【摘要】中國(guó)人口老齡化已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，關(guān)注老齡化人口，落實(shí)養(yǎng)老保障是中國(guó)目前面臨的一個(gè)重要問題。隨著中國(guó)老齡人口占比早已過了10%的警戒線，并且以每年800萬的增長(zhǎng)，跑步進(jìn)入“老齡社會(huì)”。而與之相對(duì)應(yīng)的退休市場(chǎng)的實(shí)際情況是：社會(huì)養(yǎng)老保障資源嚴(yán)重不足、年金市場(chǎng)發(fā)展緩慢、參與率低，養(yǎng)老金缺口的問題成為整個(gè)社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。
　　此外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃中也提到了“重視養(yǎng)老保障問題，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的作用”.養(yǎng)老保障體制完善是中國(guó)面臨的一個(gè)長(zhǎng)期挑戰(zhàn)，通過保險(xiǎn)解決中國(guó)的養(yǎng)老問題成為保險(xiǎn)公司高管和行業(yè)專家爭(zhēng)相討論的焦點(diǎn)，來自友邦中國(guó)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)和首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任朱俊生分別給出了自己的意見和想法。
　　友邦中國(guó)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)認(rèn)為，借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家較為成熟的養(yǎng)老保障體系，個(gè)人的退休金主要是由三個(gè)支柱搭建起來的：第一個(gè)是政府統(tǒng)籌的社會(huì)保障，第二個(gè)是企業(yè)年金，第三個(gè)是個(gè)人儲(chǔ)蓄。目前，我國(guó)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備的現(xiàn)實(shí)情況是，2010年中國(guó)城鎮(zhèn)退休人員平均社會(huì)養(yǎng)老金替代率為45.1%,距離國(guó)家發(fā)改委提出的60%的標(biāo)準(zhǔn)很多。在老齡化進(jìn)程不斷擴(kuò)大的情況下，我們可以通過創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的多元化、綜合性發(fā)展，體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“社會(huì)保障”的有效補(bǔ)充，并為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展開拓新思路，減輕第一支柱的壓力，并有效推動(dòng)第二、三支柱的發(fā)展和革新。
　　針對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，友邦也呼吁通過政策鼓勵(lì)和市場(chǎng)教育相結(jié)合進(jìn)行有序發(fā)展。在積極致力于產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以做的另一件事情是“市場(chǎng)教育和溝通”.對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的大量年輕客戶，保險(xiǎn)公司可以通過一些循序漸進(jìn)的解決方案，盡早地將養(yǎng)老規(guī)劃的理念和消費(fèi)者溝通，鼓勵(lì)新生代的人群在早期以更為低廉的價(jià)格，為今后更有品質(zhì)的養(yǎng)老生活作好先期投入，這也在一定程度上幫助社會(huì)養(yǎng)老資源獲得更合理的先期規(guī)劃。
　　另一方面，友邦提出借鑒日本及西方一些老齡化嚴(yán)重國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，激勵(lì)性政策的頒布與實(shí)施將加速商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)完善社會(huì)保障體系，應(yīng)對(duì)人口老齡化問題或?qū)砀?、更積極地效應(yīng)。例如，進(jìn)一步擴(kuò)大針對(duì)雇主的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)跟多企業(yè)為職工建立年金計(jì)劃，同時(shí)針對(duì)個(gè)人的稅收優(yōu)惠政策期望盡快出臺(tái)。通過國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人的三方互動(dòng)，加快第二支柱的發(fā)展進(jìn)程。
　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系主任朱俊生則認(rèn)為，目前，不合理的國(guó)民收入分配格局削弱了個(gè)人養(yǎng)老準(zhǔn)備能力。要通過收入分配的調(diào)整，增加民間持有的財(cái)富，增強(qiáng)個(gè)體自我保障能力，這樣才能從根本上解決國(guó)民的養(yǎng)老保障問題。即養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的重心是提升個(gè)人、家庭和企業(yè)的自我保障能力。
　　此外，可以通過政策調(diào)整和宣傳教育，增強(qiáng)家庭養(yǎng)老保障制度的社會(huì)認(rèn)同感和能力。如適時(shí)調(diào)整目前強(qiáng)制性的獨(dú)生子女政策，重建家庭養(yǎng)老功能的基石。制訂相應(yīng)的稅收激勵(lì)政策，鼓勵(lì)子女為老人提供家庭養(yǎng)老基金。加強(qiáng)中華民族家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)的宣傳和教育等。
　　當(dāng)然，中國(guó)養(yǎng)老保障體制的完善只是一部分，近來，彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、養(yǎng)老資金如何規(guī)劃等也成為了熱議話題。
　　友邦中國(guó)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)更是給出了自己獨(dú)到的見解，他認(rèn)為，“延長(zhǎng)退休年齡”是一個(gè)關(guān)系到全社會(huì)長(zhǎng)期平穩(wěn)有序發(fā)展的大問題，它并不能簡(jiǎn)單地進(jìn)行強(qiáng)制“一刀切”.根據(jù)國(guó)外的一些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可以在一些較為成熟的地區(qū)實(shí)施“彈性退休制度”來作為“延長(zhǎng)退休年齡”的一種試行。比如，一些專業(yè)技能人才、高技術(shù)人才、知識(shí)型人才，他們的成長(zhǎng)投入大、時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)積累無可替代，適當(dāng)延長(zhǎng)退休年齡，有其積極意義。
　　對(duì)此，現(xiàn)實(shí)生活已有了良好探索。比如一些事業(yè)單位實(shí)行“返聘”、一些退休醫(yī)生進(jìn)入“專家門診”繼續(xù)坐堂行醫(yī)、一些教學(xué)科研人員繼續(xù)帶學(xué)生上項(xiàng)目，等等。這些“退而不休”者，可以算成現(xiàn)實(shí)中不規(guī)范的“彈性退休”者。相信隨著社會(huì)行業(yè)的不斷高端化，這樣的職業(yè)也會(huì)逐漸增加。相關(guān)部門及早認(rèn)可規(guī)范，是一個(gè)好事情。
　　無憂保提示：既然養(yǎng)老保障是目前的重頭戲，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)該在這其中發(fā)揮重要作用。如果我們能更多地成為發(fā)揮作用的專業(yè)技能人士、高技術(shù)人才、知識(shí)型人才，他們創(chuàng)造的財(cái)富，就足以養(yǎng)老；反之，如果仍然靠簡(jiǎn)單出賣體力，仍然將我們的后人定位在“打工仔”的國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈末端，則“彈性”再好，延長(zhǎng)退休年齡的標(biāo)準(zhǔn)再寬，也未必足夠攢足養(yǎng)老金。