【摘要】一般情況下，如果被保險人投保人身保險時，必須要如實向保險公司告知自己的身體健康狀況。但新《保險法》出臺后，卻改變這一規(guī)定，如果經(jīng)過兩年期限后，保險公司即便拒賠也不得據(jù)此解除合同。

　　市民胡先生本身體重200公斤，但是在填寫保單時他將自己體重僅注明為65公斤，胡先生身故后，其家人向保險公司申請理賠，結(jié)果遭遇拒賠，這是為何？
　　向保險公司投保時，投保人往往被要求填寫一份“健康狀況告知書”，包括被保險人及直系親屬的既往病史、職業(yè)狀況及吸煙和飲酒史等。但是我們了解到，不少投保人將上述內(nèi)容當(dāng)作隱私，或者擔(dān)心如實填寫或被拒保，甚至有增加保費的風(fēng)險。

　　案例
　　未告知過往病史
　　2010年7月，36歲的劉女士投保A款保險和附加A款定額保險，去年10月份劉女士因雙側(cè)輸卵管梗阻住院，出院后她立馬向保險公司申請A款定額保險理賠。
　　但是理賠人員發(fā)現(xiàn)，劉女士于2005年因?qū)m外孕并進行宮內(nèi)妊娠手術(shù)后一直未孕，2009年來多次B超發(fā)現(xiàn)輸卵管積水，而此次入院明確要求進行腹腔鏡處理輸卵管積水，以疏通輸卵管，治療不孕不育。
　　依據(jù)保險條款，劉女士未告知過往病史，其不孕不育治療均屬于責(zé)任免除事項，因此保險公司對此次住院拒付保險金。
　　專家解讀：劉女士在2010年投保時并未如實告知其過往病史，依據(jù)保險條款，其因雙側(cè)輸卵管梗阻住院屬于劉女士過往病史，另外，不孕不育治療屬于保險責(zé)任的免除事項。
　　保險專家表示，劉女士屬于帶病投保，根據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”因此，保險公司對此次住院拒付保險金，但是其保單繼續(xù)有效。

　　保險合同仍是有效
　　合眾人壽保險專家表示，從上面的三個案例可以看出，若不如實告知投保人的身體狀況，在發(fā)生理賠時或會遭遇保險公司拒賠。根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，在訂立合同時，保險人和投保人均應(yīng)當(dāng)將保險合同涉及的重要事項向?qū)Ψ秸f明或告知。專家強調(diào)，不如實告知的后果是很惡劣的，“其行徑等同于詐騙。”
　　但是新《保險法》第16條規(guī)定了兩年的不可抗辯期，當(dāng)中強調(diào)“投保人不如實履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險公司不得據(jù)此解除合同。”據(jù)介紹，新條款強調(diào)的是，不再追述兩年前的投保條件是否成立，且保險公司不能因此解除保險合同。
　　專家坦言，“事實上，目前大部分的醫(yī)療險和消費型重疾險保障期限僅為一年，所以兩年的不可抗辯期其實意義并不大。另外，保險公司賠付的理由是只有發(fā)生了保險事故才能進行賠付，而保險事故多以保險公司合同約定為主，所有的保險合同會將保險事故定義很嚴(yán)格，以重大疾病保險為例，只有在過了觀察期后初期發(fā)生此類疾病才稱為重大疾病。
　　所以，如果消費者投保時未如實告知，保險公司也可以以理賠理由不屬于保險事故為由拒賠。但是新保險法對于消費者而言的意義在于，盡管保險公司不賠付，但是保險合同本身是合法有效的，消費者可以采取退保的方式，獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值。
　　合眾保險專家提醒，理賠時要看消費者不如實告知的內(nèi)容是否跟理賠事故有直接的因果關(guān)系，如果不是直接關(guān)系，而事故責(zé)任又屬于保險的理賠范圍，保險公司還是應(yīng)當(dāng)正常理賠的。而像上述三個案例，投保人申請理賠的原因均與其不如實告知的內(nèi)容相關(guān)，所以保險公司拒賠。

　　無憂保提示：我們從本案中可以看出，投保人身保險，如果未如實告知病情，將會遭到保險公司的拒賠。筆者認為，如實告知自己的身體健康狀況和過往疾病史是投保人一項極為重要的義務(wù)，我們投保時既要享受權(quán)利也要履行義務(wù)。