【摘要】改革開放后，保險(xiǎn)業(yè)取得了飛速的發(fā)展，保險(xiǎn)公司數(shù)量逐漸增多，由此造成競(jìng)爭(zhēng)壓力的加大。那么保險(xiǎn)業(yè)該怎樣提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力呢？保監(jiān)會(huì)主席指出，關(guān)鍵是要加快改革創(chuàng)新步伐。

　　改革方向：更大自主權(quán)
　　關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革，目前主要有三個(gè)方面：第一是產(chǎn)品的條款費(fèi)率改革。此項(xiàng)改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說尤為重要。保監(jiān)會(huì)對(duì)費(fèi)率一直采取比較嚴(yán)格的管制，這在過去十幾年中發(fā)揮了非常重要的作用，確實(shí)避免了利差損問題。利差損對(duì)我們來說是“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
　　但是我們也看到，如此管制對(duì)于滿足消費(fèi)者多元化的需求，特別是保障的需求有很大壓制?？梢钥吹?，這幾年壽險(xiǎn)業(yè)在這方面確實(shí)面臨較大壓力。因此，就目前的新形勢(shì)而言，怎樣切實(shí)穩(wěn)妥審慎地推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，特別是費(fèi)率的改革，可能已經(jīng)到了必須開始考慮實(shí)施的階段。
　　第二個(gè)改革是渠道方面。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的意見》。從保監(jiān)會(huì)的發(fā)文可以看出，保監(jiān)會(huì)對(duì)于營(yíng)銷員體制改革的態(tài)度非常堅(jiān)決，但是步驟卻非常謹(jǐn)慎，因?yàn)檫@項(xiàng)改革有非常大的難度。
　　中國的臺(tái)灣地區(qū)或許能提供一個(gè)很好的范本。我曾就相關(guān)事宜造訪臺(tái)灣，早在二三十年前，臺(tái)灣就已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題的嚴(yán)峻，但是營(yíng)銷員體制改革進(jìn)程卻推進(jìn)得非常緩慢。我覺得如此做法非常穩(wěn)妥。
　　目前在市場(chǎng)上我們也看到一些主體已經(jīng)在這方面進(jìn)行了一些很好的嘗試，譬如有公司采取一天一個(gè)小時(shí)實(shí)行勞務(wù)的待遇?？傊?，營(yíng)銷員改革的重中之重是既要保持營(yíng)銷體制的活力，又使得公司能夠非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)販?zhǔn)入。
　　在銷售渠道方面，我們最近正在審慎推進(jìn)的另一項(xiàng)改革措施是銀行代理方面的專業(yè)化改革。這也是從國外成熟市場(chǎng)以及我國臺(tái)灣地區(qū)“取經(jīng)”而來，希望能夠得到比較好的預(yù)期。同時(shí)可以看到，車險(xiǎn)兼業(yè)代理專業(yè)化已經(jīng)得到了市場(chǎng)主體非常積極的反映。
　　當(dāng)然，最后一方面的改革也非常重要，那就是資金應(yīng)用的市場(chǎng)化改革問題。最近保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)了若干管理規(guī)定，大大地拓寬了投資渠道、機(jī)構(gòu)以及投資品種，這些都是市場(chǎng)化改革方面重要的步驟。
　　從以上步驟可以看出，保險(xiǎn)業(yè)改革的基本思路是給市場(chǎng)主體更大的自主權(quán)和選擇權(quán)。以上三方面改革將繼續(xù)成為保監(jiān)會(huì)未來工作的重要著力方面。

