【摘要】今年我國自然災(zāi)害頻發(fā)，北京特大暴雨、臺風(fēng)?？茸匀粸?zāi)害給我國人民帶來的巨額經(jīng)濟損失，我國保險業(yè)的賠付額似乎顯得微不足道。專家指出，除了國家應(yīng)積極建立應(yīng)急體系的保險制度外，保險公司也應(yīng)積極參與，拓寬業(yè)務(wù)范圍，把握機遇。

　　保險業(yè)“賠款不如捐款多”成笑談
　　7月21日，北京市遭遇61年來的特大暴雨，因災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失超過100億元。
　　然而，據(jù)保險行業(yè)主管部門通報，截至當(dāng)月底，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案的估損金額10億元，占比不足10%。
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇指出，從我國災(zāi)害保險業(yè)賠付占總的經(jīng)濟損失的比例來看，保險的風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償和社會管理功能遠沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮，保險業(yè)的災(zāi)害賠款僅占直接經(jīng)濟損失的很小一部分，遠低于西方發(fā)達國家的比例。
　　追溯到2008年5月，我國汶川地區(qū)發(fā)生地震，直接經(jīng)濟損失超過8000億元。但截至2009年5月，獲得來自保險業(yè)的賠付僅不到20億元。盡管保險公司基本上都給予應(yīng)賠盡賠、啟動快速理賠綠色通道等服務(wù)，但賠付不到直接損失的千分之三，著實凸顯了保險業(yè)在災(zāi)難中發(fā)揮作用甚微。
　　從國外經(jīng)驗來看，在自然災(zāi)害面前，保險業(yè)大有可為。美國東岸遭受“桑迪”颶風(fēng)，造成約200億美元損失，而保險機構(gòu)最終賠付約達到50億美元至100億美元。郝演蘇說，颶風(fēng)“桑迪”災(zāi)難后保險賠款的比重相當(dāng)高，而政府直接支付用于救災(zāi)的錢款并不多。“相比之下，我國汶川地震中，保險行業(yè)總的捐款額大于賠款數(shù)額，成了笑談”。

　　大災(zāi)大難致保險業(yè)“危”“機”并存
　　面對災(zāi)難，我國目前仍以“全民救助”為主，在災(zāi)難發(fā)生后，往往采取財政緊急撥款、各界募捐的方式提供保障。這種方式盡管取得了較好的效果，但也削弱了保險業(yè)在災(zāi)害應(yīng)對中的重要性。
　　中國人保財險公司產(chǎn)品研發(fā)處處長楊慧晶表示，以往國家對于緊急事件的應(yīng)急，采用社保或救濟體系，提供經(jīng)濟援助，但這需預(yù)留較大資金量，而保險作為有杠桿效應(yīng)的金融工具，用較小的經(jīng)濟成本鎖定較大的經(jīng)濟風(fēng)險，這種方式比經(jīng)濟儲備更高效，更值得推廣。

　　保險機構(gòu)大有可為
　　如今，我國保險業(yè)已開始漸漸加強同政府部門在保障體系方面的合作。例如中國人壽從2013年開始為現(xiàn)役軍人承保交通意外保險；火車票取消強制險后，保險公司開始著手定制針對鐵路的險種等。
　　不過，目前來看我國尚未建立起完善的保險保障制度。北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾表示，我國利用保險手段分散災(zāi)難風(fēng)險的能力還比較有限，這也制約著保險業(yè)的災(zāi)害事故承保能力。今后在災(zāi)害事故防范救助體系中可適時將保險納入，充分利用保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗。這不僅會給保險業(yè)帶來極其樂觀的前景，同時也會提高全社會的風(fēng)險管理能力?！『卵萏K建議，今后可發(fā)揮保險對財政投入的放大效應(yīng)，將更多的防災(zāi)抗災(zāi)財政資金轉(zhuǎn)換為保費補貼，利用保險機制提高財政資金保障水平，發(fā)揮財政補貼的帶動和示范作用。
　　除此以外，保險機構(gòu)和保障體系的合作可先期借鑒一些地區(qū)已經(jīng)推行的公共責(zé)任險進行推廣。楊慧晶指出，當(dāng)前包括網(wǎng)吧、小型商戶在內(nèi)的一些經(jīng)營場所和大型活動，屬于安全隱患極大的群體，一旦出現(xiàn)突發(fā)事件沒有經(jīng)濟實力對受害人進行賠償，最終還需政府出面“兜底”。
　　人保財險公司財產(chǎn)保險部王琪說，保險公司推出的公共責(zé)任險可有效地降低事件發(fā)生概率問題、提高處理效率。這類公共責(zé)任險通常由地方政府對此類群體給予很少的保費補貼，保險公司會負責(zé)日常的防災(zāi)防損檢查，一旦出現(xiàn)事故后，可引入保險公司參與協(xié)調(diào)，并全額賠款。

　　無憂保提示：今年國內(nèi)自然災(zāi)害時常發(fā)生，保險業(yè)積極參與救災(zāi)理賠，但“賠款不如捐款多”成為保險業(yè)的笑談。對于大型的災(zāi)害性事件，保險公司應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢，憑借其專業(yè)力量和國際化力量，與政府部門對接，優(yōu)化資源配置。此外，保險公司還可以通過與一些地方政府合作，把消防隊伍、公安執(zhí)法人員等群體通過政府財政統(tǒng)一投保，在提高保障水平減少后顧之憂的同時，實現(xiàn)財政最節(jié)約的支付方式。