【摘要】提到保險理財，很多人可能會倍感陌生，甚至懷疑是不是“掛羊頭賣狗肉”.其實，有些保險產(chǎn)品除了具有獨特的保障功能外，還具有投資理財、應(yīng)對通貨膨脹的功能。那么，我們該如何選擇既有保障又可賺錢的投資性保險產(chǎn)品呢？

　　太平洋 如何選擇費(fèi)用率低的“理想”保單
　　保險一般給人的印象不外乎人身保障及儲蓄之功能，與投資理財好像毫不相干，其實不然，河南省保險行業(yè)協(xié)會辦公室主任陳峰指出，優(yōu)質(zhì)的投資性保單大致可分為兩類。
　　一類是投資型的保單，如萬能險、投連險、變額年金險，尤其是后兩類保單，是和投資市場連接度最高的，也是“投資”屬性最高的保險，這類保單投資成功后，就是賺到“真金白銀”了。還有一類是通過保額的大幅增加去“賺”,因為保額增加后，你的保險利益也就直接增加了，當(dāng)然也是賺到錢了。
　　然而，在投資型保單的世界，保費(fèi)繳得多，不代表賬戶價值累積就會比較快。即使保費(fèi)相同，但保額設(shè)定、初始費(fèi)用率等若不同，能夠進(jìn)入個人分離賬戶用于投資的金額也不一樣。而保單維持期間，保單管理費(fèi)用、投資管理費(fèi)用、買賣差價等不同，最后公告的投資回報率高的那一份保單，個人賬戶價值也不一定就高。
　　因此，對于想要購買投資型保單的消費(fèi)者，并不是買到就一定會賺到。陳峰表示，因為投保者投入的保費(fèi)，是在扣除相關(guān)初始費(fèi)用、危險保費(fèi)后，才會進(jìn)入個人賬戶內(nèi)用作投資，因此相關(guān)費(fèi)用支出愈高，等于放到個人賬戶里的投資金額愈少。
　　比如，小明第一年投資一款投連險，每月繳2000元保費(fèi)，其中1000元為基本保費(fèi)，1000元為追加保費(fèi)，初始費(fèi)用率為10%（第一年）、追加保費(fèi)扣除費(fèi)用率為2%,危險保費(fèi)每月為20元、保單管理費(fèi)每月5元，最終每月會進(jìn)到個人賬戶投資、用作滾動投資的實際金額為1855元（2000-100-20-20-5=1855）。

　　學(xué)會善用規(guī)則提高保單“含金量”
　　要善于利用一些合理的投保規(guī)則，來滿足自己的實際保障需求，同時付出的保費(fèi)比較低，或者增加保障程度。
　　比如，相比主險而言，附加險常被投保人所忽視，但實際上，附加險往往能起到很好的保障補(bǔ)充作用，令個人、家庭整個保險體系更為完整。
　　家住鄭州市東風(fēng)路同樂小區(qū)的朱要邦在2005年投保了一份某保險公司的萬能險，在此基礎(chǔ)上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫(yī)療保險。在2011年6月，他不幸罹患惡性黑色素瘤，也就是俗稱的皮膚癌。雖然進(jìn)行了手術(shù)切除，但癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。
　　保險公司在收到理賠報案后，向朱要邦全額理賠了投保時所附加的短期重大疾病保險9萬元。賠付結(jié)束后重大疾病附加險終止。但朱要邦的萬能險主險以及附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險繼續(xù)有效，他也按照條款繼續(xù)繳納了4000元保費(fèi)。
　　2012年3月，朱要邦不幸身故。經(jīng)過保險公司核查，朱要邦的死亡符合保單主險的賠付約定，于是又向朱要邦的家人進(jìn)行了第二次賠付，將保單主險保險金額全額送到了李先生的受益人手中。
　　這是一個非常典型的多次理賠案例，而之所以能獲得多次理賠，原因在于朱要邦不僅購買了主險，同時還選擇了不同功能的附加險。這樣一份“萬能險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療保險”的保險計劃，含金量就很高，保障全面，又能兼顧理財功能。

