【摘要】近年來(lái)，雖然我國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展很快，但是整體的實(shí)力仍然不是很強(qiáng)。在日前召開(kāi)的2012中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)上，黃洪直擊近年來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)“虛胖”的本質(zhì)，邀請(qǐng)研究機(jī)構(gòu)一道分析國(guó)內(nèi)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)的變化、現(xiàn)狀及聽(tīng)取行業(yè)“瘦身”健康之道。壽險(xiǎn)高層研討會(huì)敲定了未來(lái)五年壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路線圖監(jiān)管更新理念、改革制度、健全標(biāo)準(zhǔn)，而壽險(xiǎn)公司要加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在會(huì)上，保監(jiān)會(huì)還力邀多家研究機(jī)構(gòu)一同為壽險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新出謀劃策。

　　“壽險(xiǎn)業(yè)已到了非改不可的時(shí)候。”主抓壽險(xiǎn)業(yè)的保監(jiān)會(huì)主席助理黃洪在首次公開(kāi)亮相時(shí)就發(fā)出如此大的感慨。

　　在日前召開(kāi)的2012中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管高層研討會(huì)上，黃洪直擊近年來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)“虛胖”的本質(zhì)，邀請(qǐng)研究機(jī)構(gòu)一道分析國(guó)內(nèi)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)的變化、現(xiàn)狀及聽(tīng)取行業(yè)“瘦身”健康之道。壽險(xiǎn)高層研討會(huì)敲定了未來(lái)五年壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路線圖監(jiān)管更新理念、改革制度、健全標(biāo)準(zhǔn)，而壽險(xiǎn)公司要加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在會(huì)上，保監(jiān)會(huì)還力邀多家研究機(jī)構(gòu)一同為壽險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新出謀劃策。

　　直擊“虛胖”軟肋
　　盡管壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模仍在平穩(wěn)發(fā)展，但行業(yè)形象、地位和認(rèn)同度卻沒(méi)有同步提升。黃洪指出，一提到壽險(xiǎn)業(yè)，很多人的第一反應(yīng)就是信譽(yù)不好，甚至將銷售誤導(dǎo)作為壽險(xiǎn)業(yè)特有的標(biāo)簽，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)缺乏應(yīng)有的信任，連一些從業(yè)人員都認(rèn)為自己的工作不體面。從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的尊嚴(yán)，行業(yè)的尊嚴(yán)也就蕩然無(wú)存。
　　在研討會(huì)上，黃洪做了關(guān)于“中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的使命與尊嚴(yán)”的演講。他認(rèn)為，壽險(xiǎn)的使命分為三個(gè)層次，首先要著力保障人的生存需求，從風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償出發(fā)，解決人民群眾生存安全的后顧之憂；其次要著力提升人的生活品質(zhì)，幫助人們實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)；再次要著力促進(jìn)人的全面發(fā)展，為豐富人們精神文化生活創(chuàng)造良好條件。這些使命履行好了，壽險(xiǎn)業(yè)的尊嚴(yán)也就有了。
　　然而，作為全球最大的新興市場(chǎng)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)表面上的市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大（預(yù)計(jì)今年保費(fèi)收入達(dá)到1萬(wàn)億元），但核心競(jìng)爭(zhēng)力卻不夠強(qiáng)。黃洪引用專家學(xué)者的表述時(shí)指出，現(xiàn)在壽險(xiǎn)業(yè)存在“虛胖”的現(xiàn)象，大而不強(qiáng)。例如，銀保產(chǎn)品收益率趕不上同期銀行存款利率，與信托產(chǎn)品的差距更大；投資收益過(guò)度依賴資本市場(chǎng)，產(chǎn)品銷售過(guò)度依賴銀郵代理機(jī)構(gòu)，這成為眾多壽險(xiǎn)公司深陷非理性競(jìng)爭(zhēng)而無(wú)法自拔的重要原因。