　　市場(chǎng)化要與創(chuàng)新相結(jié)合
　　市場(chǎng)化改革意味著放開的渠道、更有自主權(quán)的市場(chǎng)主體，但僅有市場(chǎng)化改革并不意味著就能成功，也許與其相伴的會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)。
　　譬如費(fèi)率適當(dāng)放開后，市場(chǎng)主體就必須要考慮如何在市場(chǎng)化環(huán)境及限定范圍之內(nèi)給消費(fèi)者提供更好的產(chǎn)品以及更好的服務(wù)。再如，保險(xiǎn)資金應(yīng)用渠道放開，并不意味著保險(xiǎn)資金可以“到處亂投”，否則，就和過去信托被叫做“金融百貨公司”一樣，保險(xiǎn)投資也會(huì)變成“投資百貨公司”，這顯然行不通。
　　保險(xiǎn)資金有自己的特點(diǎn)，從期限上來說屬于長(zhǎng)期負(fù)債，必須要有比較合適的長(zhǎng)期資產(chǎn)來與之匹配。什么資產(chǎn)才是長(zhǎng)期的？這需要我們創(chuàng)新一些金融工具，使得保險(xiǎn)資金能夠在負(fù)債和資產(chǎn)的期限方面得到有效的匹配，這需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層多做一些創(chuàng)新上的嘗試。根據(jù)我最近調(diào)研的結(jié)果，一些債權(quán)計(jì)劃在資產(chǎn)負(fù)債匹配方面就起到了很好的示范作用。
　　又如，市場(chǎng)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)資金，特別是壽險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)是一個(gè)很好的投資方向，但是不動(dòng)產(chǎn)如何轉(zhuǎn)化成一種較好的金融產(chǎn)品來和保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期負(fù)債屬性相匹配，這是需要思考的問題。無疑，這對(duì)我們市場(chǎng)主體提出很高的要求。所以市場(chǎng)主體一定要發(fā)揮更多的積極作用，成為真正創(chuàng)新的主體，滿足消費(fèi)者的需求。
　　當(dāng)然，對(duì)于我們保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，改革創(chuàng)新也意味著更高的要求，而當(dāng)中最主要的可能就是“寬容度”，寬容市場(chǎng)主體的創(chuàng)新以及由于創(chuàng)新所帶來的問題。無論對(duì)內(nèi)對(duì)外，我一直秉持這樣的觀點(diǎn)。

　　提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平
　　將前端放開，就要設(shè)法管住后端。市場(chǎng)化改革，鼓勵(lì)創(chuàng)新，寬容創(chuàng)新，必須要有與之相稱的監(jiān)管配合，否則的話保險(xiǎn)市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，監(jiān)管也難言稱職。因此，切實(shí)提高我們的監(jiān)管水平也是保監(jiān)會(huì)目前的工作重點(diǎn)。
　　在這方面，今年3月份保監(jiān)會(huì)開始推進(jìn)第二代償付能力制度的建設(shè)，立足花三年左右時(shí)間能夠建成一套既與國際[包括美國的RBC（風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本）制度以及歐盟的償付能力Ⅱ]接軌又符合中國實(shí)際的監(jiān)管制度，來適應(yīng)我們“放開前端，管住后端”的需求。
　　在第二代償付能力制度的建設(shè)過程中，我們近期面臨一個(gè)很重要的問題：在投資產(chǎn)品、投資渠道放開的過程中，如何科學(xué)地確定認(rèn)可資產(chǎn)，使得資本能夠科學(xué)有效地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)？如果花費(fèi)過多資本去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，資本的浪費(fèi)勢(shì)必壓抑行業(yè)的增長(zhǎng)；但如果資本過少，又無法有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)監(jiān)管提出了非常高的要求，也是我們下一步著力提高的方面。
　　總而言之，我們應(yīng)該在改革上花大的力氣、大的工夫來推進(jìn)整個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
　　國務(wù)院副總理李克強(qiáng)最近提出，改革是最大的紅利。在保險(xiǎn)業(yè)，我們同樣希望通過改革創(chuàng)新，加強(qiáng)監(jiān)管，提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定。

　　無憂保提示：黨的十八大上再次提出改革的作用以及中國改革的方向，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，也應(yīng)該進(jìn)一步解放思想，加大改革力度，從而提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。各險(xiǎn)企也應(yīng)該積極落實(shí)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革的相關(guān)政策，從而實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展。