【摘要】歲末年初，一般都是我們盤點(diǎn)的時(shí)候。在這個(gè)時(shí)候，我們也需要好好審視一下自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，包括家庭的保險(xiǎn)配置情況，看看是否需要調(diào)整，以便匹配自己和家人的重點(diǎn)保障需求。

　　近期，友邦保險(xiǎn)《新生代家庭幸福缺口調(diào)查》顯示，過半新生代家庭對(duì)養(yǎng)老保障和家庭經(jīng)濟(jì)狀況不夠滿意。隨著社會(huì)生活節(jié)奏的加速和生活成本的增加，社會(huì)中堅(jiān)群體幸福感普遍缺失，大部分人群對(duì)于經(jīng)濟(jì)、養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等問題普遍存在擔(dān)憂。

　　而《中國(guó)城市“白領(lǐng)精英”人群健康白皮書》則表明，有76%的白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)。人們向往成為精英、追求精英式的生活，但是不能無(wú)限透支生命和青春。中國(guó)人正承受著各種壓力，亞健康和過勞死已經(jīng)是不容忽視的社會(huì)情況。

　　那么如何解后顧之憂，舒緩人們的惶恐心態(tài)？商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，可以有效幫助人們提前規(guī)劃自己的幸福生活，規(guī)避未來的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)能滿足怎樣的需求
　　人生的不同階段，需要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。按功能劃分，保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資理財(cái)?shù)刃枨?。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。
　　通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。如按滿足需求劃分，則保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。

　　不同階段應(yīng)配置不同保險(xiǎn)
　　初入職場(chǎng)型。通常來說，剛剛加入職場(chǎng)的新人，由于工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對(duì)較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這個(gè)階段的保障需求偏重個(gè)人基本保障及家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，即避免在投保人發(fā)生不幸的時(shí)候，為了使其父母不因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生耗盡畢生積蓄。在被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)保險(xiǎn)可以舒緩經(jīng)濟(jì)壓力，因此他們迫切的需要借助保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。這階段應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)等費(fèi)用低廉的基本保障。此外，由于保險(xiǎn)有越年輕費(fèi)率相對(duì)較低的特點(diǎn)，因此如資金許可，可適時(shí)增加重大疾病保障。
　　新建家庭型。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企時(shí)代，新組建的家庭要面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子，可謂“壓力山大”。中青年夫妻雙方作為家庭的“頂梁柱”，這個(gè)階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)?？梢允滓紤]高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮和安排。在此基礎(chǔ)上再考慮孩子的意外和健康保障等。
　　中年家庭型。一般來說，中年時(shí)候的保險(xiǎn)需求偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備。對(duì)于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲(chǔ)備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實(shí)家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢(shì)以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時(shí)，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。為了應(yīng)對(duì)這些方面的需求，比較適合選擇具有一定理財(cái)功能的中長(zhǎng)期險(xiǎn)種，以便匹配相應(yīng)的教育金和養(yǎng)老金積累需求。

　　無(wú)憂保提示：人生不同的階段選擇的保險(xiǎn)，自然也是不一樣的，我們要根據(jù)不同的人生階段，選擇適合自己和家人的保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，買保險(xiǎn)首先要考慮保障，其次在考慮收益。