【摘要】很多人對于保險公司所規(guī)定的意外范圍都難以理解，人們常常認(rèn)為意料之外就是意外，但是保險條款中的意外卻是指“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素所構(gòu)成的事件。是否構(gòu)成“意外”傷害，這是意外險是否賠償?shù)年P(guān)鍵之一。
        一般來說，構(gòu)成意外傷害保險的保險責(zé)任必須同時具備三個必要條件，缺一不可：
　　1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險期限開始之前，而死亡或傷害發(fā)生在保險期限之內(nèi)，則不構(gòu)成保險責(zé)任。
　　2、被保險人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證明的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
　　3、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
　　當(dāng)然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因?yàn)闂l款中有“責(zé)任免除”而不能給付保險金。
　　無憂保提示：在此提醒廣大消費(fèi)者，意外傷害保險條款中規(guī)定，由于被保險人故意不當(dāng)行為造成傷害或疾病引發(fā)的人身傷害屬于免責(zé)范圍內(nèi)。其他常見的免責(zé)事件包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險等高風(fēng)險運(yùn)動，戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等。