【摘要】今年是香港回歸15周年，這十五年里香港與內(nèi)地的聯(lián)系越來(lái)越緊密。不少內(nèi)地人非常喜歡去香港購(gòu)物、游玩，現(xiàn)在赴港買(mǎi)保險(xiǎn)也逐漸成為內(nèi)地的一種潮流。因?yàn)樗ｎ~高、收益高、服務(wù)全。但是，在享受高回報(bào)的同時(shí)，也要考慮到理賠認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)差異、匯率等風(fēng)險(xiǎn)。
　　匯率波動(dòng)成未來(lái)最大風(fēng)險(xiǎn)
　　說(shuō)起保險(xiǎn)，實(shí)在一點(diǎn)都不稀奇，估計(jì)地球人都知道。然而“到香港買(mǎi)保險(xiǎn)”，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？
　　來(lái)自香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處官方網(wǎng)站的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，內(nèi)地人在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)同比增加了48.3%，高達(dá)43億元，占2012年上半年個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)377億元的11.4%。而2011年該數(shù)據(jù)為上半年7.5%、全年9%，2012年第一季度9.6%。由此可見(jiàn)，近年來(lái)內(nèi)地居民在香港的投保人數(shù)在不斷增加。
　　然而，究竟是什么原因?qū)е略絹?lái)越多的內(nèi)地人去香港買(mǎi)保險(xiǎn)？對(duì)內(nèi)地人而言，到香港買(mǎi)保險(xiǎn)又有哪些與內(nèi)地不一樣的地方？
　　年化收益率可達(dá)10%
　　英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)理財(cái)顧問(wèn)Shawn表示，從近幾年的情況來(lái)看，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)最多的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。以重大疾病險(xiǎn)為例，內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。
　　在收益率方面，比起內(nèi)地3%到5%的回報(bào)，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時(shí)甚至可達(dá)8%~10%。
　　近年來(lái)國(guó)內(nèi)股市不景氣，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有一定的影響。而香港的保險(xiǎn)公司則面向全球投資，收益穩(wěn)定。不過(guò)，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的大都是收入比較高的人群，一般購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也都是大額保單，年繳保費(fèi)幾萬(wàn)港元是很常見(jiàn)的。由于地理位置便利等原因，赴港投保的內(nèi)地居民中，以廣東人居多。
　　香港e保網(wǎng)一位男性工作人員說(shuō)：“在收益保障方面，主要跟保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期信貸能力及資產(chǎn)穩(wěn)健度，也就是國(guó)際信貸評(píng)級(jí)有關(guān)。目前香港的幾家大公司都是A級(jí)，內(nèi)地只有中國(guó)人壽接近A級(jí)。”
　　有限制 無(wú)政策支持
　　在一些媒體的報(bào)道和許多保險(xiǎn)論壇里，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員都表示內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不合法，是“地下保單”。然而，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等多家保險(xiǎn)公司表示這種說(shuō)法并不屬實(shí)。
　　中國(guó)人壽深圳分公司工作人員朱柏林分析認(rèn)為，到目前為止，內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)完全是個(gè)人行為，就像出境購(gòu)物一樣，沒(méi)有政策上的支持。但如果親自到香港購(gòu)買(mǎi)和辦理相關(guān)手續(xù)的話(huà)，一般不受影響。
　　英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)理財(cái)顧問(wèn)Shawn說(shuō)：“內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的確有一定的限制，但這種限制只體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品可大致分為人壽保險(xiǎn)和一般保險(xiǎn)。其中，人壽保險(xiǎn)包括重大疾病和手術(shù)醫(yī)院醫(yī)療、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、小朋友成長(zhǎng)教育儲(chǔ)蓄等含保險(xiǎn)成分的投資計(jì)劃。一般保險(xiǎn)則包括車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等類(lèi)別，目前只限香港籍居民購(gòu)買(mǎi)，比如內(nèi)地人到香港買(mǎi)，就是無(wú)效的，也就無(wú)法保障客戶(hù)權(quán)益。”
　　香港e保網(wǎng)工作人員表示，只要客戶(hù)本人在香港簽署的保險(xiǎn)合同，就受香港法律保護(hù)。因?yàn)橄愀鄣娜藟郾ｋU(xiǎn)是全球保障，在任何地點(diǎn)出險(xiǎn)，都可以辦理理賠，而且涵蓋的國(guó)籍范圍大，包括內(nèi)地居民，但對(duì)美國(guó)人和日本人有限制。
　　理賠糾紛難解決
　　那么，如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話(huà)，應(yīng)該如何辦理理賠呢？香港的保險(xiǎn)公司均承諾“將發(fā)票、住院清單以及相關(guān)化驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)生簽名”等資料郵寄或者傳真給保險(xiǎn)公司，即可進(jìn)行理賠。
　　Shawn介紹說(shuō)，通常香港的保險(xiǎn)公司辦理理賠，需要10個(gè)工作日左右。以英國(guó)保誠(chéng)公司為例，收到理賠資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在4個(gè)工作日內(nèi)核實(shí)資料，并出具理賠轉(zhuǎn)賬支票。支票會(huì)在3個(gè)工作日內(nèi)送到代理人的手里，然后代理人在兩個(gè)工作日內(nèi)速遞給客戶(hù)?？蛻?hù)再將支票存入內(nèi)地銀行，兌取現(xiàn)金即可。手續(xù)費(fèi)由客戶(hù)支付，一般不會(huì)太貴，比如招商銀行100元封頂，即便是賠款300萬(wàn)元，也只收取100元的手續(xù)費(fèi)。
　　此外，香港保單條款中的“不可爭(zhēng)議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠，從而制約了保險(xiǎn)公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶(hù)的利益。
　　即便如此，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成保單理賠產(chǎn)生糾紛。這就需要投保人依據(jù)香港當(dāng)?shù)氐姆?，遠(yuǎn)赴香港打官司，巨大的時(shí)間、經(jīng)濟(jì)和心理成本都不容忽視。平安人壽深圳分公司工作人員黃燕敏提醒投保人，香港的保險(xiǎn)合同內(nèi)容不像內(nèi)地的合同那么適合我們的思維模式，不管是將來(lái)發(fā)生理賠或中途有變更的情況，由于地理差距的關(guān)系，后續(xù)服務(wù)很可能跟不上，畢竟保險(xiǎn)是幾十年甚至一輩子的事情。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：赴港購(gòu)險(xiǎn)除了以上面臨的問(wèn)題以外，還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。其中匯率的波動(dòng)成為內(nèi)地人在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)。自2005年匯改以來(lái)，人民幣連續(xù)升值，平均每年升值4%至5%，這就意味著未來(lái)以港幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)減少4%至5%。而數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，港幣相對(duì)人民幣貶值幅度高達(dá)16%！如今每100元港幣兌人民幣的報(bào)價(jià)，更是跌破80元大關(guān)。