【摘要】很多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都習(xí)慣找保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)專(zhuān)家咨詢(xún)一下，確保自己能夠購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)。但又有點(diǎn)不放心，擔(dān)心被“忽悠”，常常是手里拿著幾個(gè)保險(xiǎn)代理人的電話，不知道該打給誰(shuí)。保險(xiǎn)代理人要專(zhuān)業(yè)可信才“靠譜”。那么，要怎樣才能慧眼識(shí)人，找到“靠譜”的保險(xiǎn)代理人呢？
　　中德安聯(lián)人壽的資深保險(xiǎn)專(zhuān)家王海峰說(shuō)：“其實(shí)還是有一些方法可以幫助消費(fèi)者鑒別真正專(zhuān)業(yè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人的。”他認(rèn)為，除了可以在保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站查詢(xún)代理人的展業(yè)證、資格證，對(duì)比相關(guān)信息是否與其本人陳述一致之外，還有一些簡(jiǎn)單的考察標(biāo)準(zhǔn)，可以幫助消費(fèi)者分辨代理人的專(zhuān)業(yè)度和可信度。
　　通過(guò)選擇一個(gè)“靠譜”的代理人，進(jìn)而擁有“靠譜”的保障計(jì)劃，可以少走彎路。
　　“靠譜”表現(xiàn)一：先問(wèn)診，后開(kāi)方“保險(xiǎn)最本質(zhì)的作用在于保障，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前對(duì)此應(yīng)有足夠的理性認(rèn)知。而一位優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，也應(yīng)把客戶(hù)的保障放在最重要的位置。”王海豐如此強(qiáng)調(diào)。
　　如果一個(gè)保險(xiǎn)代理人向一個(gè)沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的人，首先力推的是一份以理財(cái)為主要功能的保險(xiǎn)，或者，初次見(jiàn)面，在溝通過(guò)程中，不詢(xún)問(wèn)客戶(hù)的家庭結(jié)構(gòu)、家庭收入、現(xiàn)有保險(xiǎn)情況等信息，一門(mén)心思介紹某款保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，強(qiáng)調(diào)過(guò)多久能賺多少錢(qián)，等等，這種本末倒置的行為就顯示出該保險(xiǎn)代理人不專(zhuān)業(yè)。
　　很多消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，像購(gòu)買(mǎi)其他商品一樣，喜歡比價(jià)，想要選擇低保費(fèi)、高收益的產(chǎn)品。這一點(diǎn)原則上并沒(méi)有錯(cuò)。不過(guò)，在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化較強(qiáng)，不同公司同一類(lèi)別的保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)上差異甚微，而保障各有所長(zhǎng)，單純比價(jià)其實(shí)沒(méi)有多大意義。選擇自己需要的保障才是關(guān)鍵。
　　專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人的價(jià)值就在于幫助客戶(hù)明確自身保險(xiǎn)需求，制訂保險(xiǎn)計(jì)劃。一般來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行一到兩次溝通后，代理人會(huì)制訂一份計(jì)劃書(shū)，從中也能分出代理人的高下。專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人在制訂客戶(hù)計(jì)劃書(shū)時(shí)，會(huì)從客戶(hù)的實(shí)際狀況出發(fā)，分析其自身或家庭存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有針對(duì)性的給出保險(xiǎn)方案，而不是盲目地推銷(xiāo)。
　　“靠譜”表現(xiàn)二：分紅險(xiǎn)不打包票“我也不知道買(mǎi)的是什么，代理人說(shuō)好，每年能拿到10%的回報(bào)，還有很多分紅，所以就買(mǎi)了。”這種情況在保險(xiǎn)消費(fèi)者中并不少見(jiàn)。其實(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該明白，如果有明確的回報(bào)，那么在保險(xiǎn)合同中肯定會(huì)有相關(guān)說(shuō)明；而如果產(chǎn)品是分紅險(xiǎn)，那么其分紅肯定是不確定的。這些都是基本的保險(xiǎn)常識(shí)，“靠譜”的代理人絕不會(huì)用年收益來(lái)忽悠人。因此，認(rèn)真讀保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者就能辨明真假。
　　另一種情況，也容易被消費(fèi)者忽略。比如，有客戶(hù)有4份保單都附加了報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的住院費(fèi)用保障和意外傷害醫(yī)療保障等附加險(xiǎn)。這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)有著“費(fèi)用補(bǔ)償”的特點(diǎn)，在理賠時(shí)，需要先扣除客戶(hù)從其他渠道已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)的部分，比如社保，公司團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，剩余部分再由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償。也就是說(shuō)，類(lèi)似保障是根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用和保障額度來(lái)“實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)”，消費(fèi)者不會(huì)獲得超過(guò)所支付醫(yī)療費(fèi)用總額的保險(xiǎn)賠付。因此，專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人會(huì)在客戶(hù)現(xiàn)有的醫(yī)療保障基礎(chǔ)上考察風(fēng)險(xiǎn)缺口，并建議客戶(hù)根據(jù)收入情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)設(shè)置合理的醫(yī)療險(xiǎn)保額,絕不會(huì)建議保額越高越好。
　　“靠譜”表現(xiàn)三：長(zhǎng)期服務(wù)，及時(shí)調(diào)整除卻意外險(xiǎn)之類(lèi)的短期險(xiǎn)種，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期都在5年至20年之間，而保障期限更可能長(zhǎng)達(dá)三五十年或終身。在如此長(zhǎng)的時(shí)間跨度中，投保人會(huì)需要后續(xù)的保單服務(wù)，比如變更地址、繳費(fèi)賬戶(hù)信息、聯(lián)系方式，或者受益人的更改等等，雖然可以直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系辦理，但是很多人喜歡先與代理人取得聯(lián)系。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：此外，負(fù)責(zé)人的代理人會(huì)與客戶(hù)保持長(zhǎng)時(shí)間的聯(lián)系，會(huì)根據(jù)客戶(hù)家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入的改變，關(guān)注客戶(hù)的家庭風(fēng)險(xiǎn)變化，并提醒家庭保障做相應(yīng)調(diào)整，以防保障缺口。“在德國(guó)，安聯(lián)的很多代理人是客戶(hù)一生的朋友。就是因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不是一勞永逸的，要不斷更新調(diào)整，因此一位專(zhuān)業(yè)誠(chéng)信、立志長(zhǎng)期服務(wù)的保險(xiǎn)代理人非常重要。”王海豐說(shuō)。