【摘要】近年來，越來越多的人熱衷于保險投資，既有收益又有保障、兩全其美?，F(xiàn)在的保險產(chǎn)品強調(diào)快速返還，犧牲風險保障收益并未增多，甚至有產(chǎn)品收益率還不如活期存款。

　　“一年投保幾千塊錢，如果不出險，基本都要幾十年后才能領(lǐng)取，好像不是很劃算。”在選擇保險產(chǎn)品時，有不少人持有和吳女士一樣的觀點，總覺得保險產(chǎn)品似乎很難很快獲得收益。正因為如此，越來越多的保險公司選擇在保險產(chǎn)品中設計各種返還條款，只要繳費3年或5年，就可以以返還的形式很快獲得收益。雖然保監(jiān)會在去年規(guī)定了“兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年”規(guī)定，但依然有不少產(chǎn)品打著擦邊球用“快速返還”來引人眼球。對此，保險專家表示，“所謂快速返還，不過是羊毛出在羊身上，縮短投保人的資金投資周期，提前支取收益，對于需要保障的客戶來說并不劃算。”

　　案例
　　以某保險公司快速返還型產(chǎn)品的條款為例，自合同生效的第一年就開始進行返還生存保險金，每兩年給付基本保險金額的8%，直到被保險人滿60周歲前一個保險年度；從60歲至80歲，每年領(lǐng)取基本保險金額的8%；在被保險人年滿65歲、70歲、75歲再給予基本保額200%的祝壽金，80歲滿期返還保費。
　　假設給剛出生的小孩投保，選擇基本保險金額1萬元，保至80周歲，20年交費，每年交保費2463.1元。
　　強調(diào)“快速返還”犧牲風險保障
　　保險業(yè)內(nèi)人士告訴我們，從這款產(chǎn)品的設計來看，每年要繳納近2500元的保費，但實際上可以獲得的基本保額只有1萬元。而小編查詢了其他沒有快速返還的產(chǎn)品，基本的保額都可以達到10萬元以上。而且，這款產(chǎn)品的保障期到被保險人滿80歲時為止，如果被保險人沒有達到滿期就身故，那么只能獲得累計繳納保費與保單現(xiàn)金價值中的最大者。
　　“其實這是很多快速返還型產(chǎn)品的共同特點，降低保障，把大部分的保費都用來做投資，給客戶回報。”該人士給小編算了筆賬，如果按照上述例子給小孩子投保。如果投保后的第3年孩子發(fā)生了意外身故。“累計繳納的保費為7389.3元，可以獲得一次生存保險金返還800元。剛投保的幾年保單現(xiàn)金價值很低，幾乎可以忽略不計，此時如果出險，只能獲賠不到9000元，其中大部分就是自己繳納的保費。”
　　雖然保額明顯偏低，但小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，大部分市民在聽到相關(guān)保險產(chǎn)品推介時，更容易被返還金額、返還時間等介紹所吸引，而忽視投保產(chǎn)品能獲得的保險額度。

　　無憂保提示：保險產(chǎn)品強調(diào)快速返還，滿足現(xiàn)在客戶的需求，但是我們仔細一算，有些有產(chǎn)品收益率還不如活期存款。筆者認為，保險長期投保，就是希望通過長期投資，利用復利的效力來獲得更高的收益。快速返還意味著客戶的未來收益或生存金被提前支取，縮短了資金的投資期限，不能使客戶增加額外的收益。