【摘要】隨著市場的自由開放，重疾險(xiǎn)越來越受到市場的歡迎。近年來，隨著自由行的開放，內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)日趨增多，香港保險(xiǎn)以低保費(fèi)、高保額和高分紅受到內(nèi)地保民的青睞。保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，并不是所有保險(xiǎn)都適合在香港購買，儲蓄險(xiǎn)比消費(fèi)險(xiǎn)更適合。同時(shí)保險(xiǎn)一定要本人親自去香港簽保單才有效。購買投資性保險(xiǎn)的內(nèi)地消費(fèi)者，也要提防港幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
　　赴港買保險(xiǎn)人數(shù)激增
　　剛生了小孩的黃小姐，最近聽從了理財(cái)經(jīng)理的建議，到香港為女兒買教育保險(xiǎn)，每年保費(fèi)14200元人民幣，8年繳清，共繳保費(fèi)113773元。在孩子16~26歲這10年期間，每年保證派發(fā)14400港元，每年非保證派發(fā)還有5600港元，10年派發(fā)總額為199310港元。當(dāng)孩子16歲時(shí)，將獲得14400港元現(xiàn)金獎(jiǎng)賞。26歲時(shí)，保單期滿，期滿之日，還會(huì)獲得一筆163074港元的非保障現(xiàn)金派發(fā)，之后保單終止。也可以選擇將這163074港元去投保退休保險(xiǎn)，這樣孩子60歲退休時(shí)，可以領(lǐng)取1456997港元退休金。
　　諸如黃小姐這樣的內(nèi)地投保人還有很多，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民在港投保激增。2011年香港保險(xiǎn)業(yè)新增保單保費(fèi)，總額達(dá)588億港元。其中，內(nèi)地顧客44億港元，占7.5%.今年上半年，內(nèi)地新發(fā)保單費(fèi)用共43億港元，逼近2011年全年水平。
　　為什么內(nèi)地人愿意到香港買保險(xiǎn)，中原理財(cái)理財(cái)師李勇總結(jié)了三點(diǎn)：保費(fèi)更便宜，保障的疾病更多，另外分紅更高。以重大疾病險(xiǎn)為例，國內(nèi)一般在35種左右；香港一般在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、嚴(yán)重哮喘、植物人，這些疾病內(nèi)地保險(xiǎn)公司無一承保，即使是交了保費(fèi)也沒有辦法領(lǐng)取賠付，但這些都在香港保險(xiǎn)公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在保障額度和保障內(nèi)容相同的情況下，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率一般比香港要貴30%.不同于內(nèi)地的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，即剔除社保賠付之后的補(bǔ)償，香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。
　　儲蓄險(xiǎn)比消費(fèi)險(xiǎn)更受歡迎
　　“重疾險(xiǎn)是最受內(nèi)地居民青睞的險(xiǎn)種”,有著6年香港保險(xiǎn)代理經(jīng)驗(yàn)的楊小姐表示。但需要注意的是，不是所有的保險(xiǎn)都適合在香港購買，儲蓄險(xiǎn)比消費(fèi)險(xiǎn)更為適合。
　　根據(jù)性質(zhì)不同，保險(xiǎn)分為消費(fèi)險(xiǎn)和儲蓄險(xiǎn)。儲蓄險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值，以后可以退保 ,一般以主險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。消費(fèi)險(xiǎn)通常是指短期險(xiǎn)種，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。一年一買， 過期作廢，不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。在香港，除重疾險(xiǎn)外，儲蓄險(xiǎn)中的投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)也是內(nèi)地消費(fèi)者關(guān)注的品種。
　　“國內(nèi)的險(xiǎn)種，無論是萬能險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣首年保費(fèi)的50%作為手續(xù)費(fèi)，而香港沒有。”楊小姐說，這是香港儲蓄型保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢。此外，國內(nèi)的投資范圍是被限定的，此前只允許投資于股票、開放式基金、債券等產(chǎn)品，由于近年來A股持續(xù)走低，投資收益不高。香港保險(xiǎn)的投資范圍是全球性的，據(jù)香港保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄型保險(xiǎn)回報(bào)率大多在5%至10%,加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達(dá)30%左右，而內(nèi)地分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等利率水平也僅維持在4%左右。只要內(nèi)地保險(xiǎn)資金投資渠道一天不放寬，兩地保險(xiǎn)的這種差異就會(huì)一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門逐步放開險(xiǎn)資購買信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品限制，但其收益還未完全顯現(xiàn)。
　　此外，楊小姐還建議，不管購買內(nèi)地還是香港保險(xiǎn)，在購買保險(xiǎn)時(shí)最重要的是考慮自身家庭情況。如果想保障終身的重大疾病，買傳統(tǒng)型的重疾險(xiǎn)即可。如果只保障到60歲左右，之后注重養(yǎng)老，就可以考慮萬能險(xiǎn)。
　　謹(jǐn)防“地下保單”風(fēng)險(xiǎn)
　　香港保險(xiǎn)雖然有很多優(yōu)勢，但市民在決定購買之前，也要備足功課，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，在內(nèi)地簽下的香港保險(xiǎn)屬于“地下保單”,香港保險(xiǎn)公司代理人在內(nèi)地銷售保險(xiǎn)是違法行為，這類保單不受法律保護(hù)。所以，第一次購買保險(xiǎn)和繳納費(fèi)用的時(shí)候需要親自到香港，不過其后的理賠和續(xù)費(fèi)，可通過電話、傳真和郵件解決，不需要親自辦理。
　　其次，還要注意保險(xiǎn)合同的條款。今年9月，一位內(nèi)地消費(fèi)者在香港投保后發(fā)生疾病，隨即向保險(xiǎn)公司申請賠付時(shí)，但對方卻表示該疾病不在理賠范圍內(nèi)，消費(fèi)者向香港保險(xiǎn)索償投訴局提出抗議，得到回應(yīng)是“只有投保人惟香港居民時(shí)，才會(huì)受理糾紛”.對于消費(fèi)者來說，這并不是地下保單，但由于香港保險(xiǎn)受香港法律保護(hù)，但不受中國內(nèi)地法律保護(hù)。購買香港保險(xiǎn)的市民，如出現(xiàn)理賠糾紛，不僅要親自去香港打官司，而且香港律師費(fèi)十分高昂，內(nèi)地的普通百姓通常負(fù)擔(dān)不起，市民購買之前要做好心理準(zhǔn)備。
　　無憂保提示：以上為您介紹的是新時(shí)期，重疾險(xiǎn)在市場的受歡迎程度。內(nèi)地居民購買香港保險(xiǎn)，若選擇內(nèi)地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院才能獲賠。此外，還需考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均以港元和美元購買、理賠或給付。自在人民幣升值的大背景下，一些長達(dá)數(shù)十年的保單來說，匯率風(fēng)險(xiǎn)更值得關(guān)注。