【摘要】我國的老年人口每年以800萬的速度增長，隨著中國人口老齡化的加劇，我國已步入老齡化社會。而與之相對應(yīng)的退休市場的實際情況是：社會養(yǎng)老保障資源嚴重不足、年金市場發(fā)展緩慢、參與率低，養(yǎng)老金缺口的問題成為整個社會關(guān)注的熱點。
　　此外，中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃中也提到了“重視養(yǎng)老保障問題，大力發(fā)展商業(yè)保險的作用”。養(yǎng)老保障體制完善是中國面臨的一個長期挑戰(zhàn)，通過保險解決中國的養(yǎng)老問題成為保險公司高管和行業(yè)專家爭相討論的焦點，來自友邦中國首席執(zhí)行官蔡強和首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系主任朱俊生分別給出了自己的意見和想法。
　　友邦中國首席執(zhí)行官蔡強認為，借鑒歐美發(fā)達國家較為成熟的養(yǎng)老保障體系，個人的退休金主要是由三個支柱搭建起來的：第一個是政府統(tǒng)籌的社會保障，第二個是企業(yè)年金，第三個是個人儲蓄。目前，我國的養(yǎng)老金儲備的現(xiàn)實情況是，2010年中國城鎮(zhèn)退休人員平均社會養(yǎng)老金替代率為45.1%，距離國家發(fā)改委提出的60%的標準很多。在老齡化進程不斷擴大的情況下，我們可以通過創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品推動養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)的多元化、綜合性發(fā)展，體現(xiàn)商業(yè)保險對“社會保障”的有效補充，并為保險行業(yè)發(fā)展開拓新思路，減輕第一支柱的壓力，并有效推動第二、三支柱的發(fā)展和革新。
　　針對個人商業(yè)保險，友邦也呼吁通過政策鼓勵和市場教育相結(jié)合進行有序發(fā)展。在積極致力于產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，保險公司可以做的另一件事情是“市場教育和溝通”。對于購買保險產(chǎn)品的大量年輕客戶，保險公司可以通過一些循序漸進的解決方案，盡早地將養(yǎng)老規(guī)劃的理念和消費者溝通，鼓勵新生代的人群在早期以更為低廉的價格，為今后更有品質(zhì)的養(yǎng)老生活作好先期投入，這也在一定程度上幫助社會養(yǎng)老資源獲得更合理的先期規(guī)劃。
　　另一方面，友邦提出借鑒日本及西方一些老齡化嚴重國家的經(jīng)驗，激勵性政策的頒布與實施將加速商業(yè)保險的發(fā)展，對完善社會保障體系，應(yīng)對人口老齡化問題或?qū)砀?、更積極地效應(yīng)。例如，進一步擴大針對雇主的優(yōu)惠政策，鼓勵跟多企業(yè)為職工建立年金計劃，同時針對個人的稅收優(yōu)惠政策期望盡快出臺。通過國家、企業(yè)、個人的三方互動，加快第二支柱的發(fā)展進程。
　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系主任朱俊生則認為，目前，不合理的國民收入分配格局削弱了個人養(yǎng)老準備能力。要通過收入分配的調(diào)整，增加民間持有的財富，增強個體自我保障能力，這樣才能從根本上解決國民的養(yǎng)老保障問題。即養(yǎng)老保險改革的重心是提升個人、家庭和企業(yè)的自我保障能力。
　　此外，可以通過政策調(diào)整和宣傳教育，增強家庭養(yǎng)老保障制度的社會認同感和能力。如適時調(diào)整目前強制性的獨生子女政策，重建家庭養(yǎng)老功能的基石。制訂相應(yīng)的稅收激勵政策，鼓勵子女為老人提供家庭養(yǎng)老基金。加強中華民族家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)的宣傳和教育等。
　　無憂保提示：金融業(yè)“十二五”規(guī)劃，將更多關(guān)注養(yǎng)老保障體制完善。我們在發(fā)展養(yǎng)老保險的同時，也提倡用商業(yè)保險對“社會保障”的有效補充，并為保險行業(yè)發(fā)展開拓新思路，減輕第一支柱的壓力，并有效推動第二、三支柱的發(fā)展和革新。