【摘要】保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因其具備有保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)碾p重功能而備受消費(fèi)者們的青睞，可是需要注意的是，投資者在利用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)注意結(jié)合自身的需求和經(jīng)濟(jì)狀況審慎而為，綜合考慮保障和收益之間的平衡。

　　一、保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率。

　　在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)；另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過大，這樣會(huì)造成家庭支出壓力過大。保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限一般較長(zhǎng)，因此要視自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力適量購(gòu)買，并根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。此外，在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)學(xué)會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，對(duì)于普通家庭來說，銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在個(gè)人貨幣資產(chǎn)中應(yīng)占據(jù)約50%的比例，股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品約10%,投資類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品約

　　二、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”.選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來衡量是否值得投資。投資人要搞清自己的人身、財(cái)產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。

　　三、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)。

　　保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y人往往會(huì)關(guān)注產(chǎn)品收益，但資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，同樣保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。首先，保險(xiǎn)公司盈利狀況的不確定性，分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與從股市等處投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，雖然合同上都會(huì)以高、中、低三個(gè)層次的收益來進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實(shí)際收益。有時(shí)銀行與保險(xiǎn)公司向客戶許諾的分紅比例，受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況影響而無法兌現(xiàn)。

　　其次，與資本市場(chǎng)掛鉤的投資連結(jié)保險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)有可能面臨投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。以投資連結(jié)險(xiǎn)為例，投資者交付的保險(xiǎn)費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，得到壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。投資者享有投資收益，但同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。如果股票市場(chǎng)連續(xù)下跌，投資者的一部分保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)投資損益。

　　四、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益。

　　保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般要等三到五年后才開始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。

　　無憂保提示：消費(fèi)者們?cè)谶x擇、配置保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意掌握一定的金融知識(shí)，充分結(jié)合自身的需要“三思而后行”,通過合理的理財(cái)規(guī)劃來防范風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)投資收益。