　　“自動增額權(quán)益”運(yùn)用得當(dāng)很劃算
　　在鄭州一家媒體工作的沈巖，今年30歲，他購買了某保險公司的“理財通”分紅終身壽險，保額10萬元。沈巖投保時選擇“自動增額權(quán)益”5%的遞增比例，到50周歲時，他的保單總保額將達(dá)到20萬元，其中，由IPO自動增加的10萬元保障無須核保；同理，到了55周歲時，沈巖的保額將會自動遞增到22.5萬元。
　　中國太平洋人壽河南分公司的保險專家趙建平告訴小編，這樣一來，一方面可以彌補(bǔ)投保人在投保過后的10年、20年甚至更長時間后，保障額度的相對貶值（因為通貨膨脹因素的存在，同樣10萬元的保額，在20年后能起到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用實際會下降很多），及時彌補(bǔ)投保人、被保險人的保障需求缺口，使保額隨著時間推移，小幅度平穩(wěn)地上升，也可以隨時要求停止增加。
　　同時，趙建平分析，保障增額部分可以讓客戶享受免核保的優(yōu)惠，人們不必?fù)?dān)心因為健康發(fā)生變化而無法如期加保。
　　有了這樣一項權(quán)益，年輕的或是預(yù)算較少的客戶在購買保險初期，不一定把保額定得很高，而是可以選定一個適當(dāng)?shù)谋ｎ~，然后讓它逐步小幅度緩慢遞增，這樣的選擇將更符合個人收入變化的曲線，對投保人來說比較實惠、便利。
　　怎樣投資萬能險才更有賺頭
　　3.2%、3.35%、3.6%……投資市場的大熱逐漸推高了萬能險的收益率，也催熱了市民的投保熱情。家住鄭州市桐柏路的郭玲告訴小編，她想繳費(fèi)10年，希望得到10萬元基本壽險保障，但將每年繳納的保費(fèi)金額提高到5萬元，共投入50萬元，萬能險就可顯現(xiàn)出其與存款相比的收益優(yōu)勢了。
　　保險專家表示，依據(jù)條款，在投保的前三年，保險公司會從5萬元保費(fèi)中分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費(fèi)用，第四、第五年均需扣除4100元初始費(fèi)用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費(fèi)用。另外，每年還要扣除一定的保障成本。
　　同樣按目前市面上較高的結(jié)算年利率3.6%估算，經(jīng)過5年、10年和15年，郭玲的萬能險賬戶中實際收益分別為249646元、573131元和685665元。
　　而每年將5萬元錢存在銀行，按現(xiàn)行利率估算，扣除利息稅，經(jīng)過5年、10年和15年，獲得的本息分別為262810元、569141元和663391元。
　　該專家指出，由于前五個保單年度要扣除不菲的初始費(fèi)用，因此不管每年小額繳費(fèi)1萬元，還是增加到5萬元，到第5年時，郭玲能獲得的收益都不如銀行存款。
　　但是，到第10年時，每年5萬元大額繳費(fèi)的優(yōu)勢就開始顯現(xiàn)出來了，投資萬能險的收益已經(jīng)超出存款收益近4000元；等到第15年的時候，由于萬能險后期的初始費(fèi)用較低，復(fù)利累積的效力開始發(fā)揮，每年繳費(fèi)5萬元，萬能險的收益可超出存款2萬多元。
　　此外，陳峰建議，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富余資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三，有一定的投資意識和風(fēng)險承受能力，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資；第四，對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備，至少應(yīng)在5年以上。

　　無憂保提示：保險理財既能幫您化解家庭風(fēng)險，又能為家庭成員儲備一定的基金。我們在選擇理財保險的時候，必須仔細(xì)比較每張投資型保單的費(fèi)用率等細(xì)節(jié)，如初始費(fèi)用率、投資回報率、管理費(fèi)、買賣差價、提前部分領(lǐng)取費(fèi)用、歷史投資回報情況等幾個主要指標(biāo)，才能選到彈性大、費(fèi)用率低的理想保單。