【摘要】近年來，銀保分紅險在我國的發(fā)展速度很快，但是近期5年期以下銀保分紅險產(chǎn)品正在悄然淡出市場。昨日，我們走訪理財市場發(fā)現(xiàn)，有大型保險公司大范圍叫停5年期及其以下的銀保期繳型產(chǎn)品，并重點推進(jìn)繳費期為5年以上的保障類銀保產(chǎn)品。在保險行業(yè)人士看來，叫停原因在于盡可能避免消費者受到推銷人員的誤導(dǎo)。

　　市場：銀保短期期繳產(chǎn)品停售
　　“公司已經(jīng)沒有推出5年期以下的銀保分紅險產(chǎn)品了，因為短期的收益率比較低，客戶流失也很嚴(yán)重。”昨日，作為市內(nèi)一大型壽險公司的銷售代表，曾被派往銀行駐點銷售的盧經(jīng)理告訴我們，目前該公司在銀保渠道銷售的期繳分紅險繳費時間都在10年期以上。
　　我們從另一家人壽公司相關(guān)人士處也了解到類似情況，目前該公司在銀保渠道銷售的期繳產(chǎn)品一般都是十年期以上的，即使有在5年內(nèi)分期繳款的期繳產(chǎn)品，保險期限也需在15年以上。

　　原因：容易引發(fā)“銷售誤導(dǎo)”
　　5年期以下的銀保產(chǎn)品曾是一些大型保險公司的明星產(chǎn)品，為何突然淡出江湖？“由于銀保產(chǎn)品多以分紅型、萬能型為主，此前，少數(shù)銀行代辦人員或駐銀行網(wǎng)點的保險公司人員對紅利宣傳過多，忽視了對中途退保需承擔(dān)的損失，容易引發(fā)銷售誤導(dǎo)。”市內(nèi)某人壽保險公司有關(guān)人士透露，近年來，保險業(yè)“期繳產(chǎn)品短期化”現(xiàn)象盛行。通俗地說，就是把需要多年（一般指10年以上）分批次繳納保費的保險產(chǎn)品，壓縮至短期內(nèi)交清（如1到5年）。因這類產(chǎn)品與定存類似，銀行渠道很容易銷售。
　　保險業(yè)內(nèi)人士同時透露，增加5年期以上的期繳型保障類銀保產(chǎn)品還可以使投保人更大程度地享受相關(guān)保險權(quán)益。因為長期期繳的產(chǎn)品設(shè)計會把一個周期的收益波動都算進(jìn)去，期限越長保險就越能回歸保障的功能，風(fēng)險也較小，更是符合大多數(shù)投資人的需求。此外，消費者如果想選擇附加險種、再次追加權(quán)益等行為，僅適用于期繳型產(chǎn)品。如果采用躉交方式購買主險，交費行為只一次就終止，也就不能再購買新的附加險種以及追加權(quán)益了。

　　影響：保費增長規(guī)?；蚴芾?br> 　　“短時間內(nèi)可能導(dǎo)致保費規(guī)模增長受累，但從長遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品回歸到保障性質(zhì)本身，將更有利于業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，短期期繳銀保產(chǎn)品的利潤普遍較低，收效也不好，且存在一些隱性成本。保險公司發(fā)展周期較長的期繳型銀保產(chǎn)品是大勢所趨。銀保產(chǎn)品在設(shè)計之初，可能是考慮到要與銀行理財產(chǎn)品相競爭，所以采用薄利多銷的方式銷售，但近一兩年的銀保市場受到政策限制，銷售誤導(dǎo)等問題層出不窮，不再受到市場熱捧。
　　事實上，自去年3月保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布銀保新政后，銀保渠道保費收入大幅下滑。2011年就從前一年的29%跌至11%，今年前10個月，全行業(yè)人身險增長幅度僅為3.7%。與規(guī)模下滑相伴隨的是，費率略有抬升，險企逐步進(jìn)入銀保轉(zhuǎn)型“陣痛期”。2012年上半年，四大上市險企中，新華保險傭金手續(xù)費率有所下降，中國人壽保持不變，中國平安、中國太保均有所上升。如中國平安的傭金手續(xù)費率從2011年上半年的8.2%上升到2012年上半年的9.3%。

　　無憂保提示：保險公司暫停5年期以下銀保分紅險產(chǎn)品的銷售，短期內(nèi)會影響保費的增長，但有助于減少銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。筆者認(rèn)為，增加5年期以上的期繳型保障類銀保產(chǎn)品還可以使投保人更大程度地享受相關(guān)保險權(quán)益。