【摘要】鐵道部取消火車強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為受到人們?nèi)罕姷拇罅χС郑芏嗍忻裼X得以后做火車不會(huì)無緣無故被保險(xiǎn)了?？墒且灿惺忻穹浅?dān)心，不知道以后坐火車時(shí)交通意外風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該用什么來保障。

　　若屬鐵路責(zé)任 乘客仍有賠償
　　日前，鐵道部公告，根據(jù)國務(wù)院第628號令《國務(wù)院關(guān)于修改和廢止部分行政法規(guī)的決定》，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明年1月1日廢止。也就是說，自明年1月1日起，所有火車票將不再包含票價(jià)2%的保險(xiǎn)費(fèi)用。
　　媒體此前報(bào)道，飛機(jī)和輪船也曾有類似的強(qiáng)制保險(xiǎn)，但早在1987年和1989年被廢除，改為旅客的自愿保險(xiǎn)。而鐵路“意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”卻一直延續(xù)了下來。
　　目前，長春市民乘坐飛機(jī)、長途汽車，可在售票窗口自愿投保意外險(xiǎn)，對乘坐交通工具導(dǎo)致的意外身故和全殘給予保障。不過，目前，保險(xiǎn)公司還未推出過乘坐火車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　在此背景下，火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)用去除，雖然使得車票價(jià)格有所降低，但是否意味著，乘客坐火車時(shí)，就沒有任何保障了呢？
　　對此，吉林良智律師事務(wù)所律師王菲菲介紹，旅客在鐵路運(yùn)輸過程中發(fā)生人身傷害時(shí)，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，屬于鐵路運(yùn)輸企業(yè)責(zé)任的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)仍將按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定進(jìn)行賠償。廢除強(qiáng)制保險(xiǎn)后，市民只是少了此前強(qiáng)制保險(xiǎn)覆蓋的部分保障。

　　交通意外險(xiǎn) 涵蓋火車意外風(fēng)險(xiǎn)
　　目前，各家保險(xiǎn)公司尚未推出乘坐火車投保的專屬險(xiǎn)種，那么，市民是否能向商業(yè)險(xiǎn)公司投保現(xiàn)有的險(xiǎn)種，來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)？
　　據(jù)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客服專員朱先生介紹，多家保險(xiǎn)公司的交通工具意外保險(xiǎn)，可以覆蓋此類交通工具意外風(fēng)險(xiǎn)。
　　他說，以該公司的產(chǎn)品為例，可給予乘客坐飛機(jī)、火車、輪船等交通工具時(shí)，因意外傷害造成的身故和殘疾保障。其中，火車意外身故和殘疾的保障金額在5-50萬元不等，客戶可以自主搭配。
　　“對于偶爾出差的客戶，可以短期投保幾天，幾個(gè)月，也可以保一年。”他說，如果乘客只坐火車，以單保50萬元的火車意外身故/殘疾為例，每月保費(fèi)只有4元錢；如果飛機(jī)意外身故/殘疾保40萬元；火車意外身故/ 殘疾保50萬元，汽車意外身故/ 殘疾保10萬元，飛機(jī)航班延誤4小時(shí)以上，選擇賠償400元/次，年保費(fèi)為55.6元。
　　值得注意的是，交通工具意外保險(xiǎn)，只在乘客因交通工具意外造成身故或者殘疾(按照傷殘?jiān)u定等級)的情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付保險(xiǎn)金；如果客戶受了傷而住院，其所產(chǎn)生的醫(yī)療等費(fèi)用與保險(xiǎn)公司無關(guān)。
　　此外，筆者查閱多家保險(xiǎn)公司條款獲悉，交通意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下，受益人一次性拿到約定的保險(xiǎn)金，賠付與治療費(fèi)用沒有關(guān)系。

　　綜合意外險(xiǎn) 保障更全面
　　那么，如果坐火車，想預(yù)防意外磕碰造成的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，又該怎么辦呢？
　　另一家保險(xiǎn)公司的工作人員高女士介紹，目前，客戶可以在保險(xiǎn)公司投保普通的人身意外險(xiǎn)，額外附加一份醫(yī)療傷害保險(xiǎn)；或者客戶可以直接選擇部分保險(xiǎn)公司的綜合意外險(xiǎn)。
　　以一家保險(xiǎn)公司為例，意外身故/殘疾燒傷，保額為5.7萬元；意外醫(yī)療費(fèi)用為1萬元，年保費(fèi)為100元。而另一家公司推出的綜合意外險(xiǎn)中，意外身故/殘疾/ 燒燙傷保額30萬元，意外傷害醫(yī)療5萬元，年保費(fèi)為422元。不過，在此基礎(chǔ)上附加每天30元的誤工費(fèi)、每天30元的護(hù)理津貼，以及飛機(jī)，火車、輪船，汽車意外身故/殘疾，分別為50萬元、25萬元，2.5萬元，保費(fèi)為469元。
　　“如果客戶已承保了意外身故/殘疾，若發(fā)生火車、飛機(jī)造成身故和殘疾的情況，保險(xiǎn)公司也給予賠償。因此，這部分附加險(xiǎn)可以根據(jù)自己的需要來確定，是否還需要額外附加。”她說。

　　出險(xiǎn)留好票證、開具事故證明
　　面對市面上花樣繁多的意外險(xiǎn)種，市民選擇也很有講究。
　　長春某保險(xiǎn)公司工作人員介紹，如今，意外險(xiǎn)的購買渠道比較通暢?？梢酝ㄟ^電話咨詢，網(wǎng)上、門店都可以購買。在購買保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款和除外責(zé)任，而對于險(xiǎn)種、期限的選擇，被保險(xiǎn)人要根據(jù)自己出行選擇的工具、頻次，自主搭配，此外，保額并非越高越好，而是適合最重要。
　　對于乘坐火車等交通工具有發(fā)生意外的情況，客戶最好第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，同時(shí)，要記得留好票證、保險(xiǎn)單據(jù)等材料，并開具相關(guān)事故證明。
　　長春某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，如今，火車票強(qiáng)制險(xiǎn)廢除，客戶暫時(shí)可以通過補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)來完善出行保障。不過，未來火車專屬保險(xiǎn)或有市場。
　　他說，對于保險(xiǎn)公司總公司來說，應(yīng)該會(huì)積極開拓火車專屬保險(xiǎn)市場，一是要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對火車乘客設(shè)計(jì)一款小額保費(fèi)的新險(xiǎn)種；另一方面是渠道問題?；蛲ㄟ^代銷等方式逐步打開市場。

　　無憂保提示：鐵道部取消強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度將在2012年元月1日實(shí)行，針對火車專屬保險(xiǎn)中交通意外險(xiǎn)問題，還需要進(jìn)步觀察。很多事情都需要時(shí)間來檢驗(yàn)，相信在未來，火車專屬保險(xiǎn)市場會(huì)越來越好。