【摘要】近年來(lái)，保險(xiǎn)公司不斷推出保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品以此來(lái)吸引大眾的眼球。“一年投保幾千塊錢(qián)，如果不出險(xiǎn)，基本都要幾十年后才能領(lǐng)取，好像不是很劃算。”在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有不少人持有和吳女士一樣的觀點(diǎn)，總覺(jué)得保險(xiǎn)產(chǎn)品似乎很難很快獲得收益。

        正因?yàn)槿绱?，越?lái)越多的保險(xiǎn)公司選擇在保險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)計(jì)各種返還條款，只要繳費(fèi)3年或5年，就可以以返還的形式很快獲得收益。雖然保監(jiān)會(huì)在去年規(guī)定了“兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年”規(guī)定，但依然有不少產(chǎn)品打著擦邊球用“快速返還”來(lái)引人眼球。對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，“所謂快速返還，不過(guò)是羊毛出在羊身上，縮短投保人的資金投資周期，提前支取收益，對(duì)于需要保障的客戶(hù)來(lái)說(shuō)并不劃算。”

　　案例
　　以某保險(xiǎn)公司快速返還型產(chǎn)品的條款為例，自合同生效的第一年就開(kāi)始進(jìn)行返還生存保險(xiǎn)金，每?jī)赡杲o付基本保險(xiǎn)金額的8%，直到被保險(xiǎn)人滿(mǎn)60周歲前一個(gè)保險(xiǎn)年度；從60歲至80歲，每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的8%；在被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)65歲、70歲、75歲再給予基本保額200%的祝壽金，80歲滿(mǎn)期返還保費(fèi)。
　　假設(shè)給剛出生的小孩投保，選擇基本保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保至80周歲，20年交費(fèi)，每年交保費(fèi)2463.1元。

　　強(qiáng)調(diào)“快速返還”犧牲風(fēng)險(xiǎn)保障
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴我們，從這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來(lái)看，每年要繳納近2500元的保費(fèi)，但實(shí)際上可以獲得的基本保額只有1萬(wàn)元。而我們查詢(xún)了其他沒(méi)有快速返還的產(chǎn)品，基本的保額都可以達(dá)到10萬(wàn)元以上。而且，這款產(chǎn)品的保障期到被保險(xiǎn)人滿(mǎn)80歲時(shí)為止，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有達(dá)到滿(mǎn)期就身故，那么只能獲得累計(jì)繳納保費(fèi)與保單現(xiàn)金價(jià)值中的最大者。
　　“其實(shí)這是很多快速返還型產(chǎn)品的共同特點(diǎn)，降低保障，把大部分的保費(fèi)都用來(lái)做投資，給客戶(hù)回報(bào)。”該人士給我們算了筆賬，如果按照上述例子給小孩子投保。如果投保后的第3年孩子發(fā)生了意外身故。“累計(jì)繳納的保費(fèi)為7389.3元，可以獲得一次生存保險(xiǎn)金返還800元。剛投保的幾年保單現(xiàn)金價(jià)值很低，幾乎可以忽略不計(jì)，此時(shí)如果出險(xiǎn)，只能獲賠不到9000元，其中大部分就是自己繳納的保費(fèi)。”
　　雖然保額明顯偏低，但我們?cè)诓稍L(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，大部分市民在聽(tīng)到相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品推介時(shí)，更容易被返還金額、返還時(shí)間等介紹所吸引，而忽視投保產(chǎn)品能獲得的保險(xiǎn)額度。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：保險(xiǎn)產(chǎn)品以快返來(lái)吸引投保人的眼球，但是我們仔細(xì)研究起來(lái)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)它的利潤(rùn)還不如活期存款利率。上述人士坦言，保險(xiǎn)長(zhǎng)期投保，就是希望通過(guò)長(zhǎng)期投資，利用復(fù)利的效力來(lái)獲得更高的收益（保障）。“快速返還意味著客戶(hù)的未來(lái)收益或生存金被提前支取，縮短了資金的投資期限，不能使客戶(hù)增加額外的收益。”