【摘要】人的一生，不同的階段要面臨不同的風(fēng)險，因此保險需求也有所不同。按功能劃分，保險產(chǎn)品可滿足風(fēng)險保障、長期儲蓄、財務(wù)規(guī)劃和投資理財?shù)刃枨?。不同的保險產(chǎn)品，其風(fēng)險保障、儲蓄或投資功能側(cè)重不同。

　　通常來說，剛?cè)肼殘龅男氯?，工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平的相對較低決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險能力較弱。這個階段的保障需求偏重個人基本保障，優(yōu)先考慮意外險，健康險等費用低廉的基本保障。此外，由于保險有越年輕費率相對較低的特點，因此如資金許可，可適時增加重大疾病保障。如友邦全佑一生“七合一”保障計劃，集身故、全殘、老年護(hù)理、癌癥康復(fù)、疾病終末期、重疾分級保障、意外綜合保障為一體，擁有低保費、高保障等諸多特點。

　　新組建家庭要面臨同時贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個孩子，可謂“壓力山大”。作為家庭的“頂梁柱”，這個階段應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，以確保家庭責(zé)任的延續(xù)?？梢允滓紤]高保障的產(chǎn)品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可先作考慮?？梢酝ㄟ^投保附加險，涵蓋重大疾病、住院補(bǔ)償、手術(shù)費用補(bǔ)償?shù)冉M合。應(yīng)盡量選擇帶有“保費豁免”功能的產(chǎn)品，“保費豁免”功能能確保客戶在遭遇人生風(fēng)險的情況下，繼續(xù)享受保單保障以及可能的投資賬戶積累，人性關(guān)懷免除后顧之憂。

　　一般來說，中年時候的保險需求偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備。對于中產(chǎn)階層來說，一方面，他們除了關(guān)注子女的教育儲備外，還希望未來能保持目前的生活品質(zhì)和從容豐富的退休生活；另一方面，他們又必須直面現(xiàn)實家庭生活的責(zé)任，以及未來延遲養(yǎng)老的趨勢以及通貨膨脹的壓力。因此，如何讓資金具增值潛力的同時，確保資產(chǎn)安全，就顯得尤為重要。這時應(yīng)盡量選擇集年金、投資、終身保障為一體的保險計劃，通過長期平均成本法可望獲得高額長期回報。

　　無憂保提示：看來，保險投保要根據(jù)不同階段的不同特點做針對性的分析。通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障成分相對較高；終身壽險、兩全保險和年金保險等，儲蓄的成分相對較高。如按滿足需求劃分，則保險產(chǎn)品可滿足家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃等需求。