獲得個(gè)人賬戶價(jià)值110%的賠償。

　　無憂保提示：2012年健康險(xiǎn)銷售一路走紅，出現(xiàn)了井噴式的增長，其中健康險(xiǎn)的最高收益達(dá)到5%。盡管如此，賠付率較高依然是健康險(xiǎn)公司面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。健康險(xiǎn)多處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，基本處于虧損狀。