【摘要】近年來(lái)，天價(jià)保單在我國(guó)屢屢出現(xiàn)，已經(jīng)不是什么新鮮事了。今年國(guó)慶期間，平安壽險(xiǎn)簽下一張總保額高達(dá)1.09億元的大保單，在保險(xiǎn)圈內(nèi)引發(fā)轟動(dòng)一時(shí)。

　　隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來(lái)越多的富裕階層開(kāi)始注意自身風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，平安這張大保單，投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險(xiǎn)種組合是終身壽險(xiǎn)2000萬(wàn)元，重疾保額300萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額6900萬(wàn)元，分期繳費(fèi)，首年保費(fèi)合計(jì)102萬(wàn)元。

　　規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)家庭支柱高賺錢能力
　　的確，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強(qiáng)的富裕人士，往往是一個(gè)家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外，對(duì)于富人來(lái)說(shuō)失去的不只是生命本身，更會(huì)使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過(guò)購(gòu)買足額保險(xiǎn)，相當(dāng)于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)，為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)金系專屬利益更易受保護(hù)
　　另一個(gè)好處是，很大一部分富人是私營(yíng)業(yè)主，萬(wàn)一公司運(yùn)營(yíng)不當(dāng)或者因本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不能被凍結(jié)和拍賣。
　　我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。
　　我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定，因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成傷害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。
　　因此，被保險(xiǎn)人或其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。此外，當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強(qiáng)制拍賣時(shí)，保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時(shí)刻成為最好的“變現(xiàn)”工具，可以一定程度上幫助企業(yè)解決資金困境。

　　通過(guò)保險(xiǎn)安排“指定”受益人
　　另一方面，不少企業(yè)家通常有多位繼承人，一旦企業(yè)家突然去世，生前沒(méi)有對(duì)遺產(chǎn)繼承做出安排，就可能會(huì)引發(fā)股權(quán)繼承紛爭(zhēng)，那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承，即使繼承程序花費(fèi)一些時(shí)間，一般也不會(huì)對(duì)于遺產(chǎn)價(jià)值影響太大，但是公司股權(quán)就不同了，它的價(jià)值取決于公司凈資產(chǎn)價(jià)值，而公司凈資產(chǎn)的價(jià)值極有可能因?yàn)槔^承程序的辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)及公司在企業(yè)家去世后面臨的內(nèi)憂外患而大為縮水。
　　為了避免這一期間公司股權(quán)價(jià)值縮水而導(dǎo)致繼承人權(quán)益受損，企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑，對(duì)于股權(quán)繼承做出合法有效且科學(xué)合理的安排。同時(shí)完善公司章程，對(duì)于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權(quán)利行使及公司治理進(jìn)行明確約定，避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。

　　無(wú)憂保提示：富豪購(gòu)買天價(jià)保險(xiǎn)，通過(guò)制定受益人來(lái)完成財(cái)產(chǎn)繼承的目的，這樣可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)家庭支柱高賺錢能力。此外，對(duì)于有多個(gè)子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個(gè)子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個(gè)或幾個(gè)孩子不愿意從事家族實(shí)業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣，那么也可以采用把家族企業(yè)給一個(gè)孩子繼承，同時(shí)給其他幾個(gè)子女安排一份長(zhǎng)期高額保險(xiǎn)的方式，從財(cái)富傳承層面，對(duì)子女作出相對(duì)公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。