　　敲定創(chuàng)新發(fā)展路線圖
　　每年年初的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議都會(huì)畫出全年的監(jiān)管路線圖。而今年黃洪剛剛升任主席助理這一職務(wù)，通過(guò)研討會(huì)的形式表達(dá)了未來(lái)壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的思路，開(kāi)始為全國(guó)監(jiān)管工作會(huì)議預(yù)熱。這也體現(xiàn)了黃洪以改革創(chuàng)新來(lái)破解發(fā)展難題的信心。
　　把握?qǐng)?jiān)持市場(chǎng)化取向、維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、推動(dòng)行業(yè)又快又好發(fā)展、守住系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線等幾大原則已在研討會(huì)上達(dá)成了共識(shí)。在黃洪看來(lái)，未來(lái)要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用，進(jìn)一步明確監(jiān)管的領(lǐng)域和邊界，努力做到該放的堅(jiān)決放開(kāi)，該管的切實(shí)管好。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)是否能打造一批百年老店服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)健在于如何促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。打造“百年老店”也是黃洪在會(huì)上提出的愿望，不過(guò)，要實(shí)現(xiàn)這一愿望，行業(yè)一定要摒棄傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營(yíng)方式，不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
　　黃洪明確提出，在未來(lái)五年左右的時(shí)間里，積極推進(jìn)公司和監(jiān)管體制改革，推進(jìn)先進(jìn)科技的運(yùn)用，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的完善，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)。
　　在壽險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管與機(jī)構(gòu)將各司其職。黃洪認(rèn)為，更新監(jiān)管理念在于激發(fā)市場(chǎng)主體的活力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)將研究建立宏觀審慎監(jiān)管制度和逆周期監(jiān)管制度，完善壽險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度；健全監(jiān)管評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持把“為民監(jiān)管”作為壽險(xiǎn)監(jiān)管的天職，把消費(fèi)者是否滿意作為衡量監(jiān)管成效的核心標(biāo)準(zhǔn)。未來(lái)，壽險(xiǎn)監(jiān)管將從以審代管向?qū)掃M(jìn)嚴(yán)管轉(zhuǎn)變，規(guī)范和簡(jiǎn)化機(jī)構(gòu)審批流程，推動(dòng)網(wǎng)上審批。
　　在研討會(huì)上，高管們一致認(rèn)為，企業(yè)要注重業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值的創(chuàng)造和提升，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)實(shí)情況是，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司只關(guān)注市場(chǎng)份額，而不重視新業(yè)務(wù)價(jià)值的提升，而國(guó)際性保險(xiǎn)公司則把高達(dá)50%的工作重點(diǎn)放在發(fā)展新業(yè)務(wù)價(jià)值。下一步，保監(jiān)會(huì)還將改革完善壽險(xiǎn)精算制度、不斷細(xì)化精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、促進(jìn)精算技術(shù)切實(shí)融入到公司經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形成倒逼機(jī)制。在研討會(huì)上，匯豐集團(tuán)報(bào)告引用投資者的話表示，“中國(guó)擁有許多精算人才，但很少有精算師有話語(yǔ)權(quán)并影響公司的戰(zhàn)略”。
　　在研討過(guò)程中，有國(guó)際研究機(jī)構(gòu)建議，由于償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原因，各壽險(xiǎn)公司為了發(fā)展業(yè)務(wù)不斷增資提高資本金，為股東帶來(lái)了較大的壓力，未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展方面應(yīng)當(dāng)允許股權(quán)投資部分對(duì)沖以便保護(hù)償付能力，同時(shí)推出透明的易理解的償付能力新模型。此外，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)減少銷售資金大的低回報(bào)躉繳產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)提高保障型產(chǎn)品的傭金上限。

　　無(wú)憂保提示：我國(guó)的壽險(xiǎn)發(fā)展速度很快，但整體仍然不強(qiáng)，但這種現(xiàn)狀年底有望扭轉(zhuǎn)。同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)的下一步發(fā)展將依賴產(chǎn)品創(chuàng)新。目前備受市場(chǎng)關(guān)注的大病保險(xiǎn)和個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)有望隨后推出。黃洪認(rèn)為，以這兩類產(chǎn)品為突破口，創(chuàng)新發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。